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一言不合就停业清盘、卷款跑路 P2P投资人的权益如何保障?

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2018-03-14 08:49:51 来源:网贷之家 作者:理财小亮仔

  3·15将至,应网贷之家编辑的号召,在这里谈谈网贷投资,投资人的权益该如何保障?个人愚见,不当之处,请各位指点!

  2015 年7 月18 日,央行联合十部委正式发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,意见明确了P2P网贷信息中介的地位,也代表着P2P网贷的合法地位得到了明确肯定。依法监管加快落实,我国网贷行业开始告别野蛮生长,逐步迈向正轨。

  同年8 月6 月,最高人民法院出台了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,明确划定了P2P 网贷24%的利率红线,超过36%的年利率属高利贷,如果借款人请求,法院应判决投资人返还。基于此,不少借款人开始抱团,借着网贷平台违规放贷的机会,打着维权的旗号,拒绝还款,导致大量项目逾期。平台经营困难,宣布停业清盘,或者卷款跑路,投资人维权无门,最终不了了之,投资人权益深深的被伤害。那么投资人的权益该如何保障?

  其实,在P2P网贷涉及到的交易主体,即借款人、网贷平台、投资人这三者中,投资人才是处于相对弱势的地位。投资人对投资标的的认知完全依赖于平台,这很大程度上造成了与投资人之间信息的不对称,投资人知情权被侵害。当项目逾期或者平台跑路时,投资人几乎没有任何招架之力!除了上述三大主体之外,其实影响投资人权益保障的还有很大的一个因素——金融监管。

  一、影响投资人权益的因素分析

  在探讨投资人权益保障方法之前,我们很有必要对上述影响投资人权益的因素进行简要分析,下面我们采用“鱼骨图”的方法对此进行简要分析。

  由下面的“鱼骨图”我们可以看出,影响投资人权益的主要因素在于网贷P2P平台和监管/立法,其次是投资人与借款人。

  网贷P2P平台方面:《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确提出网贷P2P平台处于网贷信息中介的地位,网贷P2P平台要在其经营范围内增加网络借贷信息中介服务,纯中介模式也是网络借贷P2P的初衷,随着大数据征信体系的完善,借贷双方信息不对称现象将会逐步减轻,网贷P2P平台仅在相应的规则下保障借贷双方交易的安全性与透明性,这才是网贷P2P发展的潮流。但是,当前网贷P2P平台在自身经营、风控把关、息披露等方面还存在诸多问题,跑路、停业、清盘等问题平台数量还在不断增加,涉嫌自融、标的造假、违规放贷的现象依然存在,这在很大程度上损害了投资人的权益。信息披露不详或者缺失也是当前大多数平台存在的问题,信息披露不详或缺失直接导致了投资人获取信息渠道的堵塞,导致借贷双方信息不对称现象。部分平台在投资人个人信息等隐私保护方面做的不够完善,甚至存在倒卖投资人个人信息的现象,严重损害了投资人的利益,侵犯投资人的隐私权。

  监管/立法方面:最近几年,我国出台了关于互联网金融发展的若干文件,开始对互联网金融行业进行强监管,督促网贷P2P平台加快备案,网贷P2P平台发展步入正轨。但是,在监管/立法方面,大多数文件在于稳定互联网金融市场,整顿网贷行业乱状,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(2015)指出P2P网贷属于民间借贷的范畴,适用于民间借贷法律法规;2015 年11 月国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,指引保护投资人权益,投资人权益保护也适用于《消费者权益保护法》。除了政策性指引文件之外,专门针对投资人权益保护的法律法规还没有出台,投资人权益保障机制还不完善;在个人征信体系方面,由中国互联网金融协会牵头,与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家市场机构共同出资成立的百行征信有限公司个人征信业务申请获央行许可,这代表互联网金融征信体系迈出重大的一步,但是需要完善的空间依然很大;另外,网贷P2P平台退出还缺乏有效的指引机制,加快建立P2P平台退出机制的建立,指引平台良性退出。

