金融界首页 > 理财频道 > 原创新闻 > 正文

千人千面智能匹配 运用金融科技助客户防范风险

手机看热销基金排行0评论
2018-05-29 15:41:46 来源:金融界理财频道

  金融界网站讯 如何以科技力量推动金融监管,防控或有金融风险?5月28日下午,一场主题为“以大数据技术为依托防控金融风险”2018数博会“数控金融”论坛在贵阳隆重召开。与会领导和专家围绕如何利用大数据、区块链等前沿金融科技,贯彻落实全国金融工作会议精神,破解监管难题坚决防控金融风险进行了深入研讨。华盛顿州立大学教授、大数据专家严佳作为主持人、PPmoney万惠集团董事长陈宝国、鹏元征信有限公司首席数据官肖倩、深圳市前海泰丰融通金融服务有限公司CEO沈磊出席并且参与了以金融科技在金融风险防控中的发展与展望为主题的圆桌讨论。

  以下为全部讨论内容:

  严佳:首先请三位嘉宾做一个简短的自我介绍。

  陈宝国:我是来自于PPmoney的陈宝国,这是第四次来参加数博会,感谢王市长的邀请。今天的主题是围绕风险防控来谈,实际上作为我们本身来说,PPmoney交易额已经超过1000亿,现在这个行业已经到发展成熟的阶段,今年我们的利润低于10个亿,我们的金融风险是做贷前、贷中贷后的整个过程,而且深度应用,特别是基于人工智能、反欺诈的环节,基于贷中审核、多头借贷的环节也是基于贷后催促环节都是深度应用。但是基于现在,还有一个现象,我们做了这么多年来看,我们和传统金融机构,其实是共荣共生的,比如说新规之下我们只能做36左右的用户,每天的进店量现在大概有15万单左右,实际上能做的单也只有3—5万单。我们能选择哪些人?就是36左右的,反而把18、24的用户都给拒掉了。结果再想共荣共生也许是下一步发展的潮流。我们也会把我们的品牌做一个升级,我们把18—24的用户经过分析之后,输送给金融机构,由金融机构来做。但是金融机构把36的做不了的交给我们来做,所以现在是共荣共生的环节。第三,在全球化,我们在印尼、越南、菲律宾、印度开始布局,我们发现中国的经验全球运用已经到了最好的阶段,我们在全球已经占了70%的份额,一带一路所向披靡,我们希望在未来的时间里和大家共同合作。

  肖倩:现在留下的得是真爱,感谢王市长和合作伙伴的邀请,也是多次来到贵阳。我是负责数据这块的,鹏元公司是一家比较老牌的征信机构,主要从事的就是征信业务,是一家独立的第三方征信公司,公司总部在深圳,服务的主要是各大金融机构和泛金融类的公司,也是我们国家首批获得企业征信牌照的公司。我们主要服务的机构有3000多家,400多家商业银行,主要为客户提供各类的信用风控防范,未来也希望能跟贵阳的合作伙伴大家一起携手并进共赢。谢谢大家!

  沈磊:很高兴能有这么一个机会和所有的嘉宾分享行业里的信息。我本人在银行有三四年的工作经验,券商有十多年的经验,三四年前进入互金行业,一直在接触汽车金融和供应链金融。这几年确实碰到了一些痛点,来到这里确实找到了解决痛点的解决方案。因为我们在这个方案扎根比较久了,可能比较贴近中小微企业,和这些中小微企业打交道很久了,他们的痛点以及他们带给我们的痛点在接下来几年都是迫切需要解决的,当然这些都是国家政策鼓励的方向,解决这些中小微用资难用资贵的问题,我们很乐意带着我们的痛点,包括我们的痛点的分析和分享,让众多嘉宾有智慧帮助我们共同来分析和解决这些难点和痛点,以及在这个行业里继续为众多的中小微企业解决实实在在的困难和问题,帮助这些中小微企业得到他们想要得到的。

  严佳:三位嘉宾给大家介绍一下怎么运用金融科技帮助客户改善业务、防范风险呢?

