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在外地工作 怎么用公积金在老家贷款买房?

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2019-01-14 07:40:38 来源:融360原创

  一边是大城市的高房价加限购,另一边是三、四线城市楼市火热且价格相对低。春节假期,那些平日在外工作的人群,除了走亲访友之外,也开始利用春节长假完成买房计划。在安居客发布的一份关于返乡置业的报告中也提到, 59%的受访人群有返乡置业的意愿。

  回家买房,很多人第一时间会想到提取公积金贷款,毕竟利率要比商业贷款低得多,能够省下很大一笔钱。不过,不少人在贷款的时候也或多或少都会有一些疑问,维姐今天就挑选了几个朋友的问题,希望能够解答你的部分疑惑。

  潇潇:我在北京工作,名下没有任何房产,想要在老家武汉买个小房子。如果申请公积金贷款是对应北京的贷款政策还是武汉的呢?

  维姐:申请住房公积金贷款,需要按照购房地的公积金中心的政策执行。

  按照2018年9月北京市住房公积金的最新政策,如果你及配偶在北京市行政区域内没有购房提取记录,并且在你及配偶的户籍所在地或户籍地省会买房,可以申请北京的公积金异地贷款。但贷款额度、贷款期限的核定需要根据武汉的住房公积金中心的规定确定。

  小凯:我明年准备结婚了,打算先在老家买个房子,付完首付还需要贷款50万,申请公积金能贷下来吗?

  维姐:如前文所述,公积金贷款需要按照购房地的公积金政策执行。

  以北京市为例,公积金贷款额度与缴存年限挂钩,每缴存1年可贷10万,最高可贷120万。

  除此之外,具体能贷到多少钱,还跟你的个人月缴存额、婚姻状况、年龄、首套二套房等息息相关。如果你是首套房,年龄在40岁以内,累计缴纳超过12年,并且月收入超过11231元时就可以申请到最高120万,25年还款期限的贷款。

  如果想知道自己的月收入能否贷到你期望的金额和期限,可以这样计算:在北京市公积金中心贷款计算器中,输入贷款金额和还款时间,计算出每期应还款金额(等额本息),月收入应该≥每期还款额÷60%+最低工资标准*70%。如果已婚的话,计算公式为:月收入应该≥每期还款额÷60%+最低工资标准*70%*2。

  点点:北京的房价这么贵,我暂时也没有买房的计划,我是存在公积金账户里划算还是取出来交房租划算呢?

  维姐:如果没有买房的计划,可以按照季度支取住房公积金用于房租,每个季度可以提取4500元。

  如果你只是把钱存在公积金账户中,也会收取到一定的活期存款利息。单从理财的角度看,将这笔钱提取出来显然更划算。

  按照北京市住房公积金的利率规定,当年缴存的年利率为0.35%,上年结转年利率为1.1%。

  即使全部以1.1%计算,只要你的投资理财收益高于1.1%就是划算的。就拿现在收益不断下跌的余额宝来看,七日年化利率也有2.6%,仍然比这笔钱躺在公积金账户里划算。

  不过,是否提取也要综合考量自己的最近是否有贷款的需要。

  小雨:如果我现在把公积金取出来交房租了,以后想要买房的话会不会有影响呢?

  维姐:大家知道,国家政策变化很快的,而且各地的公积金政策也不一样,所以维姐在这里也不好给出一个绝对的回答。

  按照目前的政策来看,有些地方的贷款额度会根据公积金账户余额来确定,那么你提取公积金就会影响到今后的贷款额度。例如长沙刚刚调整的公积金政策中就规定,按照借款人夫妻双方在市住房公积金管理中心缴存的住房公积金账户余额之和的n倍计算。倍数n在12-20倍之间浮动:当个贷率低于75%时,可贷额度是职工夫妻双方账户余额的20倍;当个贷率高于95%时,可贷额度为职工夫妻双方余额的12倍。

  不过,这也并不意味着你在买房之前就一定不能提取公积金。同样以长沙的政策为例,长沙的公积金贷款最高限额60万,即使按照最低的12倍计算,只要夫妻双方的账户余额超过5万元就能贷满60万。那么只要你在申请住房贷款时能够保证账户余额之和不低于5万元,购房前仍然可以申请提取公积金缴纳房租。

  所以租房提取是否会影响到房贷申请,还是要具体看你申请住房公积金中心的具体规定。

  维姐只能建议你自己做好规划,如果你有了买房的打算,就提前停止提取公积金交房租,以便你在申请公积金贷款买房时,里面有足够的可用余额。

责任编辑:李丽梦 RF13188
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