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如何让老年生活更富足

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2019-03-14 07:56:48 来源:中国证券报 作者:黄可鸿

  如何让老年生活富足,进而有更多选择自己生活的可能呢?美国退休理财顾问告诉你,减少养老顾虑的方式是:从为退休而储蓄转为通过财务安排在退休时创造收入。

  在《养老金投资组合》一书中,美国养老投资规划专家迈克尔·茨威彻(Michael J.Zwecher)提出了一些颇为实用的投资建议:

  一是养老理财不同于传统理财。作者认为,传统理财规划的重点在于权衡风险回报,评估客户风险承受能力;而养老理财规划则需要注重通过理财安排保证客户未来的基本收益。“这并不表示也没必要完全规避风险,而是提示我们应当进行风险监测,并在合适时候做风险分散。”

  二是关注通货膨胀。通货膨胀是退休计划的沉默杀手。有两种途径可以降低通货膨胀的影响:其一是建立一个以名义金额计价的投资组合,并考虑预期的通货膨胀;其二是购买会根据通货膨胀进行调整,以实际金额计价的投资组合。

  股票和实物资产通常也被用作通胀保护,但投资者需要了解它们的不确定性。一些实物资产的回报兼具消费性质和财务性质,一般来说消费回报越大,财务回报就越低,比如邮票、硬币和艺术品就以消费回报为主。

  三是确定“保底消费需求”。确定退休后的花费,是比关注退休收入更重要的事。首先你需要确定最需要保证的消费需求,再为此进行规划,确保这部分需求资金的安全。平均来看,人们退休后的花费约占其退休前收入的70%。所以,每个家庭都需要针对自身的情况编制预算,划分出哪些是基本的消费需求,哪些是“欲望性支出”。

  四是风险资产配置。在传统的理财规划中,风险资产是投资组合的最主要部分。在养老金投资组合中,除了让生活需求得到保障,也需要保留收益增强的空间。通过分离保底投资组合,对风险资产拥有可能亏损的容忍度,同时也需要对止盈、止损进行合理规划。

  人们会花几十年的时间为养老存钱,而一旦退休阶段来临,又很自然地会害怕看到自己的存款减少。所以,养老财务规划是人生最紧要的任务之一,我们需要提前从为退休而储蓄转为通过财务安排在退休时创造收入。

责任编辑:李丽梦 RF13188
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