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理财产品究竟该怎么选

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2019-01-08 08:13:32 来源:理财周刊

  问:现在市场上的各类理财产品很多,比如在银行可以买大额存单、银行理财产品、债券、基金、保险、外汇、黄金等,在证券公司可以买股票、券商理财产品等,在互联网金融公司可以买P2P网贷,这么多理财产品究竟该怎么选?选择的依据又是什么呢?

  标叔:

  在选择理财产品的时候,我们要从5个方面进行考虑。首先,也是最重要的,就是我们的理财需求是什么。比如说某人打算3年后买房,手里有80万元的现金,而首付款需要100万元,想通过投资将80万元增值到100万元。这是一个非常具体的需求,要实现这一目标需要年化收益率达到7.7%。

  其次,也是普通人最看重的指标——预期收益率。不同的产品有不同的收益率,比如3年期大额存单的收益率在4%左右;净值型银行理财产品的业绩比较基准目前在4.5%左右;P2P网贷的预期收益率大多集中在6%~10%;混合型基金的长期年化收益率平均在10%以上……要想按时实现理财目标,就需要挑选收益率高于预期的理财产品或理财产品组合。比如上面的那个例子,需要投资于预期收益率超过7.7%的理财产品,才有可能按时获得足额的购房首付款。

  第三,理财产品的风险,这也是经常被人们所忽视的问题。很多人为了实现理财目标,盲目追求高收益产品,往往会忽视这些产品的风险。

  还看上面的例子,如果仅仅是到银行投资大额存单或银行理财产品,3年时间资产不可能从80万元增值到100万元。投资P2P网贷或混合型基金,有可能实现理财目标,但需要承担较高的风险。

  P2P网贷最大的风险是资金链断裂,由于网贷平台良莠不齐,一旦碰上问题平台,恐怕连本金都拿不回来,更不用说增值了。

  混合型基金主要依靠股市获利,如果在熊市中,再牛的基金经理也不一定能赚到钱。尤其是在中国,牛短熊长,一个熊市可能就要运行3年以上,谁都无法保证未来3年中一定会出现牛市。虽然不少混合型基金在历史上的确取得过不错的业绩,但那都是通过长期投资取得的,3年的时间有点短,坚持5~10年才有可能真正分享到基金投资的成果。如果你无法承受资金全损或股价波动的风险,就不要投资P2P产品和混合型基金。

  第四,理财产品的流动性。由于我们对资金的安排无法做到非常精确,因此我们还必须关注资金的流动性。3年后买房,只是一种设想,2年半买不行吗?如果看到合适的房源,但手头的资金无法及时变现,当你要付首付时,钱取不出来,从而错失了大好的机会,岂不是让人心疼?

  最后,我们还要关注理财产品的资金门槛。如果你选择的理财产品,有着较高的资金门槛,而你的资金又达不到这个门槛,收益率再高也与你无关。比如大额存单的最低起存金额是20万元;私募基金的起点是100万元等。

责任编辑:申雪娇 RF13056
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