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爱心人寿总经理潘华刚:构建"保险+医疗"保障产业链

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2017-12-05 17:10:00 来源:中国网财经

  中国网财经12月5日讯 今日,在21世纪养老及健康保险论坛上,爱心人寿保险股份有限公司总经理潘华刚表示,寿险公司在养老健康方面的出路首先在于服务国家战略。另外,要构建完整产业链,丰富产品种类。

  以下为文字实录:

  我想跟大家做一个比较接地气的分享。这里面有一些数据会跟大家做一些分享。和整个大的健康大产业或者是医疗卫生产业相比,商业健康保险可以说是里边的一个小弟弟,尽管国家这些年陆续出台政策来提供很多的支持和推动,但是实际上它的进展跟我们的实际需求有很大的差距。另外一个就是我们商业健康保险也帮着经办了一些政府的项目,或者经办了一些,参与了一些业务的合作。在这里面其实有的时候也感觉到蛮尴尬的地方。这个也反映了很多特别是一些中小型的民营保险公司健康险的一种心态,但是积极的方面毫无疑问,现在已经呈现了,我想从三个方面来讲,第一个是关于环境,我们站在中小企业的视野里看我们的变化。第二个叫作出路,到底在大的这种环境和政策导向下,我们的政策方面的思考,第三个是实践,就是我们在健康险,保险的推进过程中一些具体落地的方法,也跟大家作分享,请大家批评指正。

  第一个是关于环境的问题。环境里面有一个方面对我们影响蛮大的。第一个就是老龄化的进程。国际标准对老龄化是65岁以上的人占比到7%,还有一点是60岁以上的人口过了10%,这就认为理论上认为进入了老龄化社会。我们突然发现中国现在已经进入了老龄化社会,现在65岁以上的人口比例是8.8%,60岁以上人口是13.26%,在我所在的石景山区这个人口比例特别地高,60岁以上的人员要占到16%多,因为它也是一个老的工业区,人口老龄化更加严重。另外伴随老龄化还有一个现象就是“少子化”,就是我们现在很多的家庭只有一个孩子,现在所以鼓励生两个孩子,可以说另外一个角度来讲的话,也是现在的少子化和老龄化双向叠加,对整个社会的影响非常大。

  第三点,现在有时候有点忽视,但是很严峻的问题,就是生命科技的发展,有人预测说到2030年,我们人类的寿命有一个大幅度的增长,在这一点来讲,在我们这个年龄无疑又充满更多新的期望。但是年龄的大幅度增长也给我们的这种保险的理算,我们是靠精算来推断税率价格的,这个也提出了很大的挑战。前一段时间我们看到,好像国内的大夫参与成功的,好像是换头成功了,前面又讲换心成功了,这个对有宗教信仰的人是很大的挑战,以前讲心实,好像跟心有关系,把心都换了,心实何在。原来说灵魂是存在脑子里边的,现在脑子也换了,所以我们的灵魂何在?我记得有一个军事医学科学院的教授发明一个新的理论,说是智慧和心实是存在肠子里的,这个说得远了。生命科学也对我们提出了很大的挑战,这是第一点,就是老龄化的进程对环境的影响和对健康保险的影响。

