刘先生今年33岁，是一家私企的行政管理人员，月收入2000元左右，妻子在一家餐厅工作，月收入1500多元，孩子才刚刚两岁。刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的房子，每月还银行贷款1000多元，加上孩子出生后开支日渐加大，刘先生夫妻俩生活十分节俭。目前家庭有8万元存款，每月开销1500元左右，除去还贷款外，只有不到1000元的剩余。

　　理财建议

　　许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，建行天津分行理财中心的理财专家认为，中低收入家庭更应该培养理财观念，聚沙成塔，完成财富的累积。理财师为刘先生家庭制订以下理财计划：

　　1.设立账单，积极攒钱。首先建立一份账单，包括必须的固定开支、预计外开支等。保证每月能节余一部分钱，刘先生家庭可以将支出控制在1200元以内，这样还可节余1000多元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，养成长期存储的习惯。绝大多数的工薪阶层都应从储蓄开始累积资金，不论收入多少，都先将每月薪水拨出30％存入银行，而且保持只进不出。

　　2.为自己购买保险。就刘先生家庭的经济情况来看，低保费、高保障的定期寿险是较为实际的选择。定期寿险是完全消费型的保险，没有任何储蓄性质，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，保费要低得多。一般情况下，30岁左右的人，每年只需支付几百元钱即可享有上万元的保障，非常适合工资收入不高、每月没有多少节余，又要承担较重家庭责任的工薪一族。此外，理财专家还建议选择意外险、医疗险等保障型保险，等今后支出压力有所缓解后，可以再增加重大疾病保险、养老保险等。总的年家庭保险费支出以不超过家庭年收入的10％为宜。

　　3.慎重选择投资产品。理财专家表示，针对刘先生现有家庭存款8万元，可按照股票型基金70％、债券型基金20％、货币基金10％的比例进行投资，从目前国内资本市场的发展来看，未来5年，年平均收益率应该可以实现10％，到时这笔款项将达到13万。同时，从每月节余中拿出1000元选择1～2只股票型基金作定投，5年后可积累8万元，这两笔款项合计20万可用作未来的家庭生活改善和孩子的教育支出。其余节余可投资风险相对低一些的债券型基金和保本基金或银行的低风险理财产品。（记者 郭月）