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宁愿借钱也要还清!你绝对不知道的信用卡冷门小知识

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2017-06-26 07:10:25 来源:霜天晓角S

  前段时间,某央视名嘴把建行告上了法庭,因为他只有几十块的信用卡没有还建行却按照全部的欠款来计算逾期的利息。他认为这是霸王条款,不应该按照这个模式来计算,银行是在下套坑人。

  目前该案仍然没有进一步的结果,但是引起了我的一些思考。银行的这种计算息费的方式解释权是在银行,在领用信用卡的时候就默认了银行的计算逻辑。但是,我们一般人可能因为不清楚这个逻辑而吃亏了。

  所以在使用信用卡的时候,有些小知识还是不清不楚,才会出现这样的事情。于是我想到信用卡的几个冷门小知识,给大家普及一下,以免下次可以明确自己的权利和义务,毕竟谁也不是和央视名嘴一样可以怼银行不吃亏。

  1、信用卡的最长50天免息期是怎么来的?

  所有人使用信用卡最主要的原因就是信用卡一般有20到50天的免息期。这样就可以弥补短期资金不足的缺陷,尤其是对于上班族来说,每月发工资刚好还卡贷,简直是绝配。

  可是又有多少人知道这个免息期是怎么来的呢?我就用我最喜欢做的事情来说明,算账。

  每个银行的信用卡都是有比较固定的账单期和还款期,比如上半个月是账单期,那下半个月就是还款期。这个也和你批卡的时间有关。假设我的信用卡账单日是5日,那意味着我就在每月还上月6日到本月5日之前的欠款。账单日之后最后还款日是19天。按5日算则是24日。这之间最短的就是5日消费的,最长的就是6日。5日消费是计入当月的账单,到了还款日必须还款:19。6日消费就是计入下月,免息期就是:30+19=49。因为很多银行会有个宽限期,两三天的样子,差不多就是20~50天了。

  这个逻辑对于信用卡用户来说如果利用得当,可以延长免息期,周转更加的灵活,毕竟放余额宝里每天都还有一点钱呢?

  2、怎么样才算逾期?

  信用卡使用最重要的义务就是按时还款,一旦逾期则罚息事小,信用事大,人行的征信记录有黑名单就很不方便。

  那么怎么样才算逾期呢?准确的说就是在还款日甚至过了宽限期没有还款。这其中有2层含义。第一,全部还清一分不剩。这是最标准的不逾期。第二,有的银行有所谓的最低还款额,一般是账单金额的百分之几。还够了这个最低还款额就不算逾期。但是要收利息。

  这其实为信用卡的使用者提供了一个灵活的选择余地,资金紧张的时候可以还5%左右的欠款,支付一定利息即可。

  3、逾期罚款是复利,宁愿借钱还清!

  信用卡逾期的后果很严重,这似乎并不是什么冷门的事情,可是信用卡的逾期费用很多人似乎就不明白是怎么来的。比如刚开始说的那位央视名嘴。

  逾期准确的来说是你连最低的还款额都没有达到,那么所有的欠款都会计入逾期计息的基础,而且连续2期还是复利计算的。复利的恐怖之处我想就不必多说了。

  另外,值得注意的一点是,信用卡做的分期产品,比如账单分期,在分期后最后还款日没有归还,也可能会计入整个账单里(具体咨询银行)。而还款的话,那是按照一定的规则分配的,比如占所有欠款的比例算还款,或者有一定的先后顺序。

  4、信用卡分期的手续费其实不低!

  现在的信用卡已经不是单纯的作为消费刷卡的唯一使用目的了,信用卡甚至可以给提供现金分期业务,也就是说你可以凭借信用卡借到一定款项的现金,银行收取一定的手续费。

  通常在很多的营销广告中,信用卡的分期似乎手续费很低,比如月0.8%,一万元每月只需还款80。可是这样的看似很低的手续费其实并不低,一般来说这种分期都是只给你长期的分期期限,比如24期或者36期。累计计算的话24期是19.2%,36期的话是28.8%,这就是几乎是高利贷的利率了。

  所以如果不是特别的着急,最好不要去做分期产品,因为实际上占不了什么便宜。很多的校园里学生就没有意识到这问题,透支消费,分期还款,常常让自己陷入财务困境。当然,裸贷这种就更加不提倡。

  5、信用卡业务估计是目前银行所有业务中成长最好的板块之一

  传统的银行业务已经在这降息无数次的宏观环境里,信用卡算是银行业务板块的一股清流。招商银行(行情600036,诊股)信用卡这几年业绩翻了好几倍,只是在整体银行的体量下没有体现出来,但是业绩的确是喜人。

  这都是你我给他们贡献的一份业绩啊!

  暂且写这么多,暂时想到了这么多,有机会再补充。

  央视名嘴怒怼建行反映出很多的信用卡持卡人对于信用卡的很多规则其实并不了解,所以在这种时候很容易吃亏,即便是感觉不公平也哑巴吃黄连有苦吐不出。

  无论是消费还是理财,对于这些看似复杂或者冷门的知识更不应该忽略,每个合约每个协议应该认真对待,申请之前咨询清楚再办理,因为这些直接关系着你我的钱。

责任编辑:司倩
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