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要完成100万目标的定投规划 具体要怎么操作?

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2017-06-15 08:00:28 来源:秋思说财

  基金定投是一种比较常见的理财方式,它由于原理简单,操作方便为大家所熟知。但是在基金定投过程中,还是有许多问题值得探讨。

  在基金定投前,我认为应该制定基金定投定投规划。规划包括制定需求计划、基金定投方式的选择、投资基金的选择、买入操作和卖出操作等步骤。有了较好的长远的计划,才能够坚持下来,并取得复利效果。

  一、制定需求计划

  基金定投适合于家庭小孩的教育基金、买房买车等的消费基金、退休后的养老基金等。

  基于中国股市牛短熊长的特点,一般需要7年左右可能才有一轮牛市,因此定投时间不易过短,这里给出10年的时间。具体可以根据家庭资金的需求来确定。

  比如,小孩一出生,就准备18岁的出国留学等教育基金,时间可以按照18年来制定。如果从6岁开始定投,就可以按照13年来制定定投计划。

  每月投入金额,可以根据收入结余情况,和最终需求金额以及时间综合来考虑。

  假如需要100万教育基金或者养老基金。下面表格假定按照年收益率12%计算,给出不同时间、不同月定投额的定投计划。

  需要18年定投达到100万的计划表。每月投入1400元,每年投入16800元。

  需要10年定投达到100万的计划表。每月投入5000元,每年投入60000元。

  从上表可以看出,在收益率一定的情况下,投资越早,通过时间复利,达到100万需求,每月定投金额越少。反之,投资越晚,要达到100万元的目标,每月定投金额越多。

  比如每月投入500元,年收益率12%,需要26年可以达到100万。

  如果需要5年目标达到100万,年收益率12%,需要每月投入12000元。

  自己可以根据网上的复利计算器,给出每年投资额,给出投资时间,来计算你的100万的基金定投规划。

  假如选择定投10年,每月投入5000元,每年计划收益率12%,通过十年时间达到养老基金100万,争取未来退休生活达到基本财务自由,可以通过理财被动收入覆盖日常基本生活以及旅游等需要。

  建议:教育基金或者养老基金计划越早越好,根据家庭收入情况,以及家庭成员年龄情况,来制定长期合理的定投计划。定投基金为每月节结余资金,是长期不用的闲钱,只进不出。

  二、基金定投方式的选择

  基金定投可以选择场外定投方式,也可以选择场内定投方式。

  场外定投方式,是在基金公司交易软件进行申购和赎回,也可以在第三方平台进行操作。推荐天天基金网、蚂蚁聚宝等,申购费率都是一折,操作方便,既可以在电脑上操作,也可以在手机APP上完成定投。

  如果基金定投,有基金转换要求的,建议在天天基金网上购买,它可以完成在同一基金公司的基金转换。

  比如购买了广发基金的广发中证养老产业指数,可以在需要时转换为同一公司的广发中证医药卫生ETF联接基金

  场外定投方式优点是,可以选择自动扣款,可以设定每周、每月固定时间扣款,甚至有些可以每天扣款。也可以手动选择时间来申购。

  缺点是,对于场内手续费较高,场内一折需要千分之一,场内一般是万分之三左右,甚至更低。

  场内定投方式,是开始账户后在证券公司交易软件进行买卖,与股票交易一样。

  场内定投的优点是,交易方便,便于轮动策略,手续费低。在市场震荡时可以买入较低价格。

  缺点是,不能自动扣款,需要手动交易,价格在一天内有一定的波动,可能影响交易者心态。还有进出交易太方便,可能造成冲动频繁交易。

  建议:没有经验、没有时间操作、没有开设股票账户、不想受场内价格干扰的投资者,选择场外定投方式,有投资经验、需要基金轮动策略的投资者,选择场内定投方式。

  三、投资基金的选择

  基金定投有主动型基金和被动型指数基金两种方式。

  1.主动型基金定投

  以萧碧燕为代表的就是主要选择主动型基金进行定投。基本原则是止盈不止损、不在乎过程,只在乎结果,傻傻的买,聪明的卖,稳稳的赚,涨也要开心,跌也要更开心,纪律投资胜过追逐市场趋势。

  优秀的主动型基金在熊市和震荡市一般可能会有较好的成绩,但是一般在大牛市都跑不过指数基金。但总体的成绩会超过指数型基金,这也是很多人选择主动型基金的原因。主动型基金选择主要看基金经理、基金团队以及较长时间基金获利水平的稳定性。

