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准父母合理理财计划

2008年03月07日 17:19 来源: 《投资与理财》 【字体:


  两个人的生活是浪漫的,宝宝的诞生是温情的

  同时,家庭的整体财务状况也会发生很大变化

  俗语说,苦啥不能苦孩子,穷啥不能穷教育

  一个孩子的培养需要父母的智慧和财富

  为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础

  一年之计在于春。春天代表了朝气和活力,象征着生命的喜悦。那么,在这个春天,为你的家庭定制一份专业的理财计划,为你宝宝的未来储备一份爱心吧。

  本刊选择两对准父母家庭,看看理财师是如何为他们规划理财的,让即将出世的宝宝以及夫妻两人继续温馨美好的家庭生活。

  案例一

  家庭现状

  31岁的蓝女士在一家外资企业任经理,丈夫刘先生在一家知名IT企业担任高级经理,家庭尚没有购车,两人结婚5年一直没要小孩,准备在今年生个“鼠宝宝”。

  由于家庭收入颇丰,蓝女士打算辞去工作,在家中安心静养,全力实现自己的金猪计划。与此同时,她打算3年后加盟自己一个朋友的咖啡店。目前,该咖啡店具有一定的品牌知名度,预期每年能获得20万元左右的稳定收入。

  财务状况

  蓝女士年薪50万元,刘先生年薪100万元左右,夫妻二人与刘先生的父母同住。蓝女士打算在1年后为家庭配置汽车,价值约30万元,并打算在猪宝宝降生之后3年内为家庭重新购置新房,并一次性付清房款150万元,现有住房留给刘先生父母。同时,夫妻双方的父母均享受社保。

  理财规划

  该家庭收入稳定,资金流动性高,家庭偿债能力较强。因此,家庭投资方面,建议采用分散投资的方式,在提高收益的同时有效降低风险。

  首先,要储备应付日常生活的必备开支以及防止意外情况发生的资金。建议以6-12个月的家庭生活费用为基准,即预留20万元现金储备,作为银行活期存款。同时,投入20万元购买货币市场基金,在保持资金高流动性的同时实现资产的收益性。

  其次,建议蓝女士拿出剩余资金的70%,即260+100-20=340×70%=238万元来投资基金。基金是一种专家理财产品,较之股票、债券具有流动性高、风险较低、投资起点低、费用低的优点。由于蓝女士一家以前从未涉及金融工具的投资,不建议投资股票,而应把基金作为投资重点。在牛市行情下,建议配置一定比例的股票型基金以追求较高的长期收益,同时配以风险相对较低的配置型基金,以降低投资组合的整体风险。

  为了规避市场风险,蓝女士可以选择基金产品组合方式,灵活配置四只基金,比例为3:3:2:2。这样,蓝女士能够很好地实现资金的增值要求。

  再次,建议拿出80万元购买外汇理财产品并进行房地产投资。鉴于目前市场上加息预期和人民币升值压力两大背景,应当充分重视汇率风险。建议选择锁定汇率风险的外汇理财产品。比如,中国银行发售的中银稳健增长(R)或招商银行发售的稳健收益型港币理财计划、美元理财计划等。目前房地产仍有很强的投资价值,建议投资有发展潜力的商铺,出租后可获得可观的收益。

  家庭保障方面,购买保险以实现资金保值增值。由于夫妻俩酷爱旅游,建议可适当购买必要的保险,比如夫妻二人的健康险、意外伤害险和重大疾病险。同时,可购买一定的商业保险作为补充。虽然,目前蓝女士及其丈夫都有养老保险,但从我国目前的养老金制度来看,退休后的养老金很可能不能完全覆盖家庭日常生活支出。因此,建议通过购买商业养老保险作为补充,保险最高额度限定在20万元。

  关于孩子教育金,可采取教育储蓄和基金定投的方式。教育储蓄属零存整取的定期储蓄存款,最大好处在于免除了利息税,同时兼有利息优惠的特点,属于当前储蓄中收益最高的储蓄品种。或者采取定期定额的基金投资方式,具体规划如下:

  按照目前的大学学杂费及生活费计算,蓝女士至少要为孩子准备10万元供其完成大学学业,以每年3%的通货膨胀计算,18年后必须准备170243元才能相当于现在的10万元.更何况蓝女士夫妇都有愿望让孩子将来出国深造,因此10万的教育费用只是基础的教育金.那么如何去储备这笔钱呢?