  第二个是与整个的需求比,我们的医疗投入的不足。现在其实我们这个统计数字里面也有,就是我们现在的医疗投入占GDP的比例是5.6%,发达地区的世界平均是10%,在这一点上我们国家的,预计到2020年达到10%,我看这个目标,后来是2025年达到10%,这个目标可能好一点,2020年实现起来可能有点困难。这里面一个就是占比低的问题,另外更重要的就是现在比较时髦的两个词,一个是不平衡的问题,一个是不充分的问题。不平衡就是我们医疗资源相对集中于大的地方,边远地方还是比较缺的。另外不充分,就是我们每个人对于看病的这种愈后或者是整个治疗的需求还是有比较大的差别的。这点上我也有很大的体会。前一段时间我的父亲做手术,他就告诉我有一个什么管,说是用国外的还是国内的,用国内的可能就入医保,用国外的就入不了医保,价格大致要差10倍左右,但我没想过,为了表现我们的孝心就用国外的,到最后结算的时候告诉我国外的一万多块钱不能入医保了,但是因为毕竟我们有些人就会有这样的需求。还有一个例子就是我们做乳腺的手术,现在有新的这种方法,用激光什么的,它可能要花五千多块钱,你要是正常的开刀手术的话,钱要低得多,可能就是几百块钱,但是那个就比较痛苦。所以前面这个便宜的有社保,有医保,后面的那个没有医保,但是这种差异需求是需要未来,也是我们的商业保险去考虑的。

  第三个是个人投入需求结构的变化。我们国内个人负担医疗费用部分占比非常高,50%左右,基本医疗45%,剩余的部分是由商业保险和大病医保来分摊的,可以说这种比例,个人负担的比例这么高,其实对于整个社会的发展是有不和谐因素的。另外我们也提出来,我们要在2020年决战小康之年,但是个人的,我们的这种医疗的费用支出占这么高的比例,而且要自己负担,无论如何和我们这种决战小康的目标还是有冲突的。我们总体看,在这三个方面,一个是老龄化的问题,一个是医疗投入不足的问题和个人自付比例过高的问题上,这是我们商业健康保险可以考虑发力的余地,也是有利于我们未来在这方面深耕一个好的环境。

  第二点跟大家分享一下我对出路的思考。第一个,要看出路的话还是要看大的国家战略。首先一个就是,包括在十八届三中全会,应该提出了健康中国的战略,又提出了一个健康中国战略2030的计划,在十九大里面又强调了2030的健康战略。这个战略从我们感兴趣的角度来讲,主要是把我们的医疗、养老、健康,还有预防、控制后续的治疗和康复等等相关方面进行了一个整合。在这里面它是一个大的系统工程,是把生老病死全部涵盖在内了。在这种情况下,保险的出路我认为首先是一个公司的战略布局上,是不是要有考虑。战略布局上是什么呢?现在应该说在现在这个时代和十年前也有很大的不同,十年前因为我正好是很荣幸地参与筹备了阳光保险公司,当时我在那里面是第二十几个人进去的,离开的时候是12万人了,现在又筹备一个公司,现在发现有了很大的变化,原来我感觉我们有点像下象棋,就是围绕着我的收入或者是赔款去布置我的整个力量的配置和资源的配置。但如果老这样做的话,对不起,你很难活下去,怎么办呢?就逼着我们有的时候要考虑用一种下围棋的方法,现在我要多点布局和多点安排来构建我的竞争相对的比较优势。这个我们当时请一个清华大学的教授做了一个研究,他研究过,在从1980年代到2010年代的时候,这些和金融相关产业的发展情况看,在这里面适度多元的这种产业布局,它呈现的最后的面貌是最好的。这是一个。另外一个就是我们感觉一定要把这个产业链连起来,以前我们讲体检,体检为什么估值上不去?产业链太短了,就那么一小条,怎么样能够把这个产业链给它连上?所以我们说,一个是多点的布局,像围棋一样的多点布局,另外一个,如何把这种产业链形成价值链,把它做深、做透,这样有可能我们的整体布局好了,有可能才会有我们新的机会。这是第一个。

