近几年，旅游市场升温，不少都市白领将旅游作为犒劳自己的最好方式。天气转暖，出游的心情越来越高，已经习惯“月月光”的一些旅游狂人准备开始学习打理钱财，筹备出游资金。然而从何做起？本期创富周刊请来三位理财师助您一臂之力。

　　小曲，24岁，去年大学毕业，目前在大连某私企从事营销工作，月收入在4000元左右。小曲家在本地，和父母生活在一起，因此不需要单独承担食宿费用。每月她拿出1000元投资基金，此外，她还购买了个人意外伤害保险，其余收入均用于日用品、交通、通讯、衣服、聚会等个人生活消费。作为一个旅游狂人，工作半年了，居然还没有旅游过，她决定为半年后的旅游开始作一个短期规划。

　　财务状况：　

　　1、资金分配要合理：小曲目前的收入主要来源于薪金，按理财目标分析，分配上已是满打满算，可结余的资金非常有限，这就需要合理分配资金，有必要保留部分流动资金以备急用。

　　2、风险承受能力决定投资产品对象：小曲的风险承受能力一般，这决定了她可以进行投资的产品。由于工作收入稳定，无需过多的家庭负担，可以适当提高产品的风险度，购买“次风险”产品。

　　理财目标分析

　　■收入分类：着重对月收入进行重新规划，减少不必要的个人消费支出；应根据市场变化，理性地对基金进行投资。

　　■付款方式：旅游装备属于纯消费型商品，是否可以采用分期付款的方式减少一次性支出带来的资金压力。

　　■保险险种：目前，小曲还没有储蓄型保险，应考虑购买，并尝试“投连险”。

　　郑岩 大连农行开发区分行金钥匙理财室理财师

　　白岩青 大连注册理财规划师 方程 大连注册理财规划师

　　1、开源节流 积累经验

　　招数一 缩减旅游费用

　　刚参加工作半年就为自己制定了短期旅游计划，可见小曲是典型的“80后”的时尚主义者。根据现金流量分析，半年积累资金1万元钱，而理财目标是半年后共积攒3.8万元以供日本旅游之需，还需积累资金2.8万元。建议缩减旅游费用，购买6000元左右的数码单反相机，6000元左右的超薄笔记本电脑，买大连到日本的往返打折机票2600元，再准备5000元费用共计2万元做为此次旅游的目标费用。

　　同时，作为年轻的私企营销员，最大的财富应是您的客户资源，所以您不能把这次旅游当作简单的游玩，而应广交朋友，多观察勤动脑，把它做为提升自己的敲门砖。

　　招数二 增收节支很重要

　　目前小曲增加收入的途径之一是增加薪金收入，即除了稳定当前的工资收入外，还应通过学习拓展新的创业思路和增加自己的投资收入。二是控制自己的消费支出，即减少聚会、衣物购入等支出，节俭是一个理财习惯。“省钱就是赚钱”、“先苦后甜”也应是当前的理财理念。

　　招数三 留1万元备用 信用卡不能少

　　建议您把1万元留做备用金，可存款或购买货币基金，收益率3％左右；办理信用卡缓解资金紧张之急，同时可以享有最长56天的免息期；暂缓购买投连险，等进入稳定的中高收入阶层和对资本市场有了充分的认识后再买。另外，建议拿出2000元购买股票积累投资经验。年轻人不但要学会赚钱，还要铭记“富爸爸”的教诲，让钱为我们而工作，以早日实现财务健康和财务自由之路。

　　2、买储蓄型保险 尝试“投连险”

　　小曲有必要再购买一两款储蓄型保险。鉴于她刚工作不久，年轻且资金承受能力不强，已经有社会保险，所以在保费上可以不做太多要求，可以考虑终身寿险。为了达到“提高保额，降低保费”的目的，可以采取一份保险拆成两份购买的方法。建议小曲购买“3万寿险（主险）+3万重疾险（附加险）+住院费用险与日额险”的组合，一份20年，另一份30年，每月保费200元。此款保险还可以享受红利分配，分红根据公司的盈利状况而定，但是分红具有不确定性。

