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上帝献给屌丝的三件礼物:房贷、基金定投和保险

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2018-01-17 09:45:53 来源:柱哥说

  从前有个人相信上帝。有一天他掉进海里了,他相信上帝会来救他的,并且等着他的上帝来救他。第一艘船过时,他说他的上帝会来救他的,他要等着他的上帝,第二艘船经过时他说他的上帝会来救他的,当第三艘船过时,他仍然相信他的上帝会来救他,放弃了上船的机会,最后他淹死了。当他死后他在天堂见到上帝时,他问上帝为什么不去救他?上帝说:我派了三艘船去救你呀,你为什么不上船呢?

  在家庭理财中,这三艘船,分别叫房贷、基金定投和保险。

  首先说房贷

  很多人说借房贷是自己给银行打了一辈子工。他们的理由是:现在借100万房贷,按4.9%的基准利率,期限30年,等额本息还款,每月要还5307元,30年一共还了191万。你看银行黑不黑?利息都快追上本金了!

  银行黑不黑我不知道,但我要告诉大家:房贷是银行能给到普通客户的最大福利。为什么?因为你是在用未来的钱还今天的钱,而未来的100元的价值是远远低于现在的100元的。假设通货膨胀率是5%,20年后的100元只相当于今天的38元,30年后的100元只相当于今天的21元。而如果通货膨胀率是8%,30年后的100元只相当于今天的10元。(大家数一下下面这张货币有多少个零)

  但你的还款额每个月是不会变的。银行有没有跟你说:对不起,因为现在的100元只值当初的10元,所以你的还款额要翻10倍?

  不要跟我说官方公布的通货膨胀率没这么高,那个对你来说参考意义并不大。你从自己的衣食住行和子女教育等费用去感受一下,每年的涨幅是多少?这个才是对你有意义的通货膨胀率。

  所以啊,当初在银行利率打7折的时候办了房贷的人,你就偷着乐吧,银行估计现在肠子都悔青啦。

  所以啊,如果能在银行拿到基准利率的房贷,你就算再有钱,买房子能贷款就尽量贷款吧,并且贷款的期限越长越好,而且不要提前还贷,毕竟这是你能在银行拿到的最低利率的贷款了;另外,不要选择等额本金还款法,虽然这种还款方法还的利息要少一些,你要选择等额本息还款法,还的总利息越多,你越划算,因为你多占用资金的时间所带来的价值远远超过了你还的利息。

  当然,需要注意的是,你的贷款总额不要超过家庭总资产的60%,每月还款额不要超过月收入的50%,因为还款压力太大。当然,这可能是一句废话,因为超过这个比例银行也不会同意。

  再来说基金定投

  每一次通货膨胀,都是对普通人的一次收割,因为有钱人早就通过贷款加杠杆获得了超额收益,而普通人一方面不敢把杠杆加得太大,另一方面想加也加不了。如果完全不参与到股票市场,基本上就变成了每一次社会财富再分配的局外人。

  然而,股票市场并不好玩,这是一场群雄逐鹿的游戏,而我等屌丝,绝对不是群雄,只不过是那头鹿,机构才是群雄。所以你就会发现:这么多年来,大部分机构都在股票市场赚得盆满钵满,中国有开放式基金以来,平均年化收益率居然达到了惊人的16%;然而大部分散户都输得一塌糊涂。

  这时有人会说:吹牛吧,我身边大部分买基金都是亏钱的,你居然好意思说中国开放式基金表现这么好?我怎么没感觉到呢?

  朋友,我说的数据绝对是事实,但你的感受也是事实,那么到底哪里出问题了呢?

  是我们的人性出了问题:人云亦云、见风使舵、追涨杀跌。君不见:市场高位的时候,基金销售能上天,市场低位的时候,基金就像狗屎一样没人要。

  中国的股票市场是一个牛短熊长的市场,高点出现往往只有几个月,而低点出现往往有几年。柱子哥想问问大家:在这样的市场,如果闭着眼睛去投资,更多的可能是买在低点还是买在高点?这个问题大家想都不用想,肯定是买在低点,因为低点出现的时间更长。

  然而大家都是睁着眼睛去投资的,这就是问题所在。

  也许你会问:那我们有没有可能战胜自己的人性呢?

  不好意思,如果不借助工具,基本不可能。巴菲特说:你要在别人恐惧的时候贪婪、在别人贪婪的时候恐惧,这句话有没有道理?当然有道理,股神说的话能没有道理吗?你做不做得到?做不到!有几个人能做到?你看,这就是问题所在。

  所以,我们需要借助工具来战胜自己的人性,而基金定投就是这样的工具。

  基金定投完全放弃了择时(因为我们老是择错了时),在每个月固定投入,这样一来,你大部分时间都是在低位进入的,只有小部分是在高位进入,这样一来,你的风险将大大降低,只要选择一个价格高于你的平均成本的时间点卖出,你就是赚钱的,而这样的时点是很容易找到的。

  当然,这只是基金定投的一部分价值,其它还有诸如强制储蓄、积少成多、以时间换取安全性和收益等好处,这里就不介绍了,以后慢慢聊。总之,定投这种方式适合每一个人。

  最后再说保险

  在中国,最需要保险的人,往往最反感保险,这是令人痛心的,也是我写保险方面的文章写得最多的原因。

  保险就是上帝派来的最后一条船,如果这条船都不上,后面不会再有船了。

  为什么普通人比有钱人更加需要保险?因为有钱人其实有风险自留的能力,所谓风险自留,就是有风险来了没关系,我自己担着,我担得起。比如对一个亿万富翁而言,买重疾险其实并不急迫,因为他花得起这个钱。所以,有钱人买保险往往出发点更多的是法律风险规划、税务规划、财富传承规划出发的。

  但是普通人谁能抵御这个风险?

  过去,我们常常认为虽然人有富贵贫穷之分,但至少,时间对每个人是公平的,毕竟,命是老天爷给的,谁也无法改变,谁也无法延续。

  但是随着技术的可怕进步,药品可能帮助人类穿越时间线,连时间都会变得不平等起来:

  比如现在人类正在研究一种抗癌技术,从病人的身上提取合适的免疫T细胞,用基因改造这个细胞并大量培植,再注入病人体内,这些开了外挂的T细胞开始在体内扫荡癌细胞。这种极为暴力的治疗手段将大大提高癌症的治愈率。最终比的无非就是谁有这笔治疗费用而己。

  再比如,人类的寿命正在不断的延长,《人类简史》的作者甚至预测未来人类的平均寿命有望超过120岁。那么问题就变得简单了,谁能够在不工作的情况下还能拥有稳定的现金流,谁才能有尊严的活到120岁。而年金保险虽然收益不高,但恰恰是最能带来稳定现金流的。

  当生命风险、健康风险、长寿风险(没错,长寿也是一种风险)一并向人们袭来,普通人是无法抵御的。所以只能进行风险转移,以时间换空间,以可承受的保费,换取风险发生后最小程度的损失,除此别无他途。

责任编辑:李丽梦 RF13188
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