理财顾问 农行注册财务策划师 高芳

　　□主持人 方秀文

　　理财案例

　　叶小姐：年收入3万左右，“月光族”，目前租房子住，没有商业保险，也没有存款，想买点基金，另外想存点积蓄，询问应该如何理财。

　　案例分析

　　叶小姐具有目前颇为流行的“月光族”的典型特征：日常花销大，原始积累少，消费无规律，目前的房租支出占用月收入的30％-40％，已成为变相的“房奴”，伴随着今后家庭的住房、医疗、教育、养老等方面的开支日益增多，叶小姐应尽快树立正确的理财观念，运用科学的理财手段，为自己生活寻找坚实的经济保障。

　　理财建议

　　1、确立理财目标：理财不是盲目的，要有的放矢，人生的每一个阶段都有不同的需求，也就应制定合适的理财计划。叶小姐短期目标可以设定为：3年内筹集到5万元的房贷首付款；通过深造提高薪酬水平。

　　2、学会记账，理性分析支出结构：叶小姐要知道自己每月2500元的开支钱花哪里去了，记账应该是最好最有效的办法，分析哪些是弹性支出，哪些是刚性支出（生活必需开支，花费每月基本固定）。每个月先规划再花钱，严格控制不该有的弹性支出，而不是先花钱有剩余了才规划。

　　3、开源节流：以陈小姐目前的收入水准只能归类为中等偏下，因此，近几年应该将关注点放在继续深造、提升自我价值和投资能力上，以此提高自己的薪酬水平和投资收益，这才是提升今后生活质量的根本。

　　4、建议购买一套小户型房子，把月供控制在1000元以内。这样既能满足目前的住房需求，又便于今后出租。如果以后有条件换大房子，可以以租养贷。

　　5、尝试新的投资品种：传统的银行零存整取具有强制储蓄的特点，较适合“月光族”的叶小姐，但缺点是收益相对较低；建议叶小姐尝试一下农行等机构正在开展“基金定投”理财方式，只要持之以恒，就算是小资金，也能积累大财富，帮助你彻底告别“月光”。

　　6、巧用贷记卡：由于叶小姐手中资金不宽裕，建议使用银行贷记卡，例如农行的贷记卡具有最长56天的免息期，持有它，既不会错过一些打折的机会，又有充足的还贷时间，使自己有限的资金利用率达到最大化。

　　7、适量投保：以叶小姐目前的财务状况，健康险是优先考虑的对象。消费型的重大疾病保险不仅价格便宜，而且可以单独购买，通过投保消费型的重大疾病保险来堵住重大疾病这个“黑洞”，从而为自己的未来构筑坚强的“堡垒”。