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住院不花钱?想要“住院自由”你可以这么做

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2019-04-15 08:05:47 来源:大猫财经 作者:猫妹

  有天聊起医疗费:

  A说公公直肠癌,前段时间来北京看病了,她家现在阴云密布的,说医疗费预估几十万还不一定能治好。

  B说她家老大去年冬天重症肺炎住院十天,医保报完了还自己掏了一万,结果老大刚出院老二也肺炎了,又花了大几千。

  C的婆婆高血压,医生看看就建议住院,说各种检查做起来方便,那就住吧,已经住进去一周了还没说啥时候能出院,得花多少钱还不知道。

  ……

  年轻时拿命换钱,四十岁后拿钱保命。

  住院支出,少则几千,多则几十万,对大多数家庭来说,都不是一笔小数目。

  如何才能做到“住院自由”呢?猫妹建议大家,可以这样组合。

  01

  百万医疗险雪中送炭

  现在的大多数家庭都有些积蓄,住院花几千、几万还不至于影响生活,但怕的是10万+、几十万的费用,甚至是那种钱没少花人还不一定能留住的灾难性医疗支出。

  鉴于此,百万医疗险一直是猫妹力荐的产品。

  百万医疗险能做的事情,其实很简单,就是打破“社保范围”这个红线,将贵价的自费药、进口药、靶向药、自费检查等都囊括进来,像是价格高的吓人的ICU病房也在保障范围内,做到100%报销。百万医疗险的保额很高,可以达到百万级,足以抵御99%的灾难性医疗支出。

  而且百万医疗险的价格也不贵,对大部分年龄段的人来说,只要几百块一年,真的是可以花小钱办大事的保险。

  但大家也要对百万医疗险有正确的认识,它之所以便宜,是因为大部分百万医疗险都有1万元的免赔额门槛,而且还是社保报销后自费部分的。其实对于大部分的住院来说,刨除社保报销的部分,是达不到1万元的,比如B的孩子,住了十天院,最后自己掏的也刚刚过1万元。而且,百万医疗险并不是谁想买都能买,必须符合健康告知的人或者是通过核保的人才可以。

  关于怎么选百万医疗险产品,猫妹也讲过很多次,市面上的产品有二三十个,每个都有些小花样,但猫妹最推荐的依然是头部区域的产品。

  啥叫头部区域?销量大!销量大!销量大!重要的事情说三遍。

  还有一点,就是这个产品一定要被待见,保险公司或者销售平台觉得它很重要,用心的去经营,而不是觉得这个产品别人有我家也要有,或者代理人需要这个产品,好拿着它去“敲门”然后推销其他贵价的产品。

  为啥要具备这两个条件?理由很简单,因为保险公司和监管部门出于防风险的目的,对百万医疗险的续保做了控制,产品都是一年期的,而且停售不能续保。一旦产品停售,如果身体很好,还可以再换产品,但对于健康状况并不是很好的人来说,打击很大。

  目前的百万医疗险出现才几年,就已经出现部分产品停售的情况。所以,如果想产品活的更久一些,一定要选基数大、风控好、用心做的产品来下注。

  具体的产品,猫妹最推荐这三款:

  尊享e生2019

  尊享e生虽然不是最便宜的,但绝对是目前服务最好的,而且迭代的很快,各种升级,一直带着百万医疗险的节奏。

  好医保·长期医疗

  好医保是支付宝的定制产品,合作的公司目前是人保健康。因为有平台的议价能力,所以价格低,尤其是在儿童期间,保费优势更加明显。

  平安e生保(保证续保版)

  如果你只信得过大品牌,想买大公司的产品,对价格不敏感,那选它最合适。

  02

  小额住院险锦上添花

  不止一个猫友问过,百万医疗险免赔的1万元谁能给我报了?

  群众的需求旺盛啊!

  如果你没买百万医疗险,只想买个小额住院险,猫妹是墙裂不建议这么做的,因为我们最承受不起的是灾难性医疗支出。

  如果你买完百万医疗险,还有闲钱,那么可以再买一份小额住院险,一旦住院,比较完美的报销路径是这样的:先用社保直接结算,社保报销后剩下的部分,1万元以内的,走小额住院险,超过一万的部分,用百万医疗险。

  有百万医疗险的人,买小额住院险也不用买太高保额,1万保额足矣,多买也不会重复赔。

  市场上的小额住院险还挺多的,但很多产品只保社保内的费用。猫妹觉得,目前的社保在社保范围内这块其实覆盖的还是蛮好的,报销比例也很高,就拿北京来说,职工医保的起付线是首次住院1300元,二次及以后住院650元,报销比例最低是85%、最高可以达到97%(不同的金额和医院等级,报销比例不同)。因此,如果只报社保内费用,其实意义不大。所以建议如果有需求还是优先考虑可以同时覆盖社保内、外费用的产品。

  具体的产品,猫妹推荐这三款:

  众安万元保个人住院医疗保险

  保额1万元,0免赔,不限进口药、自费药,床位费、膳食费、护理费、ICU费用等,只要是责任内的医疗费用均100%报销,0-65周岁有社保的人都可以买,最高可续保到80周岁。算是百万医疗险的绝配了。

  虽然保额只有1万,但保费呢,并没比300万保额的百万医疗险便宜,主要是理赔概率高很多。

  另外需要注意的一点,这款产品续保时会根据赔付情况、医疗费用水平、被保险人的身体状况等,来作调整。关于这点,猫妹觉得是可以理解的,因为这种0免赔的医疗险其实经营风险很高,逆选择、道德风险等,都不好把控。而且说实话,这类产品属于锦上添花,即便停售、不能续保,对大家的影响也没多大。

  平安1+1住院医疗保险2018版

  平安1+1也是1万元保额,0免赔,100%报销,但仅承保自费药,不扩展其他自费项目。最高投保年龄是55周岁,最高续保年龄是70周岁。

  和众安万元保相比,平安1+1更贵些,而且自费部分只保自费药,不扩展其他自费项目,虽然增加了1万的意外身故、伤残保障,但保额只有1万元,太低了。另外,对6周岁以下儿童,增加了疫苗责任(不包含自费药)和住院津贴,也不是很值钱的项目。

  喜欢大品牌的,可以买。

  另外,高风险职业群体可以关注,这款产品对职业等级的限制略微小一些,除部分特殊职业外都可以买。

  安联住院宝

  这款产品兼顾了意外门诊;能拓展到非社保用药,0免赔,虽然报销比例不是100%,但有社保90%、无社保80%,尤其是无社保的比例已经很高了。等待期只有30天(扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病等待期120天)是目前最短的。

  它是目前这些产品里续保规则最优的,类似目前的百万医疗险:不会因某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的再次投保保险计划的的承保条件,同样的停售不可续保。

  整体来说性价比更优秀些,尤其是在40-65岁这个年龄段。

  最后再提醒大家一下,所有商业保险的前提最好是要有社保打底,能上就一定要上的,越老越有用。劝那些觉得社保不值想全靠商业保险搞定的人,省省吧,商业保险的定位是社保的有益补充,不仅医疗保险如此,养老保险也是如此。

责任编辑:Robot RF13015
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