  理财师为蓝女士规划了两步走,首先用教育保险完成孩子的基础教育费用,也就是170243元,那么蓝女士每月只需要支付660元,只用15年的时间就可以完成基本教育储蓄。客户选择的产品是平安少儿大学教育金,从孩子上大学开始,每年都可领取27000元,大学毕业时还可得到40000元的学业完成奖励或者作为继续深造的奖励,25岁时可得到2万元奖金,同时每年还有分红的收益。

  它的优势是,在这个过程中,即使蓝女士夫妇一旦发生任何不幸,孩子的教育金将由保险公司垫交,未来的教育依然不会受到影响,可以说蓝女士夫妇给了孩子确定的未来.其次,增加品质教育储备,根据蓝女士的经济能力为孩子储备额外一笔钱作为未来继续教育和出国深造的费用,这笔钱如果在孩子完成学业后还有剩余,可以作为孩子的创业金或者婚嫁金,体现父母对孩子无限的爱,在这里可以使用的金融工具有投资型保险和基金.建议蓝女士每月拿出500元选择平安投资连结保险或者定期定投的基金作为品质教育金的储备.通过机构理财的优势,享受投资的收益也是工作繁忙的爸爸妈妈为孩子储备教育金的好方法。经过这样的规划与安排,蓝女士夫妇只要每月拿出工资中很少量的钱坚持储备,既安全又省心,再也不用担心孩子教育费用的问题了.而让他们收获更大的是养成了良好的理财习惯,把理财真正的容入到生活当中。

  案例二

  家庭情况

  刘先生的家境殷实,家庭总资产达600万元,没有负债。但是为了追求“安全第一”,他只进行了单一的储蓄。

  刘先生今年42岁,经营一家咨询公司。在自己的努力打拼下,公司已经走上了正轨,现在每年有80万元的收入。但激烈的竞争,让他感觉到这份收入已经越来越不稳定。

  刘太太的年收入虽然不多,但一直能保证在7万元至8万元之间。

  他们在几年前进行过股票投资,但50万元的资金亏损了10%。

  投资股票失败后,夫妻俩觉得购买房产最安全。于是,他们在上海的黄金地段购置了两处房产自住,总价值300万元,都是一次性付款。此外,刘先生还给自己购买了3份人寿保险。

  几年的积累,给刘先生家带来了250万元的存款。家里每月的开销都控制在2万元以内。其中,1万元是公司的运营成本,交通费3000元。因为至今没有购车,他们出行基本都以打车代步,剩下的则为家庭日常开销。

  下个月,刘先生家将迎来一个小生命。初为人父的刘先生此时感到了压力,他希望能给孩子最好的成长环境。

  没有什么理财经验的刘先生,想通过一些理财手段,保障自己和全家未来的舒适生活。

  两种可行方案

  方案1:用抛物线法买股票基金

  刘先生家每年有87.5万元的净收入,但未来几年情况将发生变化。

  首先,刘先生的公司因为行业的竞争,可能会使总收入呈下降趋势;其次,刘先生的支出主要由公司运营成本和交通费用构成,考虑到国内的通胀水平和国际油价的不断上涨,总支出每年将递增;第三,孩子出生将带来支出增加。

  刘先生现在的资产负债情况很不合理,低收益的存款占了总资产的42%,其他非固定资产只有17%。

  建议刘先生进行如下财务规划:

  1.留出月支出2.5倍的活期存款,作为一级流动保障资金,约5万元。

  2.购买月支出5倍的货币基金,作为二级流动保障资金,约10万元。

  3.基于对股权投资长期回报的稳定性和高收益性,我们设计了这样一种股权投资方案:在前五年里,让刘先生的股权投资比例逐步增加,在第五年达到40%这样一个顶峰,并在后十五年里将这个比例逐步减少到30%,从而使刘先生年老时,有一个风险较低的投资组合。

