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1万元门槛的银行理财来了 货币基金将受正面挑战

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2018-10-09 08:26:20 来源:融360原创

  在7月20日银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》中,将单只公募理财产品的销售起点由目前的5万元降至1万元。9月28日发布的正式稿件确认了这一点。

  很快有银行对此作出调整。

  9月30日,招商银行(行情600036,诊股)发布公告,下调部分现金管理类理财产品销售起点至1万元,包括日日盈理财计划、日日鑫理财计划和朝招金理财计划,从10月9日开始进行批量调整。

  10月8日,交通银行(行情601328,诊股)发布公告,部分理财产品的销售起点降至1万元,包括开放式理财、封闭式理财和结构性存款,即日起实施。

  随着银行理财细则的落地,预计接下来将会有大批的银行会相继下调银行理财门槛至1万元,无论是对于银行还是投资者来说,都是利好。

  从银行角度来说,之前5万元的购买门槛将众多小白投资者及年轻投资者拒之门外,对于银行来说是一笔损失,虽说钱少,但是人多力量大,余额宝就是个典型的案例,人均投资金额仅3000多元,却能迅速成长成为一只全球最大的货币基金,所以银行不能忽视这类投资者。

  理财门槛大幅降至1万元之后,原先很多买不起银行理财的投资者现在能买得起了,银行从而能吸引更多的理财资金。

  从投资者角度来说,最大的好处在于有了更多的理财选择,原先有些人想买银行理财,但碍于门槛太高够不着,只能去买货币基金或其它互联网理财,但是1万元的购买门槛,大多数投资者都能接受。

  融360理财分析师认为,银行理财门槛降至1万元,T+0理财或将迎来春天,而货币基金将遭受正面挑战。

  今年以来,受流动性宽松影响,货币市场利率一路下滑,货币基金收益率受此影响大幅下跌,融360监测的数据显示,国庆前一周货基宝宝平均七日年化收益率跌至3.07%,创下近两年新低,距离今年1月份的高点4.33%下跌了1.26个百分点。

  10月7日,央行再次定向降准,将各大银行存款准备金率下调1个百分点,这也意味着流动性将会保持宽松,市场利率将会继续下跌。相信货币基金距离跌破3%也不远了。

  与此同时,虽然银行理财收益也在下跌,但是跌幅相对于货币基金要小很多。融360数据显示,国庆前一周银行理财的平均预期收益率为4.57%,相对于今年2月份的最高点4.91%下降了0.34个百分点。

  银行T+0理财由于是活期产品,所以收益率会更低一点,但是仍然会比货币基金要高一些。比如下列银行的T+0理财,收益的更新时间大多是9月底,年化收益率大多在3.5%以上,比货币基金大概高0.5个百分点,这个收益差距还是比较大的。

  就拿招行的2款产品来说,朝朝盈是货币基金,每人限购5万元,最新七日年化收益率为3.147%;T+0理财有2款,一种是日日盈系列,一种是朝招金系列,上日年化收益率在3.36%-4%之间,平均收益率为3.582%,比朝朝盈高出了0.435%。

  银行T+0理财相对于货币基金来说,还有两个非常大的优势。

  1、T+0理财支持大额买入和赎回。有些货币基金限购,比如最多持有5万元或10万元,单日最多购买1万元等,但T+0理财往往不限购。货币基金目前单日快速提现最多1万元,但是T+0理财可以进行大额赎回,工作日百万元的赎回都没问题,即使是非工作日也能进行相对大额的赎回,比如5万元的快速赎回。

  2、T+0理财可当日起息。货币基金是T+1交易机制,工作日15:00之前购买,第二个工作日计息,但是银行T+0理财却是T+0交易机制,工作日购买,当日就能起息。如果碰到周五,银行T+0理财则可以比货币基金多3天收益,如果碰到国庆节和春节长假,则可以多近10天收益。

  当然,相对于货币基金来说,银行T+0理财也有两个弊端。

  1、风险略高。货币基金属于低风险产品,资金大多流向存款、高信用等级债券等短期工具,相当于银行理财的PR1风险等级。而银行T+0理财大多是中低风险或中风险,即PR2或PR2风险等级,资金大多投向于债券类资产,风险略高于货币基金。

  2、首次购买需到线下面签。根据最新发布的银行理财细则,首次在银行购买理财产品,仍然需要到线下网点面签,做风险评估问卷。而现在年轻人习惯在网上买理财产品,懒得去银行网点面签,这一点银行理财又将部分客户拒之门外。

  不过融360理财分析师认为,相对而言,还是银行T+0的优势大一点。T+0理财虽然风险略高于货币积极,但是风险还是可控的,资管新规过渡期内的现金管理类理财产品可以和货币基金一样,采取摊余成本法计价,而这种计价方式下相当于把收益和风险分散,单日亏损的概率极低。

  此外,银行理财线下网点面签只是第一次购买需要,此后每年评估一次,第二次以后就可以直接在网上做风险评估。根据银行理财细则,今后银行成立理财子公司之后,有可能会放开这一要求,即首次购买理财产品可不临柜做面签。

责任编辑:李丽梦 RF13188
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