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最高收益率5.28% 亿联银行的结构性存款如何?

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2018-09-12 07:23:49 来源:融360原创

  亿联银行是一家民营银行,性质与网商银行、微众银行相同,总部位于吉林长春,发起人为中发金控投资管理有限公司、吉林三快科技有限公司。

  值得注意的是,亿联银行与美团网有一定联系,美团网隶属于北京三快科技有限公司,而吉林三快科技有限公司是后者的子公司。

  目前民因银行的主营业务以存款、理财、贷款为主,而亿联银行的产品稍微少一些,只有存贷款,存款产品一共有5款,其中4款为结构性存款。

  这4款结构性存款的期限在14-181天之间,预期年化收益率在4.2%-5.28%之间,均为保本浮动收益。根据融360最新数据显示,上周银行理财的平均收益率为4.6%,其中保本浮动收益类产品的平均收益率为4.08%,结构性存款的平均预期最高收益率为3.7%。

  由此可见,亿联银行的结构性存款收益率算是非常高的了

  那么问题在于,这种结构性存款到底能不能买,预期的高收益究竟能不能达到呢?下面融360理财分析师就仔细分析一下亿联银行的结构性存款。

  首先简单说一下结构性存款

  结构性存款分为两部分,存款+期权,大部分资产投向存款,以保障产品的本金安全,少部分资金投向利率、汇率黄金、股指等衍生品,以博取较高的收益。结构性存款有收益上限和下限,上限大多在4%-5.5%之间,下限大多在1%-2%之间。不过很多产品页面上只标注上限,投资者也只能看到上限而忽视了下限。

  产品到期后,储户究竟拿到的是收益上限还是下限,取决于挂钩的资产在观察期内的表现,所以最重要的是看收益是怎样规定的。

  亿联银行的结构性存款挂钩的是美元1个月libor利率(伦敦银行同业拆借利率),观测标的的上下限为10%,其中181天产品的预期最高收益率为5.28%,预期最低收益率为1.82%。

  可能有些人看不懂产品的收益率到底怎么计算的,融360理财分析师就要给大家讲解一下。

  在你购买产品的期间,如果美元1个月libor利率超过了10%,那么你只能获取最低收益率1.82%,如果美元1个月libor利率在10%以下,你就能获取最高收益率5.28%。

  关键问题来了,1个月libor利率到底会在什么样的范围内波动呢?

  1个月libor利率目前最新利率为2.131%,为近一年的最高水平,之前的利率更低,甚至不到1%。过去数年还从来没出现过利率超过10%未来也基本不可能达到10%。

  也就是说,在你购买结构性存款的期间,1个月libor利率超过10%的利率相当于0,你拿到5.28%的概率相当于100%。

  亿联银行4款结构性存款都是相同的情况,都能100%拿到预期的最高收益率。

  其实不止是亿联银行,现在民营银行以及相当一部分的实体银行都是这种情况,结构性存款大概率或是接近100%能达到预期的最高收益率。这种结构性存款在监管机构的眼里就是所谓的“假结构性存款”。

  按理来说,结构性存款不允许这种情况发生,但是银行缺钱啊,所以就变相地高息揽储了,监管说是要制止,可是这种情况依然没有减少。

  不过对于投资者来说,假结构性存款对他们来说有利无弊,保本的存款产品能达到这么高的收益率算是很难得了。即使以后监管叫停这种假结构性存款,已有投资人的利益也不会受到损害,该拿到的收益还会如期拿到。

  此外,实体银行的结构性存款被划分到银行理财里面进行管理,门槛高达5万元,但是民营银行的结构性存款门槛只有1000元,非常亲民。不过结构性存款都是封闭期的,只能持有到期,不能提前赎回,流动性较差,购买之前要确保在持有期间用不到这笔钱。

  注意事项

  有一点需要注意的是,结构性存款都有募集期,亿联银行结构性存款的募集期是4天,如果产品期限太短,比如14天,你是募集期的第一天购买,则资金实际占用18天,表面上看产品的收益率是4.2%,实际平摊下来的收益率只有3.27%。

  民因银行的结构性存款没有那么火爆,不会很快卖完,你可以选择在募集期的最后一天买入,不会导致资金站岗问题。

  民营银行会不会倒闭?

  还有部分人群有这样一个担忧,民营银行安不安全,有没有倒闭的可能?万一倒闭了我的钱该怎么办?融360理财分析师想说的是大家多虑了。

  民营银行的资金实力及整体资质肯定不如实体银行,但是倒闭的风险还是非常低的,你看那么多偏远地区的农商行和农信社还活着呢,也没听说过哪一家倒闭了。今年金融市场环境比较差,农商行不良率大幅上升,但也不至于到倒闭的地步,民营银行同样如此。

  即使金融危机来了,市场环境恶化,民营银行倒闭了,存款类的产品也是非常安全的。民因银行也是银行,存款也受存款保险条例保护,即使倒闭了,50万元以下的存款也能得到全额赔偿,50万元以上的部分根据清算结果按比例清偿。

  结论

  融360理财分析师认为,亿联银行的结构性存款门槛较低,收益较高,且几乎能确定拿到预期的最高收益率,性价比算是非常高的了,而且结构性存款受存款保险条例保护,非常安全,不用担心银行倒闭或产品亏损的问题。

  如果以后政策调整,假的结构性存款不能发了,就要重新考察产品的性价比,但短期来看不用担心这个问题。

责任编辑:李丽梦 RF13188
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