  优点是基金经理人水平较好较稳定,就能给投资者带来稳定的收益。缺点是基金经理人水平不稳定性和基金更换基金经理人带来的风险。

  我在2016年开始就是遵循薛碧燕的定投原则进行定投,但是在定投中发现两个问题。

  问题一,是主动型基金业绩非常不稳定,今年是比较好的基金,你买后,可能很快基金业绩短时间就出现较大问题。

  比如长信量化中小盘,去年业绩不错,今年业绩就比较差。

  问题二,是基金随时可能更换基金经理。而这是调换基金的最重要的标准。

  按照基金定投的原则,需要根据基金业绩和基金经理人更换情况,去芜存菁。在去年的震荡市中,定投基金很多都是亏损的,由于基金业绩和更换基金经理,来调整基金,割肉离场,给定投者带来很大心理负担。

  比如基金豆软件中的微笑定投产品,之前定投过的基金广发新动力,由于更换基金经理,基金豆给出了卖出赎回的提示。

  由于主动型基金的收益基本掌控在基金经理人的投资策略和操作上,给基金定投者带来很大不确定性,主动型基金变数较大,需要投资者有较高投资和操作水平。而我喜欢的投资是风险较小、方法简单、相对省力,具有长期性,有较好的买入持有卖出机制,而被动型指数型有不受人为影响的优点,因此在今年我全面停止主动型基金定投,改为被动型指数型基金定投。

  2.被动型指数基金定投

  巴菲特在推荐指数基金的时候是这么说的:"大部分投资者,包括机构投资者和个人投资者,早晚会发现最好的投资股票方法是购买管理费很低的指数基金。"

  在《指数基金投资指南》中作者指出,对于普通投资者来说,指数基金是最好的选择。这也是巴菲特唯一在公开场合推荐的基金品种。指数基金有平均性、永续性、被动性、周期性和低风险的特征。它的缺点是只能实现市场平均收益,要先一夜暴富是很难实现的。

  指数基金就是以特定指数(如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等)为标的指数,并以该指数的成份股为投资对象,通过购买该指数的全部或部分成份股构建投资组合,以追踪标的指数表现的基金产品

  指数基金种类很多,由于是长期投资,选择指数应该考虑估值、成长性和稳定分红等因素。

  目前纳入指数基金定投范围的基金,主要指数基金指南作者每晚发布的主要指数估值为依据,进行定投。

  未来可根据估值情况等进行调整,减少或者增加投资品种。

  建议:教育基金或者养老基金以低估值、稳定分红指数基金为主,不适合选择分级B等风险较大基金作为定投标的。

  四、买入操作

  对于低估值指数采用按月定投。比如定投红利机会和H股指数。H股指数最近在在低估值和正常估值之间,如果回到正常估值,停止定投,进入低估值区域,可以继续定投。

  采用场外基金定投方式,可以选择每月固定日期定投一次,比如每月发工资后的日期,或者固定在每月1日。也可以把每月定投资金分成2份或者4份,每2周或者每周固定一天扣款,或者手动定投。这样可以相对平滑购买成本。

  比如每月定投1000元,可以分成2份500元,或者分成4份250元,选择半个月或每周进行定投。

  每月定投金额可以根据自己情况来确定。定投频率对于新手建议采用定时定额投资法。方法越简单越好。有了一定投资经验之后再加入单笔加仓等投资方式。

  五、卖出操作

  在基金定投中卖出策略也是非常重要的。当定投标的进入高估区域,进行分批卖出。越涨越卖,卖出基金轮动到低估值指数基金。如果没有低估值产品,就进行固定收益类投资。

  六、投资资金配置

  按照蓄水池投资配置法,进行资金配置。

  1、50%左右资金投资于年化8-10%的P2P产品中,称为产品P。50%左右资金投资于处于低估值的指数基金。指数基金称为产品Z。

  2、当所有产品Z都不在低估值区域,新增资金全部投资产品P。

  3、当股票市场处于高潮时,逐步卖出产品Z,买入产品P。当产品Z全部位于高估区域时,全部持有产品P。

  4、当产品Z重新进入合理区域时,新增资金开始定投产品Z,当产品Z进入低估值区域时,逐步卖出产品P,买入产品Z。(产品P比例不得少于50%)

  最后把整个定投计划落实在文字上,并坚定不移地执行。同时做好定投记录,方便监督管理。

  当然,计划可以根据市场以及投资等综合情况,进行适当的调整。不管如何调整,定投计划都要坚持执行。

  总之,基金定投一定需要是长期规划,因为股市波动比较大,需要长期坚持才会有预期的投资效果。

责任编辑:司倩
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