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何朔:引入金融技术对支付业务来说是一把双刃剑

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2018-05-29 19:02:56 来源:金融界理财频道

  金融界网站讯 如何以科技力量推动金融监管,防控或有金融风险?5月28日下午,一场主题为“以大数据技术为依托防控金融风险”2018数博会“数控金融”论坛在贵阳隆重召开。与会领导和专家围绕如何利用大数据、区块链等前沿金融科技,贯彻落实全国金融工作会议精神,破解监管难题坚决防控金融风险进行了深入研讨。中国银联股份有限公司电子支付研究院副院长何朔出席并发表讲话。

  以下为何朔演讲内容:

  尊敬的各位嘉宾:大家下午好!

  非常荣幸能够受邀参加今天的论坛,诚如主持人所说,中国银联手上经过十多年的积累,积累了非常有价值的交易数据,这个交易数据无论是用在产品设计研发、客户服务,还是用在风险方面,都会发挥比较重要的作用。我的单位是中国银联电子支付研究院,是整个银联去探索金融科技实践的单位,重点和大家分享一下我们在利用金融科技,尤其是大数据和人工智能在为我们的电子支付风控方面的应用所得到的一些理解和认知。

  开宗明义,我们认为现在中国的支付市场已经进入了移动支付的新时代,这个新时代表现在几个方面,一个是规模巨大,第二是增长快速,这两个方面大家都有切身的体会。除了这两个以外,还有创新突破的速度也在加速,基于互联网、移动互联网以及金融科技的支付产品的创新,其实在现在是越来越快。从我们的互联网支付到现在的微信、支付宝,包括银联的支付,包括以后的无感支付,支付的过程是在加速的。这样过程的加速,对于传统的支付行业来说,从风控角度而言,对我们来说是非常重要的契机,但同时也给我们带来了非常重要的挑战。这个挑战,可以从几个方面来进行概括:一个从业务线上来说,因为我们的支付进入了移动支付的新的时代,它对业务环节以及参与到支付链条的合作伙伴的复杂性大大增加。传统的支付我们考虑的是支付本身,比如收单市场是否规范。但是现在我们要考虑,在移动支付APP,我们的登陆、注册、营销以及和支付外延出去的金融服务,比如P2P的网贷,一系列支付链条都要去考虑整个过程的风险。第二,支付链条的参与者比原先的支付要复杂的多,随着互联网、移动支付的引入,互联网公司、第三方机构以及支付载体提供商,比如手机厂商,甚至还有运营商、专业的技术服务商都进入了支付产业链。进入支付产业链的合作伙伴增加,必然会带来整个链条协调难度的增加,带来了整个风险的业务挑战。

  从技术的角度,其实技术对于任何一个业务的引入,都存在着双刃剑的效应,支付也不例外。金融科技在支付过程当中的应用,其实对于我们无论是从安全性、便捷性方面都带来非常好的效果,比如身份认证的手段,我们现在大量采用了生物特征识别,指纹、人脸,甚至之后有虹膜、声纹等等,会大大加强我们在支付过程中的安全性。当然深度学习、人工智能也被大量引入到产品过程中,利用深度学习的能力构建风控模型,来实现对原先传统的,比如基于规则的风控技术的迭代和更新。从另外一个方面来讲,我们的科技也带来对风控的一个重要的挑战,我们总结出来说,现在所谓的欺诈或者风险,重点可以表现为隐蔽性、专业性、集团化,它已经不仅仅是从一个单纯的技术点上去攻击支付链条,而是利用社会工程学在老百姓(行情603883,诊股)使用支付产品前前后后的任何一个可能环节,对你进行心理上的引导、行为上的引导来进行攻击。这样的一个行为的实现,其实背后是有科技的支撑。举个最简单的例子,现在诈骗的团伙,现在已经是集团化,他们已经不是我们想的大家聚在一起了,都是在地理上分布在全国各地,利用最先进的移动通讯社交网络的技术,比如微信、QQ,建立一个虚拟的、带来重大影响的场景。

  所以我们认为,在这样的业务和科技变革的过程中,传统的支付面临着这样的风险和调整是比较大的,我们需要建立全新的智能风控体系。我们举了很多的数据,时间关系就不一一罗列了,现在我们面临的风控环境其实是非常具有挑战性。

  回归到传统银行业的视角,我们也在不断的努力提升自己的风控能力,从最早的人工审核,到我们引入到计算机软件,利用规则引擎进行风控模型的建立,再到利用统计学的模型,利用到数据的分析,最近我们开始把人工智能全面的运用到整个风控场合当中,建立起从事前、事中、事后整个风控完整的体系。在这个过程当中,传统的银行业也好,包括新兴互联网公司,包括专业的风控提供商,都在这里面取得了一些成果,典型的比如说银联自身的火眼、水晶球这样的风控产品,包括工行兴业银行(行情601166,诊股)都有这方面非常独到的体验。还有第三方的风控公司,比如说同盾,他们在这方面做得也是相当不错的。这些企业都是大量的利用金融科技在做相关的风控实践和探索。我们总结这些银行业在风控领域的实践,整个风控体系可以由数据、技术、系统、服务、模式,到最后形成一个客户。这样一个体系的形成,最终需要技术的支撑,这些技术的支撑是可以有渐进式的一层一层的技术链条来形成的,我们所理解的在风控过程中的技术链条体系。首先是大数据,我们已经从对海量数据(行情603138,诊股)的挖掘向数据的聚合和融合方向去发展。当数据进行了聚合和融合之后,我们认为还不够,我们要把这些数据向所谓的知识去进化,从数据到信息到知识,这是质的飞跃。所以我们提出一个观点,认为今后知识图谱的应用,会在风控实践当中发挥非常重要的作用。关于知识图谱,大家在金融科技,一般的交流或者是互联网上的文章大家看到的不是很多,但是我们认为知识图谱是未来进行金融业务全球数据治理非常重要的技术支撑点,利用知识图谱建立实体和实体之间的关系,利用这样的关系来支撑风控的技术。在有这样的图谱技术之上,我们要把图谱进行模型建立,比如说从银联角度,已经用知识图谱和公安部合作,利用知识图谱叠加银联的大数据,做电信欺诈团伙发现,我们利用深度学习去构建金融欺诈预测体系。在这里面既要有无监督、半监督深度学习的方式去学习欺诈模式的特征,也需要专家模型的引入。当这样的模型建立起来以后,我们利用集成学习模型,将不同的场景、不同的算法所整合出来的模型进行一个集成的展现和投票式的决策,最终形成风控模型,这就是数据的体现。当然到最后,还有对区块链的应用,区块链一个非常重要的应用场景就在于用它来打破风控技术的壁垒,风控非常重要的一点就是信息共享,这个比其他任何一个应用场景都重要,区块链在这当中发挥很重要的作用。总的来说,我们从风控的时效性、手段、以及数据的群防联控,我们要充分利用金融科技带给我们的便利优势来做相关的升级,来体现面向未来移动支付新的时代的风控能力。

  我们对2018年以后支付欺诈风险形势预测,总的来说呈现几个特征,现在随着跨境电商的发展,跨境的网络盗刷变得越来越严重,收单代理商的风险会进一步凸显,风险短板效应逐步明显,互联网资金渠道贷款难度加大,这是因为监管力度加大。总的来说,我们希望和传统的银行业,和互联网公司,和专业的风控、大数据金融科技公司一道,着眼于大局,牢牢守住金融安全的底线,主动化解和防范风险,按照习总书记的话,去满足人民美好的生活需要,谢谢大家!

责任编辑:司倩
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