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银行卖的理财产品和年金保险 哪个好?

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2018-11-15 08:16:04 来源:融360原创

  融360理财分析师最近收到一位投资者的咨询,她一直都购买银行理财产品,但有个朋友向她推荐年金保险,想了解银行理财产品和年金险哪个更好。

  过去银行卖的保险理财种类比较多,前两年万能险、投连险比较火,后来保监会规定,1年期以内存续期保险理财要全部下架,以后大部分都将是5年期以上的保险理财。随后,曾经风光无限的万能险、投连险纷纷下架,已经很少看见了,银行目前卖的保险理财大多是年金保险。

  什么是年金保险?

  年金保险是指,投保人或被保险人一次性或分期缴纳保费后,以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。

  年金保险通常分为终身和定期两种,终身年金险是可以一直领取到退休,定期年金险是在约定年限内领取。

  根据保监会规定,年金险在5年内不得返还,也就是说,最早也要在交费5年后开始返还。缴费方式可以选择趸交,也可以选择分期交,后者更常见。

  举个例子吧:

  A从30岁开始买了一款分红型的年金保险,年交保费5万元,连续交10年,年金领取方式为年领,60岁以后每年可以领取2.8万元,直至终身。另外,每年还有红利分配,可以现金领取也可以生息。

  如果你急需用钱,保单还可以抵押贷款;被保险人身故,按合同所交保费(不计利息)与现金价值两者较大者给付身故保险金,合同也就此终止。

  可以看出,这里面的年金险就相当于是养老保险了。

  购买年金保险之前,融360理财分析师要提醒大家注意以下三点:

  1、保费较高

  年金险保费偏高,一年要几万元,你要保证在交费的这几年中,有足够的钱交费才行。

  2、流动性较差

  保险的期限很长,一旦过了犹豫期,再退保就很困难了,往往要交很多违约金,本金都要亏损。虽然年金保险可以抵押贷款,可毕竟不如现金流方便,不能全额借出,比如能借到现金价值的80%,而且你要付比年金险更高的利率。

  3、收益偏低

  年金险表面上看很划算,比如定期年金险,交10万元得20万元,但你要了解清楚,10万元是现在交的,20万元是20年后领的,现在的10万元到20年后可就远远不止20万元了。对于终身年金险来说,活得越久越划算,但寿命这种事谁说的准呢。

  年金保险的平均年化收益率也就3%-4%,只能和货币基金相比,比起银行理财还是要低一些的。如果只看收益的话,购买银行理财更划算。

  融360理财分析师的建议是,对于年轻人来说,收入和积蓄都不算多,消费支出较大,投资理财能力较强,就不太适合买年金保险;对于不会理财的保守型中年群体,或者希望老年以后有固定经济来源的群体,则可以考虑购买年保险。

责任编辑:李丽梦 RF13188
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