  陈宝国:我们其实有一个十六字方针,叫用户分层、产品分类、千人千面、智能匹配。这十六字方针中,千人千面、智能匹配就是深度运用了金融科技,现在金融科技已经是到AI科技了,我们在和清华五道口在推动AI科技的实验室。现在的客户很多是从线上来的,线上来的参差不齐,现在我们整个人工反欺诈的部门现在已经不到20个人,在之前接近200个人,人是越来越少了,这个是在前线的反欺诈。以前贷中是非常难做的,因为我们金融行业是钱给他才开始,贷中的表现,这过程中有没有共债或者多头借贷我们并不知道,但是我们运用金融科技监控,看他有没有产生更多的金融欺诈或者反映出来的共债,对我们非常重要,这个时候就会采取必要的手段。其次是贷后,最大的问题就是失联,特别是做个人的,客人失联怎么去找他,换了电话号码以后,最后用了AI的方式以后,通过人际关系的图谱能够迅速到失联用户,对我们来说是起到非常大的帮助,这是在金融科技方面的体会和实践。我们的刘行长成立了一个研究院,我们调查了一个数据,在2017年6月份之前的数据,中国真正融资难、融资贵最难解决的空间是个体户,人数大概有1.1亿,也就是近在咫尺、远在天涯。比如在座农商行的朋友们,银行旁边的小卖铺、小吃店没有办法迅速在你们那里获得贷款的,但是我们定位就是针对这一部分小微企业来解决融资速度问题,能够迅速把两要素、三要素信息在我们这里,可以迅速解决这个问题。一方面我们自己提供资金给他们,如果他们能接受我们的利率,如果不能接受利率的话,我们就推送给能够接受利率的消费金融公司、城商行或者农商行这类金融机构,来解决他们的融资难问题。但是我们有个资金路由,根据我们的客户识别,如果识别他V是B类的就不做,C类、D类我们就做,由于我们是资金路由,我们还有选择性的问题,如果是B类客户,就会定出相应的价格,推送到相应的金融机构,匹配利率提供方,这个就是我们实践当中的一些心得。

  严佳:你们在应用金融科技帮助自己业务的时候,主要是依赖自己的团队,还是自己建设一个团队?还是尽量用第三方?

  陈宝国:我们是应用单位,比如鹏元、同盾、百融都是我们的商业合作伙伴,而且都是深度合作的。从应用方面来看,主要的主旨第一是获客,第二基础的识别,这是我们要做的。但是深度的识别,比如来自第三方的数据,其实第三方的数据在中国网贷行业的发展,对于这个行业的繁荣是起到巨大的帮助。比如我们出国就没有这个优势,我们去了印尼、越南就没有第三方数据的优势,国内就有第三方数据的优势,支持了这个行业。所以我们是个应用方,对于金融科技、反欺诈,这两年崛起的第三方数据公司,我们是一个深度的应用者。

  严佳:有请肖总给我们介绍金融科技在征信的应用。

  肖倩:陈总是作为应用方,我们其实是作为中间方,因为征信具有很大的特性就是中介的特性。我们是服务于客户,有前端客户应用场景,而且应用主要是在客户那一端,征信我们不做任何的信贷业务或者金融业务。我们的原料来源于哪里,比如数据原料,是做征信业务的根本,像我们鹏元数据都是来源第三方的服务,包括政府等等合作方,我们要用数据来做各类的征信产品,这里面就是要体现技术的创新和技术的前沿性。因为我们服务客户,要帮助客户解决问题,从最传统的征信服务,那时候十几年前帮助客户,客户好多都是线下,帮助他比对信息、核对信息最粗浅的,到现在金融整个业态也是在不断的升级,也是从传统的金融到互联网金融,我们必须也要提高自己在科技方面的高度,从大数据分析、大数据处理、人工智能包括区块链,征信都在涉足。刚才也有一些嘉宾提到,其实区块链技术在征信行业有很大的想象空间,因为解决的就是信息不对称的问题,包括数据确权、数据价值体现也好,实际的情况,我们觉得只是到了一个初级阶段,并不成熟,甚至也没有一个应用的好的案例出现。我们公司在这方面也有研究,包括传统的征信服务,很简单的信用报告的查询模式,好多客户都用过我们基础的查询产品,到现在的评论建模的信用评分也是大家常规都有的,另外决策分析类的产品,这些我们都投入比较大的人力物力,主要就是帮助客户解决一个痛点,就是解决信息不对称造成的信用风控。

  严佳:有请沈总。

  沈磊:我举个自己的一个实例,实际上我们从事的是专门服务于实体行业的,但是点对点服务于他们还是道德风险,到底谁在借钱我们比较担心。因为行业的发展,可以通过软件或者第三方数据能够分析出来,但是一些系统性的风险很难通过软件或者其他方式鉴别得出来,如果防范系统性的风险,可能就是接下来我们马上要做的一个东西,这也是我们最终选择在贵阳这里。

  我们一开始扎根的行业是建筑装饰行业,基于最原始的团队,我们对这个行业熟悉,只敢涉足到这个团队里面,但是随着发展,我们1.0版本吃了相当大的亏,就是数据不够丰富,包括没有借助大数据。到第二个版本的时候,2.0版本,我们借用了很多第三方平台,包括同盾、BBD,都建立过合作,也想把非系统性风险和系统性风险降到最低,能够帮助我们降低劣质的企业,联合核心企业,因为我们是供应链金融,必须要和供应链商说明应收应付帐款的关系,才能放贷。但是我们发现,这里面存在一个巨大的风险,可能借款企业联合核心企业共同制造占据所有产业链链条提供的资料69%都是虚假的,我们遇到过这种情况。

