首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

孩子的第一张保单

2008年01月25日 08:53 来源: 《钱经》 【字体:


  撰稿/荣伟(太平洋人寿资深寿险理财规划师)

  必要的提示

  为您的孩子投保一定要注意以下事项:

  1、在给孩子投保前,您自身有了充分的保险保障吗?在家庭整体风险规划中,应首先规划家庭经济支柱的风险保障。

  2、家庭保险支出以家庭年收入的20%以内为宜(投资型险种支出除外)。

  3、保监会规定,少儿因意外、疾病而身故产生的保险赔付金额不能超过10万元。

  4、为孩子投保主要考虑健康保障以及教育金类型的险种。

  通常,最需要给孩子投保的险种,应该是重大疾病、医疗类和意外伤害类的保险。这样主要是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险。专业上一再强调没有太大必要给孩子买寿险,但为了应付孩子们在成长过程中容易发生的各种人身风险,专业人士往往建议家长最好能先为孩子规划好这些保障险种。而且,这些险种大多保费相对便宜,保障功能又很强。

  另外,为孩子做好常见的意外伤害保障,以应付孩子因为意外伤害和轻微疾病引起的医疗费支出,以及弥补照顾孩子而发生的个人收入损失,尤其对于单亲妈妈而言,尤其是应该优先考虑的。

  实例说明1:少儿重大疾病保险

  零岁宝宝(男孩),投保了如今市场上销售的“小康之家,如意安康”少儿保险。

  年缴保费:1980元;缴费方式:20年期缴;保险期间:0-70岁。

  保险利益主要包括:

  1、宝宝一旦患合同规定的重大疾病,将获赔20万元重大疾病保险金。如在缴费期内发生重大疾病,将被豁免以后的保费。

  2、若宝宝70岁合同期满时未发生理赔,保险公司将返还历年所缴保费及5%利息作为祝寿金。

  3、宝宝若在保险期间内身故,保险公司将返还所有已交纳的保费。

  实例说明2:少儿保险全规划

  这是一个标准中产、三口家庭的真实例子:31岁的王先生,计划将来送儿子家俊出国读大学,想趁现在自己收入稳定丰富,为孩子积累好留学费用;同时,也让孩子有一些健康方面的保障。我们为家俊(半岁)设计了如下保障方案,可保障至他25岁:

  家俊18岁前,王先生每年交纳13803元(平均每月1150元);家俊18―24岁期间,每年只需交纳513元。王先生总共交纳约25.20万元。

  家俊在此期间得到的保障是:15种少儿重大疾病保障30万元;每次住院最高报销1万元,不限报销次数,还享有最高60元/天的营养补贴;寿险保障(身故/高残)随年龄变动,最高可获赔229631元。留学费用自18—21岁,每年领取5万元,累计领取20万元;25岁可领取5万元满期保险金加12680元累积红利(假设中等分红水平),共可领回约26.27万元。

  家俊25岁前,万一王先生在交费期内不幸身故或高残,王太太以后只需每年交纳最多1349元,家俊的保障利益不会受到任何影响。

  综上所述,一份完整的少儿险保单应该包涵三大内容:足额的教育保障、附加充分的重大疾病保障,同时附加投保人豁免保费条款。

  Tips:

  少儿险保单最不容忽视的细节

  少儿险中最重要的组成部分——投保人豁免保费条款。任何金融工具都有它的不可替代性:储蓄有灵活性,债券有稳定性,股票有高收益性……而人寿保险的不同之处就在于,写下想存的金额,不论分多少次存,万一投保人在存钱过程中发生风险,只要存了一次,就能拿到所有的钱,并且所有欠款一笔勾销——后续的保费不用再交了。

  需要注意的是,少儿保险的投保人与被保险人不是同一个人,这样的保险责任通常是主合同不能包括的,需要单独购买投保人豁免保费附加险。并且特别需要注意,不是所有保险公司的少儿类产品都可以附加这样的条款,而不能附加这个条款的少儿保险,其实是失去了购买这份保险的最重要的意义。
  

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册