  经过计算,要完成这样的方案,刘先生需在前5年将净收入的36.7%进行股权投资,并将现在250万元储蓄中的200万元,进行一次性股权投资。在后15年中,将净收入的14%进行股权投资。建议不进行直接的股权投资,而是通过购买股票型开放式基金进行投资。

  4.同时进行低风险的债券投资:前5年内,让刘先生的债券投资比例逐步达到总资产的25%,并在后15年里,将这个比例逐步增加到50%,这也是为了让刘先生年老后,投资组合的风险较低。这样,刘先生需在前5年将净收入的63%进行债券投资。目前,他可将储蓄中的35万元,一次性进行债券投资,并在以后的15年里将净收入的86%进行债券投资。

  按此组合静态计算,当20年后刘先生退休时,家庭资产将达到1480万元,过上富足的生活。

  点评:刘先生家底殷实,但是理财的意识过于淡薄。在目前通货膨胀率3%的情况下,每年存在银行的钱不知不觉缩水1.2%(1年期定存的实际利率是1.8%)。以刘先生的250万元存款计算,相当于1年白白损失3万元。如果早点把这些钱买货币基金或股票基金,完全可以在保持较高流动性的前提下,回避通胀风险。抛物线法可以使刘先生随着年事增长,逐渐降低高风险资产的比重。同时,腾出资金,增持更安全的债券等品种。

  方案2:选择指数基金

  刘先生今年42岁,如果60岁退休,从现在开始就要规划退休养老计划。刘先生现在的家庭年支出为24万元。按未来平均通货膨胀率5%计算,刘先生18年后退休的家庭年支出必须达到57.76万元,方能维持现在的生活水平。此外,刘先生没有为每位家庭成员购买医疗保险,家人一旦生大病,将会增加大额的医疗支出。

  建议对刘先生的流动资产配置及投资做如下调整:

  1.银行存款10万元,相当于5个月的家庭支出,主要作为家庭日常支出的备用金。

  2.货币基金10万元,可作为家庭的应急用款。

  3.刘先生股票投资不利,亏损极大,刘先生可等股市回暖后伺机退出股市,转向稳健的投资产品。

  4.购买30万元债券。债券具有安全性及收益性双重特点,长期持有收益率可达5%。

  5.购买200万元的指数型基金,若长期持有,平均收益率可维持在6%。200万元基金中的150万元可作为刘先生夫妇的养老基金,18年后按平均每年6%收益率计算,基金市值约为428万元,足够让刘先生夫妇用以养老。50万元作为孩子的教育基金,15年后按平均每年6%的收益率计算,基金市值约为120万元,可作为孩子上高中、大学及出国留学的费用补贴。

  将其中一套房产用于出租,获得现金收益,租金的年回报率控制在5%以上。此外,建议刘先生为每位家庭成员(包括孩子)购买一份医疗保险。

  6.建议刘先生按收入的40%追加投资指数基金,18年后市值约为1048万元。

  经过理财规划后,刘先生资产的收益率大大提高,加上刘先生收入不菲,育儿费用问题已迎刃而解。同时,退休后,刘先生将拥有2套房产,无还款压力,其中一套自住,另一套投资出租,有稳定的租金收入。18年后,刘先生的养老基金已增值至428万元,每年40%的追加投资,将使市值达到1048万元。这两笔资金按每年4%的投资回报率,刘先生可坐享每年59.04万元的投资收益,足够夫妻俩退休后的消费。

  儿童教育金规划

  两种家庭基本理财规划之外,刘先生应该为即将出生的宝宝准备教育基金,规划方案如下:

  宝宝3岁开始每三年领取8000元直到终身,这笔钱可作为教育费用或艺术培训费用。如果不领取,可以累计生息,到宝宝18岁时,一次性可领取约为6万元,红利3.5万元(中档分红);18岁之后,还可以继续享受3年返还,并且同样可以累积生息,到宝宝50岁时累积生息约为42万元,累积红利约为41万元。同时宝宝还拥有一定的医疗保险责任。这套规划让孩子拥有一个10万元的重大疾病保障,同时还一个一生都可以享受的现金流,这笔现金流可以用作教育金、养老金等等。在这个基础上,建议刘先生建立投资联结账户,每年给宝宝存2万元钱,通过机构的投资收益储备教育基金。
  

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