本报哈尔滨电 与目前股市、基市的门庭冷落相比，各大商业银行竞相推出的人民币理财产品近来受到了越来越多投资者的青睐。

　　人民币理财产品，是指由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。股市、基市目前深幅震荡使不少投资者转投人民币理财产品。

　　哈尔滨商业大学金融学院副院长姚凤阁介绍说，与基金相比，人民币理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。如按相关规定，银行理财产品的销售起始门槛为5万元人民币或等额外币。

　　姚凤阁介绍说，银行人民币理财产品大致可分为四种类型，前两种为保本类型：

　　一是债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

　　二是信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权的信托产品。

　　三是挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率、利率、国际黄金价格、国际原油价格、道·琼斯指数及与港股挂钩等。

　　四是QDII型——QDII型人民币理财产品，是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

　　姚凤阁认为，人民币理财产品能满足短、中、长期资金的理财需求，满足不同期限、不同风险偏好投资者的需求。