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保险系P2P“六大金刚” 收益率看哭投资人

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2018-12-28 07:48:13 来源:融360原创

  2018年,网贷行业出现了历史性转折。在P2P浪潮袭来之时, “上市系”、“风投系”、“银行系”、“保险系”纷纷加入弄潮的行列。毋庸置疑的是,当双方“联姻”后,各路资本也纷至沓来。而经历了2018年的爆雷潮以及一系列监管整顿后,如今网贷行业只留下一地鸡毛。

  保险系P2P数量最低,原因:害怕”扯皮“

  据了解,国内宣称与保险公司合作的P2P平台并不在少数,而保险公司投资P2P数量却趋指可数。

  据融360大数据研究院不完全统计,截止目前,P2P平台股东或关联股东为保险公司的数量共计6家,分别为陆金服、惠优贷、笑脸金融、邦融汇、医融通、广金服。其中,陆金服为中国平安(行情601318,诊股)旗下,与平安保险为合作关系,广金服为宝能集团旗下,与前海人寿为“兄弟”关系,邦融汇与惠优贷、笑脸金融分别为安邦保险和阳光保险集团旗下,医融通为中国人寿(行情601628,诊股)保险集团旗下的关联公司。

  小编注意到,无论是上市系P2P,还是风投系P2P,其数量远远高于保险系P2P。至于为何保险公司与P2P平台联姻如此“谨慎”,其中最关键的原因,就是一旦涉及到道德风险,保险公司担心”扯皮“事件发生。

  “当然,我们有严格的评估和筛选,标准包括平台的成交额、用户数、团队背景、经营管理能力、风控水平等。”一家保险公司称,在双方合作前,保险公司会从内部的技术团队、风控模式、以及资产端质量上全方面衡量,多方评判一家P2P平台。

  也有业内人士发出这样的疑问,从这些险企的资金实力来看,其实并不缺钱,为何又要投资P2P平台,一旦平台逾期保险公司是否有兜底的责任?从保险公司与P2P平台入股比例看,除了陆金服与邦融汇由保险公司控股外,另外4家险企只做为参股股东的形式入股P2P平台,大股东的背景实力也是相当,而作为参股股东,保险公司并不具有直接兜底的责任。

  两家平台由保险公司承保

  小编注意到,陆金服与邦融汇部分项目由保险公司提供履约险保障服务。这类服务模式是先由借款人借款时,保证偿还投资人借款,如果借款人未能按时还款,按照合同规定,当投资人提供相关资料后,由保险公司将赔偿款按一定比例先行支付给投资人。

  根据自媒体互金商业评论报道称,陆金服披露的产品说明显示,平安产险与永诚保险按照借款人未偿还的本息之和的90%向出借人提供借款保证保险,其中平安产险承保55%,永诚保险承保45%,剩余10%的本息之和由平安旗下保险公司提供连带责任保证。

  虽然陆金服借款项目由平安产险与永诚保险共同承保,但由于平安产险是主承保方,因此个人借款保证保险单由平安产险出具。此外,根据陆金服披露的《信用保险险预保单》显示,平安产险针对不同借款客户收取的保费率也不相同。业内人士猜测,平安产险针对不同借款人的额度和信用,按不同保费率收取保险金额。

  事实上,陆金服目前合作的两家保险公司在偿付能力上也相对较高。根据平安产险披露的2018年第3季度偿付报告显示,截止2018年第3季度,我公司综合偿付能力充足率为218.97%,较上一季度增长约2%,满足监管要求,最近一期的风险综合评级结果为B。

  永诚保险披露的今年1季度偿付能力报告显示,2017年4季度,在保监会风险综合评估(分类监管)评价中,综合偿付能力充足率为218.15%,也同样被评定为B类。

  这也意味着,只要保险公司按照合同约定履行义务,一旦借款人资金逾期,事后由保险公司兜底。需要提醒投资人的是,陆金服的资产提供方在项目介绍中并未披露,一旦出现逾期情况,例如按照近期天安财险与米缸金融针对履约险“扯皮”事件,需要提醒投资人的是,天安财险在赔付前,投资人要提供的资料就达到20余种,包括保单原件、索赔申请书、放款凭证、房产证原件、抵押合同公证书、划款合同公证书等等,因此投资人需要跟保险公司确认涉及的理赔清单,一旦一些资料拿不出来,最后只能吃保险公司的“闭门羹”了。

  4家平台”交易”活跃 收益率普遍偏低

  从业务规模上看,截止11月底,陆金服是6家平台中待收金额最高的一家,并且从年初开始至今,延续了环比增长趋势。另外5家平台中,惠优贷与笑脸金融待收不足20亿,其中惠优贷的待收金额与上个月相比出现增长;邦融汇待收金额8.22亿,且连续6个月待收逐渐下降。医融通与广金服不足1亿。值得注意的是,今年以来,医融通待收已经连续9个月保持增长,待收从2月份的1553万元增长至11月底的8200万元。

  利率层面,6家P2P平台官网显示的利率不超过10%,这可能一方面与P2P行业面临巨大的整改压力有关,一方面与保险公司强大的背景无不关系。仅陆金服一家平台出售36个月产品,年化收益率为8.4%,从利率上看并不占据优势。对比另外5家平台发布12个月产品标的利率显示,医融通年化收益率最高,达9.5%;广金服为9%,略低于医融通,笑脸金融与惠优贷12个月产品利率均显示为8%,邦融汇仅为7.2%。

  融360大数据研究院分析师认为,如果从平台方面考虑,一个年交易量达到10亿元的平台,降息1%,可以节省1000万的利息支出,如果是年交易量为100亿,同样降息1%,可以节省1亿元的利息支出,由此推断,利息的支出对平台来说是一笔不少的数目。随着平台交易量的逐渐增加,一般都会选择温水煮青蛙式的降息方案。

  12月25日,陆金服、邦融汇均处于需要“抢标”的状态,当天发布的产品,不到下午就已经显示为”满标“。而惠优贷只有新手标充裕,广金服已经超过10天未发标。不过与中小平台相比,从6月中旬以来爆发的“雷潮”上看,对6家“保险系”平台的影响有限。

责任编辑:李丽梦 RF13188
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