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短期银行理财产品有哪些时间问题?

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2018-05-10 18:03:11 来源:融360原创

  短期银行理财产品有哪些时间问题?银行理财产品在购买和签订合同的过程中,可能银行销售人员会介绍募集期的相关信息,为降低期限错配风险,金融机构应当强化资产管理产品久期管理,封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天。那么,短期银行理财产品有哪些时间问题?

短期银行理财产品有哪些时间问题?1

  新规的过渡期截止日为2019年6月30日。也就是说,90天以下的短期理财产品将会越来越少,到明年7月就会最终消失。短期的理财产品其实存在着“时差”的问题。这里的“时差”,指的是资金的实际占用时间要比名义上的期限长一些,可以说是暗藏了不少猫腻。

  问题一:募集期

  对于短期的理财产品来说,募集期的长短影响着实际收益。因为已经购买了理财产品的资金,在募集期是没有收益的,仅按照活期利率计息。一般来说,银行理财产品的募集期在2-7天之间。募集期的延长,实际上就是增加了对资金的占用时间,特别是对于短期的理财产品来讲,影响更大。

  举个例子,如果用20万元购买年化收益率为6%的7天期产品,活期利率为0.385%,产品募集期为4天。原本7天的收益应为200000×6%×7÷365=230.14元,日均收益约为230.14÷7=32.88元。

  不过算上资金闲置4天,资金的占用期限实际上就是11天,每天收益只有(230.14+20000×0.385%×4÷365)÷11=21.69元,实际年化收益率就变成了21.69÷200000×365=3.96%,和原来的6%相比低了很多。

  可能有些人会想,那我等到募集期最后一天再买不就可以了?对于那些收益较高的热门品种来说,到募集期最后一天可能会因为太抢手,额度早就被抢光了。

  问题二:节假日

  春节前,有个同事想买一款30天的理财产品,不过他看了下,销售截止日期上并没有说明是否年前截止。同事询问了银行的工作人员,得知该款理财产品的销售截止日期可能会延期到春节之后,于是果断决定不买了。

  通常情况下,银行的理财产品是不会在节假日之前截止销售的。如果碰到节假日,募集期一般会后延。要是真不巧撞上国庆或春节的长假,募集期会推迟7天以上,变得更长。

  问题三:到期日和到账日

  从另一个方面来讲,如果某一款理财产品的到期日正好遇上节假日,那么赎回的资金也要相应顺延几天才到账,而且节假日的这几天是不计算收益的。

  这里要搞清楚,理财产品的到期日和到账日是两个不同的概念。到期日是理财产品投资期限的截止日;到账日则是指理财产品到期以后,本金和收益支付到投资者账户的日期,也就是资金真正回到我们自己“口袋”的日期。到期日与到账日之间是清算期,清算期长短各银行不同的理财产品都不一样,一般为1-3天。

  所以,如果产品的到期日碰上长假,那么我们的资金会继续长时间闲置,预期的高收益也会大打折扣。

  当然除了上面的我们所说“时差”,还有一些在购买理财产品时需要支付的手续费、托管费等等,都会使得看似高收益的短期理财产品,实际收益大大缩水。

  无论如何,短期的理财产品中,资金闲置的现象是普遍存在的。那么,我们应该如何应对资金短时间内需要周转可又不想闲置的情况呢?

  一是可以选择其他的短期理财产品,比方说,现在不少的货币基金都能实现随存随取,风险极低,收益还不错,就是一个短期闲置资金的很好选择。其次,在购买银行的理财产品之前,多了解情况,比如说募集期多长,到期日几号,是否收手续费,收多少手续费等等。

  以上内容就是短期银行理财产品有哪些时间问题的相关信息,总之,我们还是要擦亮自己的眼睛,不要只盯着预期收益率的高低,而忽略了投资过程中可能会影响最终实际收益率的因素,风险和收益一般是对应存在的,投资者要谨慎投资;更多银行理财信息可以在网贷资讯中进行了解。

责任编辑:司倩
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