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余额宝、银行理财、P2P都不保本了 投资者该怎么办?

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2018-04-12 08:29:12 来源:融360原创

  近两年金融理财市场均在大刀阔斧改革之中,各个理财行业都出了不少监管政策,主要目的就是去杠杆、维护金融市场稳定,无论是对金融机构还是普通投资者而言,影响都非常大。

  1、余额宝

  2017年5月-2018年1月,余额宝接连四次限额,个人持有上限由100万元大幅萎缩至10万元,每天买入上限压缩至2万元,而且还设置每天的买入总额度,9点钟去抢购,晚了就抢不到了。

  经过四五年的发展,余额宝如今稳坐中国乃至世界第一货币基金的宝座,成为了一个名副其实的“巨无霸”,牵扯到的用户数以亿计,对社会的影响力非常巨大。这样的产品也就不容许有一丝闪失,必须保持足够的稳定性才可以,而且规模不能再像去年那样大幅增长了,所以余额宝才会出了这么多政策去控制规模过快增长。

  2018年一季度余额宝的规模马上要公布了,融360理财分析师预计规模下降的概率较大,如果再这么控制规模都降不了的话,那之前那么多规定都白做了。

  2、银行理财

  2017年11月,央行牵头出台了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,要求金融机构于2019年6月30日之前完成整改。资管产品包括银行理财、券商理财保险理财、信托、基金、期货等,但其中影响最大的就是银行理财了。

  资管新规要求理财产品打破刚性兑付,其它资管产品大多遵循投资者盈亏自负的原则,只有银行理财一直在刚性兑付。资管新规对银行理财的影响主要体现在两方面:一是打破刚性兑付,理财产品实行净值化管理,产品赚多少亏多少都算投资者的,银行只从中收取管理费;二是规范资金池、期限错配行为,银行不得发售3个月以内封闭式理财产品。

  其实银行理财有将近7成都是不保本的,但实际上真正亏损的产品几乎没有,绝大部分都能如期获得本金及预期收益,并不是说所有的理财产品都赚钱了,即使亏损了银行也会垫付给投资者。

  以后这种情况就没有了,产品不公布预期收益率,只会定期公布净值,今天涨明天跌的现象将会很普遍。

  3、P2P

  P2P这两年经历了数轮狂风暴雨般的整治,没办法,谁让你前几年发展得那么野蛮。这期间,保本保息、风险备付金等都不允许了,行业准入门槛大幅提高,新增P2P平台急剧减少,一些适应不了新环境在业内站不住脚的平台只能选择退出。

  但毕竟这个行业的油水还比较富足,能坚持下来的平台依然在不断抢占市场份额,获客成本节节高升。除了大力宣传之外,P2P平台眼下最要紧的事应该就是接入资金存管及备案了,尤其是后者。

  监管规定,2018年6月30日之前所有P2P平台都要完成备案,也就意味着,如果到时候你还没备案的话,就相当于没有营业执照,没法开门迎客了。

  但实际上,备案工作非常复杂,如今只有2个多月的时间,大家对此都不是很看好。备案之前,投资人也被搞得人心惶惶,P2P到底还能不能投了?

  不光是余额宝、银行理财、P2P,实际上任何理财产品都存在风险,区别在于风险的大小。

  目前名义上能保本的产品只有国债和银行存款(包括大额存单),但你能说国债和存款就一点风险就没有吗?如果一个国家的金融体系瘫痪,国债都有可能还不上,银行倒闭更不是没有可能,我国之前就有两家小型银行倒闭的案例。虽说存款保险条例能保证50万元以内存款的安全,但是超过50万元呢?可能就不能全部拿回来了。

  融360理财分析师认为,理财产品不保本并不可怕,只要大家能认清这个产品的本质及底层资产,产品的风险就能在控制之内。

  比方说余额宝,背后对接的是货币基金,本来所有的货币基金都是不保本的啊,现在说余额宝不保本你怕什么。货币基金的资产主要流向存款、流动性良好的债券,虽然存在亏损的可能,但是概率极低。

  我国货币基金历史上曾经有2只货币基金的万份收益单日亏损过,但是连续两天都亏损的情况不存在,而且没有一只货币基金的七日年化收益率曾经是负数。

  银行理财要打破刚兑了,那就意味着银行理财就很有可能亏损吗?某一天的净值下跌很正常,但是只要产品的风险等级为1级或2级,持续亏损的可能性很小。监管要求2019年6月30日之前完成整改,目前还有一年多的时间,但你要知道之前出的是“意见稿”,真正能否如期落实还很难说。

  有人觉得是不是3个月以内的短期理财不能买了啊,放心吧,只要没有下架你就依然可以买。

  还有P2P,一向被划入高风险理财领域,业内跑路、倒闭的平台不计其数,但是绝大部分都是一些收益奇高、不太知名的小平台,收益那么高不出事才怪。你看业内那些各大评级机构排名靠前的P2P平台,有哪个跑路了?

  再说说备案的问题,据可靠消息,监管近日叫停了各地网贷备案细则发放,有可能直接导致备案工作延期,而且绝不会只延期一两个月这么短。

  那么P2P平台不备案就不安全了吗?显然不是,通过备案只能说明你各方面做得比较合规,允许你继续经营下去,但是不能保证平台今后不会出事。没有通过备案也未必意味着这个平台风险就一定很大,绝对不能投。

  融360理财分析师,目前情况下,业内评级在A级和B级的平台还是比较靠谱的,但是投其它平台就要谨慎了,利率超过15%的平台要禁投,利率超过12%的平台也要考虑清楚再投。

  总结一下,今天融360理财分析师想表达的中心思想就是,任何理财产品都有风险,但是有风险并不代表它不安全。今后绝大部分产品都将不保本,其实对于投资者来说并非没有好处,这有利于提高投资者的风险防范意识,提升自己的理财水平。

责任编辑:李丽梦 RF13188
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