  投资人方面:金融知识的匮乏是投资人权益损害的重要原因,部分投资人为追求高收益,盲目投资,不核实标的信息、不考察平台状况,投资自己不懂或不了解的项目,忽略投资风险,造成自身权益受损,只能认亏。

  借款人方面:借款人个人诚信的缺失,借款不还,严重逾期或者赖账也是导致投资人权益受损的原因之一。在平台去担保,回归纯网贷信息中介的模式下,除了平台风控之外,借款人的个人诚信问题将会成为影响投资人权益的重要因素之一,这更加体现出了征信体系建立的重要性。

  二、如何保护投资人的权益

  既然影响投资人权益的因素主要是网贷P2P平台、监管/立法、投资人以及借款人等几个方面,那么投资人的权益保障自然也可以从上述四个方面着手解决。本人结合自身理解,绘制了下图所示的保障网络图,简要与大家进行分享。(个人浅见,还请指点!)

  监管/立法方面:强化监管,加快完善相关立法。一是要强化对网贷P2P平台的监管,加快落实监管、备案,保障网贷行业向着健康、稳定、可持续发展的方向进展。首先要提高网贷行业准入门槛,对从事网贷行业的平台进行严格把关,对其公司背景、营业能力、风控能力、银行存管、信息披露等进行严格审查,层层把关,降低网贷平台运营风险;其次要建立平台退出机制,有周期性的对网贷平台进行评估,设置风险预警机制,当平台出现重大风险,实施强制接管,最大限度保障投资人权益。二是要加快建立与完善专门针对投资人权益保障的立法,可在《消费者权益保护法》的基础上加以完善,有针对性地增加更为细致有效的规范,积极探索与优化投资人纠纷处理机制,鼓励平台内部设置投资纠纷处理机制,保障投资人权益;设置投资人维权投诉机制,专门用于解决投资人权益维护问题,鼓励平台或机构建立投资人维权基金会,帮助投资人合法维权,降低投资人维权成本;三是要加快建立与完善网贷个人征信系统,对于信用缺失的借款人、网贷平台进行公示,加入征信黑名单,让老赖无处可躲。

  网贷P2P平台方面:网贷P2P平台作为网贷信息中介,是连接借款人与投资人的桥梁,导致双方信息不对称的很大原因在于网贷P2P平台信息披露的缺失。所以,作为网贷信息中介的P2P平台,一定要自律,不仅要做到合法经营,不违规放贷、不虚假发标、不违法自融等以外,还要加强信息披露工作,做到信息披露真实有效、披露详尽,特别是要增加对借款人信息、借款标的的详细信息,投资人有权知道自己的投资到了何方,用在了何处,投资人对借款信息具有知情权。另外,网贷P2P平台要强化自身的风控能力,对借款人的信息、借款详情等进行严格的审查,做到零风险,这也是网贷信息中介应该做到的事情,这也是投资人权益保障的切实需要。

  投资人方面:市场有风险,投资需谨慎!虽然说投资就有风险,投资人要做好应对风险的准备,但是绝大多数的风险投资人是可以识别的,积极学习金融知识,防范金融骗局,是对自己投资本金的负责,也是对自己的负责。不要盲目追求高收益,本金的安全才是终极前提,不要人云亦云,不要盲目跟风,作为成年人要有自己最起码的判断能力,要对风险存敬畏之心!

  借款人方面:人无信不利!信用是一个人在社会上立足的根本,个人信用的缺失是宝贵财富的丧失,作为借款人务必要珍惜自己的信用,做到按时还款,不逾期、不赖账,所谓“好借好还,再借不难”。

  距离6月底备案大限越来越近了,各个平台都在积极忙备案,当然必然也有部分平台忙退出,备案期间想必会有不少平台停业、转型或者跑路,在此期间投资人投资务必要谨慎,不要盲目追求高收益,要保持冷静的判断力,综合衡量平台实力,进行风险评估,确认安全后方可上车。

  (温馨提示:本人近代表个人观点,不当之处还请指导!市场有风险,投资需谨慎!)

责任编辑:李丽梦 RF13188
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