理财顾问 招商银行高新支行理财师 童谨

　　理财格言 智慧创造财富，理财悠然人生。

　　□主持人 梁世燕

　　理财案例

　　我们夫妻30岁左右，有1个2岁小孩和两个老人。收入及资产情况：我年收入8万元左右，我先生年收入20万元左右， 两老人无收入和劳保。现有郊区住房一套、车子一辆，无按揭，半年期存款7.5万元，公司内部股票15万元，年分红大约50000元。我和先生都有基本养老保险、大病保险、意外保险，我公司还投保了商业医保。两人月公积金共计1500元。年支出：大约50000元。

　　理财目标：提高日常现金的收益率；小孩5岁前能在市区买一套学区房，先出租，等孩子上小学再入住。

　　理财规划建议

　　根据资料，建议对其资产和负债做如下合理调整，并对实现理财目标的资金运用及投资策略作如下安排。

　　现金等流动资金调整。每个家庭都应准备足够的备用金，以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求，但又要在一定程度上合理安排投资收益。因此建议，家庭目前保持以1万元活期存款来应付日常生活开销是适当的，鉴于良好的稳定净现金流情况，另保留15000元备用金在货币基金上，其余的5万元可转向高收益的投资。

　　完善家庭综合保障计划。在现收入主要贡献者基本保障较完善的前提下，对孩子可购买部分教育保险，但因收益率较低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可少量增加一些。父母因年岁渐高，除增加购买意外险和大病险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，组建老人的医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品上，也不失一定的流动性。

　　资产增值计划。在健全家庭整体风险基本保障体系后，需要重视考虑的是如何安排投资调整，保持较佳的资产配置和投资组合。现股票市场已进入一个较好的投资阶段。从长期来看股票型基金业绩也显示较好的市场前景，但因现在股市处于调整的阶段，因此建议存款的5万元资金可投资在银行推出的受托理财产品上，一般收益5％至10％。在每月结余资金中采取开放式基金的定期定投，其中在偏债型基金上投资约20％，在偏股型基金上投资约80％。

　　固定资产投资计划。考虑该家庭从孩子教育目的出发，2至3年有购置学区房的计划，可采用公积金贷款和商业贷款的组合方式完成，则对家庭的资金压力影响较小。而其中的商业贷款的额度可以作为补充购房首付款及装修等相关费用款。