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受伤的怎么总是女大学生 校园裸条为何屡禁不止?

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2017-05-09 08:22:21 来源:江瀚视野观察

  近期,互联网金融领域涉及校园贷、现金贷等“裸条”恶性事件层出不穷,引发各界关注。在银监会4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思,并提出,正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务,“把正门打开”。

  从去年开始,针对大学生的校园贷款开始在学校内盛行起来,根据新京报最新的数据统计,2016年开始面向大学的互联网消费信贷规模已经突破了800亿元,这一规模在2015年的时候仅仅260亿元,而众所周知,2016年正是中国大学生裸贷门频发的一年。然而,到现在为止在互联网金融不断拓展的大背景下,针对学生信贷的产品还在源源不断的推出出来,而大学生正在成为消费金融的重要发展对象,在如此的发展大潮下,可谓是泥沙俱下,有正规的金融机构,也有非常不正规的金融企业,最终的结果误入信贷巨坑,甚至被骗裸条还贷的事件层出不穷,今天我们就来讨论一下,为什么媒体如此反复宣传,大学生却总被校园借贷所伤?

  一、为什么受伤的总是大学生?

  记得瀚哥还是在学生时代的时候,那个时候由于技术水平较为落后,是一个连智能机尚未普及,诺基亚还是学生手机主力霸主的时代,在那个时候就出现过类似的信贷问题。在瀚哥的印象里,瀚哥的同学中总存在这样的一群人,他们每个月月初是皇帝,月中是平民,月末是乞丐,每个月的上中下旬总是会有极度反差的生活状态。这是因为,每个月月初刚刚家里的生活费到的时候,可以说是开心不已四处花钱,等到了月中钱已经所剩不多了,只能开始省钱过活,等到了下旬钱基本上都花完了,只能饥一顿饱一顿甚至要向同学借钱才能生活下去。于是,这个时候瀚哥学生时代就出现了一类消费金融产品,这个产品就是学生信用卡,在很长的一段时间内,各家商业银行都有非常大的冲动给大学生发放信用卡,因为大学生消费意愿强烈,是信用卡的优秀使用者。但是,好景不长,很快全国各地就接连爆发出了学生信用卡不还,严重拖欠,甚至各种欠债事件发生,最终的结果是国家全面叫停了学生信用卡。

  无独有偶,多年之后现在到处盛行的校园信贷事件如同当年校园信用卡的翻版,正如投资学的那句经典名言说的:历史终将重演,只是每次都有不同的外衣。然而,这次问题更加严重,因为信用卡毕竟是银行这些正规金融机构的产品,所以即使出现逾期,往往也只是交一些违约金就行了,但校园信贷却不一样,因为校园信贷的很多机构都缺乏足够的正规机制,于是类似于裸条、裸贷这样的现象就这样产生了。这个时候大家都在问了,为什么受伤的总是大学生?

  瀚哥认为,问题在于以下几个方面:

  一是大学生的消费需求井喷。中国学生的生活有一个普遍的状态,这就是上大学前死管,上大学后不管,对于大部分的中国家长而言,高考是对学生管理的一个分水岭,高考之前各位家长往往对学生是严加管教,但是高考之后进入大学之后却突然放松,甚至完全不管。此消彼长之下,再加上学业压力的陡然下降,让大学变成了学生的“天堂”。对于大学生而言,虽然从年龄上来说,他们已经成年了,但是从经济上来说却远没有独立,收入来源少,往往只有家里给的生活费或者少量的学校奖助学金。另一方面受到西方消费主义思潮的影响,大学生对于消费的需求异常旺盛,比如说数码产品、奢侈品品牌、旅游娱乐等等这些都让大学生面临着一个开销很多,但收入很少的困境。面对这种困境,大学生消费需求井喷,在没有很好的收入来源之前,超前消费,分期消费、借贷消费成为了很多人的选择。特别是大学生的消费需求往往还都是大件消费,消费与收入的周期不匹配问题其实相当严重。

  二是大学生的财商教育严重缺失。在中国学生的素质教育阶段,尤其是小学与中学阶段有一个非常严重的现象就是所有的教育者,从父母到老师似乎都觉得“金钱是万恶之源”,所以几乎不会给学生进行系统的金钱教育,更别提金融教育了。根据新京报调查的数据显示,有33.68%的大学生不知道校园贷的金融风险,32.05%的大学生表示有印象但不清楚,真正能够清楚回答的不超过5%。此外,关于校园贷的重要利率问题,不明白利率计算方式的人达到了71.23%,只有1.75%的人表示知道什么是利率计算方式。可以说,在财商教育领域,大多数的非金融专业的大学生财商教育几乎为零,连最基础的校园贷金融风险是什么?利率是该怎么结算?一旦逾期会造成什么样的后果?基本上是一概不知,在这样的情况下,消费的需求旺盛,财商教育不足,过度信贷现象较为突出,最终导致的结果就是大学生校园信贷问题的集中爆发。

  二、大学生的校园信贷到底该怎么办?

  瀚哥认为,从过去的校园信用卡,到现在的校园贷,多年下来校园消费金融的需求可谓是层出不穷,因此,像当年校园信用卡一样一味叫停其实是一种并不明智的行为,瀚哥建议可以从以下几个方面重点考虑:

  一是引导合法合规的机构进入校园信贷领域。从多年校园消费金融的发展历程我们可以看到,大学生阶层有着非常大的消费需求,这种需求绝不是说叫停某某校园信贷产品就能够被抹杀的,古人云:大禹治水,堵不如疏。与其叫停了合法合规的产品导致校园高利贷、裸条等非法渠道充斥校园,不如在规范校园信贷市场的同时,引入合法合规的机构,用较为合理的产品为大学生提供金融服务,从而至少在合法的层面满足学生需求。

  二是积极进行大学生财商教育。建议学习西方的教育方式,中国已经进入了市场经济时代,在这个时代说:金钱是万恶之源,是一种严重落后的思维观念,金钱是这个社会发展的重要血液。因此,财商教育需要从娃娃抓起,要从小向学生们传递金钱、金融的必要知识,从而让学生理解金融的方法,对于金融的风险要心存畏惧,而不是无知无畏。而面对现状,大学应该将金融类的基础课程作为大学生的必修课程,虽然不能要求每个学生都成为金融专业人才,但是基本的金融常识必须具备,只有这样才能减少不合法校园贷的危害。

  至于老生常谈的要让大学生学会量入为出,避免过度消费之类的老黄历,相信所有人也都知道,瀚哥不再过多赘述了。

责任编辑:由佳 RF13266
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