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马林:中小微企信用风险管理核心 未来还款能力和意愿

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2018-05-29 15:51:32 来源:金融界理财频道

  金融界网站讯 如何以科技力量推动金融监管,防控或有金融风险?5月28日下午,一场主题为“以大数据技术为依托防控金融风险”2018数博会“数控金融”论坛在贵阳隆重召开。与会领导和专家围绕如何利用大数据、区块链等前沿金融科技,贯彻落实全国金融工作会议精神,破解监管难题坚决防控金融风险进行了深入研讨。深圳小微金服数据科技有限公司CEO马林先生出席并发表讲话。

  以下为马林演讲内容:

  我一直在商业银行工作,先后在建行招商银行(行情600036,诊股)工作,25年基本都是在信贷风险管理,对公的领域,所以从各个角度来讲对这个事情体会比较多。在工作的过程中一直在思考一个事,中小微企业的信用风险管理如何能够把难题突破。

  首先出个题目,中小微企业的信用风险管理核心点有哪些?如果我们能分析透,把这个问题可以聚焦到这上面,把必要条件抓得住,基本上就突破了中小微企业信用风险管理的难点。我觉得有两条:一、我们作为融资端,而不是投资端,核心是中小微企业未来的还款能力+还款意愿,如果仅仅是还款能力没有意愿也不行,如果有很好的意愿,没有能力肯定也不行。所以如果能够把还款能力和意愿通过某一种数据的方式定义出来,很可能就找到一个突破口。

  第二个问题,我们做银行都知道,在我们的流程中,大企业和中小微企业的流程是一样的,所以中小微总是得不到公平的机会。比如说500万和5亿的贷款,我们所有的考核可能都倾向于5亿的贷款,以往的做法是增加流程、增加人,但这些都是突破不了的。

  今天我们可以突破了,这是非常窄的场景里面一个中小微企业,银行的信贷流程,这个流程里面哪个环节少得了吗?我分析来分析去,所有银行都少不了,必须要走完这个流程,走这个流程要通过什么方法呢?这个可能是我们要研究的。

  我们目前的做法是客户经理,然后审贷经理到审贷官,然后有一个放款,后面有客户经理、风险经理来管。以前所有的设计都是找到数据的客观性,同时有一个风险。现在是不是可以把这个聚焦呢?原来有什么样的弊端呢?原来我在招商银行总行做分析师的时候,有一年我们去分行报了一个超过分行权限的贷款,我们也很奇怪,为什么要报过来。所以我们去了分行做了调研,它是一个宝石加工企业,到了厂家以后,我们发现每个工作台都有工人,但是远远看起来有些工作台面上没东西,靠着我们的都很忙碌,但是我们也有信贷调查的经验,我们去了卫生间,卫生间一看就知道很长时间没有用了。当然这个企业后来出了一个很大的风险,损失也是很大的。这种流程核心的问题有这么几条,可能大家切身感受,第一信息和数据失真,失真来自于客户也来自于中间的过程,比如客户经理,他的位置决定了有可能根据自己的情况做一些异化;第二、信息渠道垄断和客户私有化,信息渠道垄断都是客户经理的,他往上怎么报;还有评审人员的局限性,还有成本与效益差异;最后,贷后管理永远都是浮于表面的很难落地。

  我们做了招行、很多银行聚在一起搞了一家公司,就是把以上的问题解决掉。整个做一个数据闭环,银行所有的流程都做一个不落地的智能化引擎。客户也是不要跟我们做具体的接触,他做一些敏感信息的授权,其他的公开信息我们自己去搜,完全不跟企业打交道,把它的信息完全收集到,刚才看到的那些问题都可以迎刃而解,这个核心就是数据要穿透,全程都要交互和验证,这是最难的。它的报表怎么样做一个判断,报表真实性怎么样,怎么样打分,最后就形成客户的核心评估。通过刚才的方法,可以把风险管理难点都突破了,包括数据采集,贷后,还有客户经理的管理,还有中间的效率问题,效率是非常高的,还有给审贷官提供非常好的数据支持,这是我们现在做成的。我们准备在下个月往市场上推的大概用三年时间研发,其中真的很难。我们找了八家银行做了2005个企业的测试,结果非常好,所以我们很自豪,有机会大家用一下,也会感觉非常爽。

  它的特点就是第三方,不接任何银行的系统。客户操作也非常容易,还有一块是管理层非常喜欢的,比如说我是分行行长,我不通过支行的任何人对他的风险偏好做一个定位出来,这个是非常准确的。比如你退出哪些客户做一个表,哪些客户经理做得更好,可以做直观的安排。流程中也是这样,都是秒级生成的,贷后管理都可以落地,我们这个就是针对中小微企业,针对商业银行,针对信用风险管理的产品。

  谢谢大家!

责任编辑:司倩
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