  遇到这种问题靠什么来解决?极有可能我们现在关注的重点,聚焦到了区块链,甚至大数据,以及人工智能,因为我们这个行业最大的三个痛点就是中心化极强,如果业主不付钱,它的核心企业、以及供应商的钱都拿不到,借款形成巨大的违约风险;第二、履约能力和履约精神非常差;第三、强制性的合同约定能力很差。就这三点,我们下定决心用大数据的方式,包括很多提供AI、云计算的,优化了大数据,还有一些数据的过滤以及区块链等等方式,帮助我们这个行业优化系统性风险爆发的可能性。如果真要说大数据包括区块链技术最终在我们行业里面实现的话,最终建筑装饰行业去管工头要工资的情况从此会不复存在,所以我们希望这种先进的技术能够在这个行业里面帮助实体行业健康稳定的发展,同时帮助给他们提供金融服务的企业规避更多的风险。

  严佳:谢谢沈总,想问问沈总和陈总,你们代表着互联网金融企业,在互联网金融企业当中,当前金融科技最大的困难是什么?

  陈宝国:目前互联网金融科技最大的困难有几个方面:第一、来自于技术应用深度组合的人才。因为现在的人才更多是从海外回来的,我们去美国、新加坡回来的海外人才,海外人才在中国落地的话,有中国的适应性。因为中国的环境和海外有非常大的不一样,很多海外的人才都要在中国最少适应一年,才能适应中国和海外不同的环境。因为中国的信用基础还在建设中,当然这几年有了突飞猛进的发展。但是比起海外两个环境完全不一样。比如说现在对于征信体系,一开始用央行的征信,现在我们这个行业有了百行征信,现在也是第二家。现在我们有信用卡的人也只有3亿卡,但是没有信用卡,又适合现在这种借贷条件的也有3亿人,怎样服务好这3亿人,就是应用好这个课题。海外的在中国落地之后怎么中国化?这是我们面临的问题,比如千人千面,其实千人问题用风险定价、风险识别做到了千人。但是做到千面,比如说这个人适合24的利率,要3万的额度,但是我给他36的利率,给了他1万的额度,他可能就不选我了。在我们这里用到的,每个人看到的是他想看到的利率,这是非常难的突破点,如果看到了,这个行业的技术能力就非常高了。

  沈磊:其实刚才陈总说的就是我们的痛点。再一个是一个大的环境,我很希望今天过来的嘉宾最终能够实现贵阳的落地,因为贵阳真的是一个好地方。尤其是玉祥副市长,包括金融办、协会给我们这种企业很大的支持,包括条件、环境做得非常到位。可能现在就是人的吸引还需要一个过程,但是很期待更多的像今天这样专业、专注的人扎根下来之后,我们这些企业能够跟他们建立更多的合作。我们是为开心能够看到那种局面的。

  严佳:肖总,根据这两位老总讲的金融科技的最大困难,您作为第三方的金融科技服务公司,在未来能够帮助互联网金融企业运用金融科技呢?

  肖倩:我的看法很简单,就是把自己的产品夯实了,能够服务他们,服务好客户,用市场来说话。刚刚您提到一个痛点,我自己的感受,最大痛点在数据,至少我们做这个行业,目前中国的国情还是在数据,不是因为咱们今天是数博会,在聊数据。真的是需要数据,今天我跟旁边的一个朋友聊,他说要跟小农户放款怎么办?我说以我的经验真的很难办,真的是数据有限,你做信用风控的纬度就很有限,这里面考验的就是我们的智慧、能力和科技的力量。

  严佳:现在在做金融征信的时候,不同的平台有自己的数据,但是需要把数据打通融合在一起,你们是怎么做到的?

  肖倩:我们的数据真的是依赖于第三方,就是找到一个合作点,互利、共赢,其实现在很多是一种情怀在做这种事情。我把征信行业和信用卡行业做好,大家通过商务上的合作,前方有数据应用场景的落地,然后后方才会有更有生命力的数据供给,才会打通数据链条。

  严佳:谢谢三位,谢谢大家!

  主持人:感谢几位给我们带来的精彩的交流,再次感谢远道而来的严教授。接下来是美国SAS公司、中科征信(贵州)有限公司和农商银行将联合进行实验室成果发布。

  论坛进行到这里,已经接近尾声,很荣幸数控金融论坛得到来自政府官员、行业学会、专家学者、知名企业以及社会各界的深度关注。

  尊敬的各位领导、各位嘉宾、女士们、先生们:论坛到此圆满结束!谢谢各位!

关键词阅读:金融科技 金融风险 征信

责任编辑:司倩
我要评论
金融界旗下基金交易平台
证监会授牌独立基金销售机构
资金同卡进出,银行加密保证
每日爆款 新手专享
新手专享12%约定借款利率
30
投资期限
300,000元
融资额度
精选产品
0费用存取,1元起投
7×24小时随时取现,秒到账
历史年化收益9%-17.75%
500元起投,申购费1
6.3%+
借款利率
借款期限 60
可借金额 0
7.8%+
借款利率
借款期限 180
可借金额 0
6.3%+
借款利率
借款期限 60
可借金额 0
基金收益排行
实时热点
  • 盈钱包
  • 这个钱包能赚钱
  • 7日年化收益3.21%
  •