  第二个,从整个医疗体制来讲,国务院今年发了一个《深化医疗卫生体制改革2017年重点任务的通知》,这里面有五个领域,未来要进行重点体制改革的,一个是分级诊疗,还有现代医院管理,等等,这五个方面。这五个方面我们特别地感觉到,如果分析好的话,对未来投资的出路上是可以很好地布局和考虑的。也许很多人了解,也有一些嘉宾可能不是很了解,保险其实是两个轮子在转的,一个是我们的保险本身的这种轮子,还有一个是投资的论子。分级治疗这个概念对我们有一个很大的启发。国家要求未来首先是大医院以后不能直接接门诊了,要通过社区医院转诊才行。在这种情况下,我们回头看一看我们社区医疗机构目前的情况,我们在石景山做了一个调查,我们是把石景山的每一家社区医疗机构都进行了走访和调研,应该说在里面差距还是很大的,一个是人员状况的差距,第二个是人员素质的差距,我们讲全科医生,很多人还不具备全科医生的能力,还有是人员精神的差距,这些人让我们感觉到暮气沉沉,这里面我们实际上有很多的机会。包括我们现在在北京城六区里面,特别是五环以内。这个问题我不多讲了。

  第三个是从产业看,一个是我们的产品丰富程度上,刚才荣大夫讲了,关于医疗责任保险和产品意外保险的问题,其实这块是两个产品,现在其实已经正在征求意见,一个就是医疗责任,当然这个是有了,但是在征求意见的时候,从寿险这个产品里面拿到财产险,最早的意见是放到寿险里面拿走了。第二个是增加了一个医疗意外的保险,这个医疗意外保险的界定不是我们医生的责任所产生的风险需要提供的保险保障,这个就能够满足荣大夫刚才讲到的疑问。另外一个就是关于保险服务的问题,在这个文件里面特别提出来,就是健康管理的费用、服务的费用可以占到净保费的20%,这是挺有意义的事,保险公司未来就可以把保险产品和保险服务更好结合起来。从保障为主前置到预防和保障为主,这个就特别地有意义。

  另外还有一个就是价格浮动的问题,允许有30%的价格浮动,这个我不展开讲了。在这里面,我们在之前,同业也有一些好的合作模式,像长城人寿做了一个种牙险,跟中日友好医院做的,原来一颗牙种的话是两万块钱,但是通过它来做一万多块钱就可以做,为什么呢?因为他是通过他自己的客户群,能够筛选一批高价值的病人,能够送到医院那儿去,你想象一下,一个医生天天坐门诊,他的生产效率是不够的,但是如果一天给他送的几个病人都是换牙的,他的生产效率也提高了,所以他的价格就可以下来。其实照此类推的话,很多的保险产品是可以这样做的,这就涉及到一个保险和医疗的结合,未来我认为重要的领域在哪儿?叫作垂直的领域,就是针对某种疾病的保险和服务如何构建。

  在这儿也讲一点我们的一个小的实践,爱心成立时间不长,但是我们开发了一款产品,叫“好孕妈妈”,这款产品主要保的是在怀孕以后,28周之前,如果是因为母亲得了几种重症,还有就是新生儿如果是进了NICU(紧急看护病房)的话,我们给她提供保障。这款产品其实不光是一个产品,我这边有一些人为这些妈妈提供服务,在怀孕以后到出生以前有什么问题都可以给她提供咨询。我们虽然业务刚开始,但是咨询量非常大,每天有两百多条咨询,而且现在有4例早产儿,入ICU的病例,我们给予了病床,通过这些事例可以看出来,我们未来,我想“保险+医疗”有各种各样的方式,但是通过垂直领域做产品、做服务一定是一个能够走得通的途径。

  最后讲点体会,我是感觉,其实我们做一个事,坚持比能力重要,我前一段听马云讲一段话我感触挺深的,他讲他们那些人其实不是能力最强的人,要是有能力的话,早就进入世界500强了,他们只是没人要,只能自己创业了。第二个是选择比坚持还要重要,我们如何选择适合商业保险,特别是中小公司招到适合自己发展的路,能够走下去也非常重要。最后就是发新比选择重要,你的发新,如果确实是为了提供解决方案的,是为别人提供有利于构建一种好的环境,解决切实的一些问题的,从这个发新出发的话,我想我们一定能够找到一个好的未来的一个机会。

  谢谢大家。

责任编辑:Robot RF13015
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