金融界首页 > 理财频道 > 理财资讯 > 正文

银行卖的理财产品就一定安全吗?未必

手机看热销基金排行0评论
2018-08-28 07:50:34 来源:融360原创

  银行是我国资金规模最大的金融机构,不管是存款还是理财,在很多老百姓(行情603883,诊股)的心中,只要是银行卖的产品就都很安全,那么事实果真如此吗?显然不是。

  存款、国债之类的产品固然非常安全,但是理财产品的花样就多了。银行卖的理财产品分为自营理财和代销理财,前者是银行发行的,后者是其它金融机构发行的,银行只是一个销售渠道,表面来看,自营理财要比代销理财更加安全,但是细分来看不能一概而论。

  具体来看,银行经常销售哪些理财产品?安全程度如何?

  首先我们来看看自营理财产品

  评判自营理财安全与否最重要的一个因素是产品的风险评级。银行理财分为5个风险等级,从1到5级,风险依次递增,其中1级产品大多为保本理财,2-5级产品为非保本理财。

  1级产品安全程度非常高,本金能得到极大的保障。不过根据资管新规,今后保本理财要退出市场,届时这类产品就买不到了。

  但是保本理财还有一个替代品,那就是结构性存款。结构性存款被划分在银行理财里面管理,但是实际上并不算作银行的表内理财,而是归类于存款类产品。结构性存款保本不保息,本金还是很安全的,风险等级被划分为1级。

  2级的理财产品属于中低风险,虽然名义上不保本,但是从资产结构来讲,大部分资金都投向了信用等级相对较高的存款、债券,所以本金安全度还是很高的。

  3级的理财产品属于中等风险,要高于2级产品,这类产品虽然之前没出现过亏损的案例,但是随着刚性兑付被打破,今后亏损的概率将会增加。不过并不意味着这类产品不能买,融360理财分析师的建议是,持有时间不能太短,这类产品一般持有时间越长、亏损的概率就越低。

  4-5级的理财产品非常少见,一般只针对银行的私银客户或高净值客户发售,这类产品的风险就要高多了,资金是可以投资证券市场的,风险不比股票型和指数型基金低多少。

  下面我们再来看看银行代销的理财产品

  银行代销的产品花样比较多,最常见的包括保险、基金、信托等。

  1、保险

  我们这里说的保险不包括消费性质的医疗险、财产险等,而是带有理财和养老性质的寿险。银行是保险产品非常重要的销售渠道,一些产品在保险公司不好卖,但是到了银行就成了畅销品,可见相对于保险公司来说,老百姓要更信赖银行。

  银行目前售卖的寿险以长期的年金险为主,期限在5年以上。这类产品的本金很安全,不存在亏损的风险,但是收益率很低,甚至不及货币基金

  此外,前几年银行售卖的万能险和投连险比较多,具有期限短、收益高的特点,但是由于产品本身风险较高,后来受到保监会制止,1年期以内的短期理财险已经全部下架,即使还能发行,期限也比较长。万能险和投连险也属于寿险,前者有保底收益率,后者则不保本,本金存在一定风险。

  2、基金

  根据投资标的,基金分为货币型、债券型、混合型、指数型、股票型基金,风险依次递增。货币基金我们比较熟悉,大家经常买的宝宝理财都是货币基金,随着余额宝的面世,货币基金已经被全民熟知并接纳,但是投资者对其它类型基金的接受程度显然不及货币基金。

  这些基金中,股票型和指数型基金的风险最大,今年行情不好,亏损的基金占到大部分。

  之前经常曝出银行理财亏损的事件,实际上亏损的大部分都是基金,银行理财背了不少黑锅。

  此外,上述说的都是公募基金,门槛较低,投资者可以在很多公开渠道购买,还有一种私募基金,门槛较高,100万起购。公募与私募的最主要区别在于,公募产品的底层资产大多是标准化资产,价格是透明的,资金交易及操作都容易监控;但私募产品的底层资产大多不是标准化资产,价格不透明,也很难去监管。

  私募基金的风险显然要远高于公募基金,前一阵上海银行(行情601229,诊股)被曝出“270亿理财基金血本无归”其实就是私募股权投资基金

  3、信托

  信托属于私募理财,也可以说是高端理财,投资者的购买门槛比较高,最低100万元起。信托资金通常流向房地产、基础设施、工商企业等,产品期限大多在1-3年之间,目前市场年化收益率大致在7%-10%之间。

  相比于其它理财产品来说,信托产品的特点主要有四点:一是门槛高,二是期限长,三是收益高,四是透明度低。

  这类产品的安全性如何?到底能不能买呢?融360理财分析师认为,信托产品的信披机制较差,产品不透明,机构和投资者之间存在严重的信息不对称现象。银行或是其它金融机构在售卖信托产品时,经常打着安全的旗号,还有的声称“明星产品、稀缺资源、额度有限、欲购从速”,看起来好像真的是一个高收益低风险的产品。

  但实际上,目前国内房地产市场告别高速增长趋势,企业经营环境恶化,且信托产品透明度较低,所以产品的风险不容小觑。

  综上,银行卖的理财产品并非安全,融360理财分析师建议大家在购买理财产品之前最好自己做一番研究,有自己的判断能力,不要总被银行员工牵着鼻子走。

  最后,融360理财分析师将银行卖的这些产品按照风险高低分为三个档次:

  1、保本:国债、存款、大额存单、结构性理财、保本理财、年金险

  2、不保本但风险偏低:货币基金、银行理财2-3级、债券基金混合基金

  3、高风险:银行理财4-5级、信托、指数基金、混合基金、私募基金

责任编辑:李丽梦 RF13188
我要评论
金融界旗下基金交易平台
证监会授牌独立基金销售机构
资金同卡进出,银行加密保证
每日爆款 新手专享
新手专享12%约定借款利率
30
投资期限
300,000元
融资额度
精选产品
0费用存取,1元起投
7×24小时随时取现,秒到账
历史年化收益9%-17.75%
500元起投,申购费1
7.2%
年化收益
投资期限 120
可投金额 0
7.2%
年化收益
投资期限 120
可投金额 0
7.8%
年化收益
投资期限 180
可投金额 0
基金收益排行
实时热点
  • 盈钱包
  • 这个钱包能赚钱
  • 7日年化收益3.21%
  •