是提前还贷还是拿钱去投资? 三个因素各有招

2014-09-04 09:25:41 来源: 她理财网

  【导读】现在财蜜都是有贷款的人,其中房贷、车贷和消费贷就是最为常见的三种。尽管很多财蜜的手头资金并不富裕,但是还是有不少财蜜想要提前还贷,那么提前还贷究竟合不合适呢?她理财分别为财蜜梳理了是否考虑提前还贷的各种情况,财蜜可根据自己的实际贷款情况加以参考;还有三条小提示,能帮助财蜜避免其中由政策规定产生的费用损失。

  1. 贷款利率低于6%的不必提前还款

  提前还贷的核心在于,同样的资金,能否找到收益高于贷款利率的投资产品。如果投资收益能与贷款利率持平,那么就不用提前还贷。目前,有一些稳健型的投资产品收益是可以达到6%的,所以她理财建议贷款率低于6%的小伙伴完全不用急着去还款,留着资金继续赚钱就好了。

  2. 7%以上的贷款利率建议提前还贷:

  对于一般人而言,贷款利率要是高于7%,通常只有投资于风险较高的产品才能获得高于7%的收益。而较高风险的投资并不适合所有人,因此她理财建议贷款利率高于7%的小伙伴们如果有富裕资金可以提前还贷。

  3. 在贷款初期提前还款节省的利息是最多的:

  无论是等额本息还是等额本金的还款方式,都是越早还款,节省的利息越多;如果到了还款后期,虽然利率不变,但是大部分利息已偿还,提前还款的意义已经不大。不过,对于贷款不满半年或一年的提前还款,部分银行是要收取违约金的。她理财建议还贷前要了解清楚,避免缴纳违约金。

  4. 每月公积金缴纳金额较高的人,可以提前偿还一部分房贷:

  由于公积金是专款专用,所以不提前还贷,放在账户里也是取不出来的,所以还不如支取出来把贷款先还上,这样也能提高一下资金的使用效率。如果选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,提前还房贷一定要先还商贷部分。因为公积金贷款含政策性补贴的成分,所以贷款利率比商贷低不少。

  通常贷款人在选择提前还款时,一般会支付一笔手续费,也称为“罚息”或“违约金”,一般在合同里面会写明。不过各家银行的手续费差异较大。

  比如房贷,有的银行不收手续费,有的银行则需要收实际还款额1—3个月的利息,有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。国有大行工、农、中、建、交里,交行提前还款不收手续费,而工行需要收2—3个月的利息作为手续费,其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费,三年后则不收手续费。大部分股份制银行都表示不收手续费。而各家银行允许申请提前还贷的时间也不一样。比如房贷,大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷,但也有个别银行随时可以申请提前还贷。在国有行里,中行建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷,工行需半年才可以提前还贷。此外,招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷,一般房贷期限都在10年以上,在这个周期里,央行调整利息是难免的,而各家银行据此调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。对于房贷族来说,如果处在降息通道中,显然是越快调整越划算;若在加息周期,则是越晚调整越划算。

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(责任编辑:李丽梦)

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    2015年2月4日