　　“投连险”风险较大，收益具有不确定性，投保人要承担全部投资风险。鉴于此，投资前小曲应作慎重考虑。但是收益与风险是并存的，在了解“投连险”的特点与运作方式后，小曲可以开设投资账户，尝试投资，但投资单位要适度，不要过大。

　　既然是旅游狂，那么购买旅游保险是必不可少的了，现在多数保险公司都已开设这种保险，每份保费1元，小曲可视情况在出游前购买。

　　3、巧用信用卡 “分期”圆梦

　　曲小姐可通过选择2-3家银行发行的信用卡分期付款来完成计划消费3万元的旅游消费（分6期付款）。当然要首选免收手续费和利息银行信用卡，使分期付款几无成本。省下的3万元，用于购买货币市场基金，打算每期付款日到期前一天，赎回部分基金来还钱。这不仅能减轻一次性付款压力，而且按目前货币市场基金3％的年收益率计算，半年还能带来近300元左右的利息收益。

　　当你正打算分期付款购物，提醒你注意以下几点：

　　1、确认自己信用卡额度是否可以购买该商品，一般可以分期付款购买超过额度10％的商品，可以拨打各银行信用卡客服电话，告知银行客服商品总额，马上就可以知道结果；

　　2、和收银处工作人员确认自己的信用卡，最长可以免息多久，根据自己财务情况选择合适的还款期；

　　3、免息不等于免手续费，有些信用卡要收手续费，各银行费率也不尽相同。比如：在国美、苏宁等大商场，招行信用卡6期内（含6期）是不收手续费的，招行网站商城上的商品、分期邮购册上的商品分期付款都不收手续费。广发信用卡的样样行，不论期数，都要收取手续费。另外信用卡有账单分期服务，不建议大家使用，因为有手续费，又会使人陷入循环债务，风险极大。

　　4、检查分期付款签购单，核对分期期数，手续费，分期金额。每月账单也要仔细查看，做好对账工作。B09a记者张璐

　　[记者手札]

　　让我们一起来理财

　　过去的2007年，被人们称之为“理财元年”，在这一年中，越来越多的普通中国人开启了理财之门，更多的普通人在理财中享受着成长的苦辣酸甜。“你不理财，财不理你”，人们日趋意识到理财的重要性。

　　可是，股市跌宕起伏、楼市变幻莫测……人们关注资产变化的同时，购房、买车、养老、保险等一系列问题随之而出，年轻的“月光族”想要攒钱，养老族忙着保险，家庭理财欲让自己的资产更加合理的分配……理财日趋重要。在此基础上，《创富周刊·理财》应运而生，每周一期的理财建议帮你更好的打理钱财。

　　曾经委托“创富周刊”帮忙理财的金女士（详见本报4月7日B08版《女儿待嫁 父母理财需规划》）给本报来信。金女士与丈夫是工薪阶层，原以为钱财不需要打理，只有有钱的人才需要理财。殊不知，随着年复一年，财富日积月累，夫妻俩不知道该怎样操作好自己的资产了。

　　“由于没有理财的习惯，也不知道怎样打理钱财。”金女士说。

　　就在金女士一家左右彷徨之际，正值《创富周刊·理财》推出，金女士给本报发来邮件，写明自己的资产情况。在理财师的指导下，金女士对于自己的财产渐渐理出了头绪。金女士在信中告诉记者，自己已经采纳了理财师的建议，已经从存款中拿出8万元买了一台车，并为女儿在银行开设了一个个人账户，以1年定存方式进行复利滚存。金女士决定再从存款中拿出一部分钱来为自己和丈夫买一份保险。同时，关于股票和基金，金女士也接受理财师的建议，暂不出仓，并进行阶段性补仓，作为养老时的补给。同时，房产也暂不出让，作为固定资产……

　　其实，理财，并非设计一个非常专业的计划让大家往里一套就行了，更多的是一种方法。希望我们的《创富周刊·理财》能够让想理财的人知道自己下一步的突破口在哪里，按照自己的实际能力选择相应的生活，让金钱成为我们忠实的仆人。祝您理财愉快！B09b

　　记者张璐