减少活期和定期存款 给孩子开设独立投资账户

　　【案例背景】

　　李先生今年40岁，私企高管，妻子张女士35岁，国企员工，小孩7岁，今年准备上小学一年级。

　　夫妇二人均有三险一金，其中李先生每年缴存公积金1.92万元，目前公积金账户余额9.6万元，张女士每年缴存公积金0.768万元，目前公积金余额为3.84万元。该家庭现拥有1套住房，总价40万元，贷款余额15万元，剩余贷款期限20年。

　　金融资产：5万元银行活期存款，10万元定期存款，25万元投资基金。其他实物资产：一辆轿车现值12万元。当前家庭年收入18.8万元。家庭年总支出12.6万元。

　　【理财需求】

　　1. 希望孩子12年后在国内大学毕业后到美国留学攻读研究生；

　　2. 5年后能够在市区再购买一套现值40万元的住房；

　　3. 退休后希望每月保持现值4000元的生活费用支出和8000元的年旅游支出。

　　【理财建议】

　　1. 减少活期存款和定期存款：活期存款的利息太低，如果太多会影响收益，一般只需预备3-6个月的基本支出作为紧急备用金，因此活期存款可减少至3万元，剩余的可用于投资货币性基金，同样也能保持较好的流动性。此外定期存款金额应从目前的10万元减少5万元。

　　2. 购房规划策略：5年后购房所需资金约为51万元，建议贷款期限为15年，以每月缴存的公积金作为月还款额，贷款28万元，再以夫妻二人公积金账户资金作为首付，即51-28＝23万元。

　　3. 教育规划策略：给孩子开设独立的投资账户，存入一笔资金作为长期投资，以作为孩子各阶段的教育费用。建议每月投入1500元左右。

　　4. 退休规划策略：通过合理配置资产和投资组合管理，李先生夫妇退休支出可通过现在每月的定期定额储蓄和房产租金收入来完成，再加上社保，可以很好地满足养老金需求。

　　（感谢建设银行理财师提供专业支持）记者 王晓