理财顾问 工行高端客户服务中心金融理财师 丁玲玲

　　□主持人 方秀文

　　理财案例

　　我的基本情况是，收入是3000/月，基本月月光，无存款。购物和交通费约1000元/月，已经购买保险“潇洒明天”，年交约2000元。住房公积金300元/月。交学费开支5000元，没有购房计划，其余的钱也不知道用到哪里了。

　　我想询问一下，以我目前的状况，哪种理财方式会比较适合我？收益相对好些？比如是买**保险公司的“万能险”？还是基金定投类的？最好每月手上还能留些钱，不要因为理财而在经济上变得很困窘。非常感谢！

　　案例分析

　　从现有情况来看，您属于“月光族”但理财意识还有点。遗憾的是您没能提供职业和婚姻状况，不然我们可以给出更详细的理财建议。

　　理财建议

　　1.对您的第一个建议是节流！由于您对每月的收入去向无法掌握，希望您能够“强迫”自己养成记账的习惯，或者利用银行理财工具限定每月消费额度。以工商银行产品为例，您可以办理基金定投业务（假如您已决定投资基金）；也可以办理两张E时代卡，一张用于消费（作为工资卡，不能透支），随身携带，另一张仅用于投资理财。在办这两张卡时签订“协定金额转账”服务协议，每月将固定金额转入“理财卡”中，进行其他投资，以强迫自己储蓄。通过我们的客户实践表明，此种方式控制消费效果较好。

　　2.根据自身需要和喜好来选择理财产品。保险类产品和基金类产品两者都属于中长期投资产品，应当说各有所长。前者相对投资期限更长，且固定，提前支取一般有较大的资金损失；其优点是安全性高，适合做养老金积累等。而后者，流动性相对较高，但因为有较高的比例投资于股票、商业债券等风险资产，因此在享有高回报的同时，风险相对也偏高，适合进行中短期资金积累。

　　鉴于您已经买了“潇洒明天”定期返还型终身寿险，这是一款很实惠的险种（可惜现已停售），从您年缴保额2000元来看，您退休后每月估计可以拿到将近3000元的返还金，结合您目前的情况，不妨考虑增加一点重大疾病保险，其余险种等以后经济宽裕了再考虑。而要达到宽裕的目的，参加基金定投，以强制储蓄方式积累财富，是比较合乎您当下情形的理财方式。