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银联、微信、支付宝“小额免密”怎样便捷又安全?

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2019-04-17 08:02:11 来源:理财周刊

  “小额免密”、“闪付”、“二维码支付”、“手机支付”等等,对很多人来说,是一些模糊又互相关联的概念,具体它们之间有什么区别,哪些方式更安全呢?

  实际上,“小额免密”的说法,不仅在银联闪付中使用到,在支付宝、微信等二维码支付方式中,也有相关说法。此外,银联的“闪付”功能的载体也不仅局限于银行卡,还包括手机及可穿戴设备。

  银联、微信、支付宝均设有小额免密

  微信和支付宝通过扫码二维码进行支付,小额免密的额度通常为1000元,而且这一功能通常不可关闭,额度也不能自行变更。

  如支付宝付款金额小于等于1000元(在境外商户消费时,支付宝会根据客观情况,对单笔支付金额小于等于5000元)的交易无需验证支付密码。

  微信支付付款码付款金额不足1000元(在商户列表中的商户消费时,单笔付款金额不足3000元)的交易,无需验证支付密码或其他交易指令验证要素。其中,商户列表中包括部分境外商户。

  银联的支付产品包括“闪付”和“二维码支付”,二者也均设有一定的小额免密额度。

  对于银联“闪付”而言,包括银行卡闪付、APPle Pay、华为Pay等手机闪付,以及Apple Watch等可穿戴设备的闪付功能。其小额免密的初始额度通常为1000元,用户可使用各行的手机银行对此功能进行关闭或额度的更改。此外,免密限额在不同地区可能有所不同,如新加坡免密限额折合人民币约960元,中国港澳地区免密限额约850元。

  对于银联二维码支付而言,有一个小额免密支付开关,开关关闭时每笔小于等于300元的交易无需验证支付密码,开关打开时每笔小于等于1000元的交易无需验证支付密码。

  怎样防范各类小额支付风险

  由于支付方式的不同,不同的“小额免密”渠道实际上在风险点和防范措施上均有不同。

  二维码支付

  对于二维码支付而言,如今银联、微信、支付宝所采用的均为“动态二维码”,手机屏幕上的二维码每一分钟就会更新一次,这样就减少了不法分子通过截屏、复制进行盗刷的可能性。

  因此,如今二维码支付的安全风险点其实在于手机的遗失,如果手机未设置开屏密码、支付类APP的开启密码等,被不法分子捡到手机后,就可以轻易地在限额内进行小额免密的支付。如为手机、APP设置一个开启密码,就可减少这类盗刷发生的可能性。

  如在支付宝APP中开启“指纹/手势解锁”功能,在启动支付宝时,需先验证手势和指纹,才能继续进行后续的操作。微信支付也有“钱包锁”功能,即开启后,凡进入微信钱包需验证操作。此外,对于有生物识别功能的手机,微信和支付宝均支持“指纹支付”功能,开启这项功能时,无论是否属于小额支付,都需要验证指纹后方可付款。

  银联“闪付”

  而对于银联“闪付”而言,日前央视的“3·15”晚会曝光了广东一个犯罪团伙利用POS机和银行卡的免密支付盗刷资金10万余元。据报道称,POS机距离具有闪付功能的银行卡10厘米以内,就可支付成功。

  需要注意的是,这种作案方式针对的是具有闪付功能的银行卡,而不包括手机闪付。如Apple Pay、华为Pay等手机闪付功能,也均是银联闪付家族中的成员,有生物识别功能的手机,才能开通手机Pay的功能,通常需要验证指纹才能完成支付,因而“隔空盗刷”并不会发生在手机支付上。实际上,有银联闪付功能的POS机,可同时支持具有“闪付”功能的银联卡,以及手机Pay,如果对银行卡“隔空盗刷”不放心,可以选择使用银联的手机Pay功能,也是同样便捷。

  如果消费者仍然对“闪付”功能不放心,有3种选择可以防范:

  一是关闭银联闪付的小额免密功能。目前,主要商业银行基本实现通过现场网点柜面或远程电话渠道开关小额双免功能。部分银行也可通过短信、网银、手机银行APP等多种方式进行操作。工商银行(行情601398,诊股)、农业银行(行情601288,诊股)、中国银行(行情601988,诊股)、建设银行(行情601939,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)、招商银行(行情600036,诊股)、民生银行(行情600016,诊股)、浦发银行(行情600000,诊股)、中信银行(行情601998,诊股)、光大银行(行情601818,诊股)、杭州银行(行情600926,诊股)等银行支持持卡人通过手机银行APP实现小额双免功能的管理。

  此外,银联正在研发通过“云闪付APP”实现多张银行卡的双免功能的管理,目前中信银行信用卡持卡人可在云闪付APP安全中心开关小额双免功能,工商银行、建设银行、交通银行、浦发银行、广发银行等13家商业银行已经启动系统对接改造工作,后续将有更多银行的持卡人可以享受到这项便捷服务。

  二是降低小额免密的限额。二维码支付通常不能更改小额免密的额度,但不少银行却针对“闪付”推出了这项功能,如招行信用卡掌上生活APP的Apple Pay小额免密额度可在0-10000元之间任意设置,操作路径为“卡金融—ApplePay—管理—卡片设置”。

  三是直接为信用卡设置消费限额。即使不考虑小额免密功能,主要的商业银行基本都在手机银行APP推出了信用卡交易开关的功能。用户通常可自主设定境内/境外,或是线上/线下各类交易的单笔/单日限额,将可能的盗刷损失控制在有限范围内。同时,使用信用卡还可将储蓄卡仅保持较少余额,可将储蓄卡中的余额转移到现金管理型或其他理财产品中,仅留有很低的活期余额,这同样也能起到安全防护的作用。

责任编辑:李丽梦 RF13188
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