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你还只知道傻傻存定期?这两类存款利率已经超过4%!

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2018-05-01 10:14:29 来源:融360原创

  资管新规正式发布,银行理财市场将发生天翻地覆的变革,最大的影响就是要打破刚性兑付,保本理财不能发了,不保本理财不再保本了,简而言之就是,老百姓(行情603883,诊股)以后再也买不到保本的银行理财了。

  那投资者怎么办?如果是保守型投资者,不能承受任何损失,那就只能放弃银行理财,把钱放在银行定期存款里了。

  但是有人会说,现在银行存款利率太低了,一年期存款利率还不到2%,物价上涨那么快,把钱存在银行只能贬值。

  如果你还只知道普通定期存款的话,那么以前在银行存那么多钱都白存了。存款也要掌握方法和技巧,今天融360理财分析师想要说的是两个今年大热的存款产品:一个是大额存单,一个是结构性存款。

  一、大额存单

  从4月中旬开始,各大银行大额存单利率纷纷上调,无论是大银行还是中小银行,原因呢主要有两点:第一个是普通定期存款利率太低,但是受存款定价自律机制限制,又不能上调;第二个是大额存单的利率浮动上限上调了,这就相当于敞开了一个口子,所以各大银行纷纷利用大额存单来大力吸储。

  大额存单比定期存款有三个非常明显的优势:

  1、期限丰富,大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年共九个期限,比普通定期存款多了1个月、9个月、18个月三个期限;

  2、流动性强,提前支取靠档计息,也就是说你存了5年,到第3年提取的时候,可以给你按照3年期定期存款或大额存单的利率计息,比定期存款按照活期计息强太多了;

  3、利率高,那么利率到底有多高呢?融360统计了目前北京地区几大银行的存款利率,大家比较一下就知道了。

  注:以上为融360在2018年4月采集的数据,门槛只针对大额存单,普通定期存款的购买起点均为50元

  拿花旗银行来说,如果你有100万存款,打算存3年,存普通定期存款的话利率只有2.75%,3年利息一共是8.25万元,如果买大额存单的话,利率则高达4.26%,3年利息则高达12.78万元,是普通定期存款利息的1.5倍还多。

  可以看到大额存单的利率有多高了吧,现在很多银行的3年期大额存单利率都达到4%以上。即使你不确定能不能存3年也没关系,提前支取也可以按照定期利率给你计息。

  当然,大额存单有一个致命的缺点就是门槛高,最低购买起点是20万元,很多银行都推出了门槛更高的“超级”大额存单,购买起点为30万元、50万元、100万元等。

  不过融360理财分析师认为,随着老百姓财富水平的不断增加,现在有20万元存款的人群不在少数,可能部分年轻人还攒不到,但是很多中老年人的存款金额都不低。如果年轻人的父母还在存普通的定期存款,建议他们可以考虑大额存单。

  二、结构性存款

  如果你说大额存单的门槛在20万元以上,我没有这么多钱,那么我们可以把门槛放低一些,5万元,这样你就可以去买结构性存款了。

  什么是结构性存款呢?

  这是一种创新型的存款,在存款利率基础上引入了利率、汇率、指数等衍生品,产品的实际收益率不仅与存款利率挂钩,还与这些衍生品的价格波动挂钩。

  结构性存款的安全性如何?

  由于资金大部分都流向安全级别较高的存款,只有少部分资金流向高风险的衍生品,所以产品的安全性还是相对较高的。目前绝大部分结构性存款都是保本的,但是承诺的收益率不一定能达到。

  融360监测的数据显示,3月份到期的人民币结构性产品的平均预期收益率为4.54%,平均到期收益率为3.73%,平均期限为5.4个月。

  可以看出,虽然结构性存款有可能达不到预期的收益率,但实际到期收益率也要远高于定期存款,要知道6个月定期存款的平均利率只有1.67%,结构性存款利率是定期存款利率的2-3倍。

  资管新规已经正式出台,以后银行理财再也不能保本了,虽然结构性存款被划分在银行理财类别里,但是本质上来说仍然属于存款,要缴纳存款准备金,纳入表内,不属于资管产品,所以以后结构性存款仍然可以发行,成为银行目前的揽储利器,这也是目前少有的保本产品之一了。

责任编辑:李丽梦 RF13188
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