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如何从中产变成富豪 摆脱幸福漩涡?

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2017-04-30 09:16:11 来源:秦朔朋友圈

  除非是富二代,一个家庭的发展会经历缺钱、中产、富豪、家族四个阶段。

  “缺钱”阶段可以是新婚,也可以是刚结婚生子的小家庭。小家庭没有积蓄,月光一族。随着职务的提升、工资的上涨,入不敷出的情况得以改观,慢慢变得不那么缺钱,逐步走向“中产”。

  “中产”的含义是对一般的消费品,家庭都能轻松消费得起,有稳定、可观的收入来源,有受人尊重的职业,淡定地摆脱了缺钱的状态。

  “富豪”在物质上更丰富。是否财务自由、是否需要工作是中产和富豪的区别。富豪家庭的积蓄足以使其在不工作、没有新的收入来源的情况下,仅靠家底,就可维持高于一般家庭的生活水平。钱够多,是财务自由的第一层含义。第二层含义是,即使不工作,富豪家庭仍有现金收入。现金收入可以是租金收入、企业的股东分红收入、投资收益等,这些现金流入不仅能支持开销,还有相当可观的盈余。

  “家族”的含义比较特殊。一个人成为中产或富豪的年纪各不相同。有些人年少得志,富二代、生意人、互联网创业者,在很年轻的时候就可以财务自由,成为富豪。而家族一定是在四五十年之后,家庭已经有二代、三代,家庭成员越来越多,资产规模越来越大,婚姻、财产传承等问题提上日程。

  那么什么是财务自由?以上海的一个三口之家为例,我们设想这样一种场景:活得有腔调,享受高档的消费用品,超越一般中产家庭的生活水平,但也谈不上奢侈。在这样的场景下,家庭每月的花销应该在6万元以上,也就是年花销80万元左右。

  花销代表生活水准。每年花掉80万元才是基本款“财务自由”——不受太多经济条件约束,超过绝大多数的同类型家庭,享有足够的心理优越感(注意,是花掉80万元,不是收入80万元).

  那么,需要多少财产,才能不工作,也有能力每年花80万元呢? 答案是至少5000万元净资产,才算是基本款财务自由。

  首先,需要有价值2000万元能产生持续现金流的现金或投资性资产。能产生持续现金流的有三类:一是现金的投资收益,二是资产的租金收益,三是一个稳定经营的生意或企业的现金收入。这三类资产都可用投资收益率来倒算其价值。如果有2000万元存款,把它存在银行,长期平均每年4%的收益(每年80万元,2000万×4%=80万)。房产等资产的租金回报率可能要比4%低,而企业的回报率可能会比4%高很多,但稳定性不够。所以,价值2000万元的现金或投资性资产是必需的。此外,需要有价值3000万元的固定资产。这包含了一套无贷款的市区内环内的房子,2辆车子,以及高档用品、家具、珠宝等固定资产。2016年,上海内环平均房价是每平方米10万元以上,作为一个基本款财务自由人士,价值2000万元的房子是必需配置,算上车子、高档用品、家具、珠宝等,财务自由的“范儿”基本成型。

  如果从非金钱的角度看,一个人内心的强大和自由,与金钱无关。只要保证基本的生活,可以做出很多无法用金钱衡量的科学、艺术、医学等伟大的成就。但是,没钱是万万不能的,绝大多数梦想的付诸实施,都需要金钱的支撑。

  人生就是跨越一道道“坎儿”,从缺钱到中产,再到富豪和家族,有不同的“坎儿”要跨过。

  “缺钱”向中产的进化不难。只要有工作、努力干活、肯吃苦、有点悟性、不断学习、加薪升职,就可在通向“中产”的路上步步为营。此时的家庭是充实的,看着别人的优质生活会羡慕,但目标明确,有奔头,信心满满。

  中产阶级中,高级打工仔是多数,他们最大的困扰是工作压力。月入数万元的白领、金领们,离财务自由差得还很远,因为白领必须工作,不工作就没有收入。失业是中产家庭最大的风险。中产的花销不小,积蓄没有富豪那么多,两三个月不工作可以,时间一长,肯定会焦虑。

  于是,在“中产”变“富豪”的阶段,“不工作”就变成了奋斗目标。不工作还有钱花,才是富豪的必要条件。不工作不代表不上进,不工作,是不需要为了生存而折腰、受累,不需要看老板、同事的脸色,不需要损害健康,不需要牺牲和亲朋好友相处的时间,想睡就睡,想玩就玩。

  “幸福漩涡”一般发生在中产阶段的后期。中产的生活会逐渐全面陷入平淡:物质很优厚,但生活没有激情;工作有压力,却没有挑战;小日子过得不错,却是比下有余,比上不足。

  此时,人生的重大分化开始了。有人甘于平淡,有人在烦恼中继续潜行,希望能更上一层楼,实现更高的成就。这样的状态,如同身处漩涡之中,如果不挣扎,随着漩涡转,漩涡退去之后,会复归平淡的海面,原地踏步,没有进步;如果你想驶向远方,就一定要奋斗,而挣脱漩涡的努力是极其危险的,可能被漩涡打个粉碎。

  因此,“中产”向“富豪”的转变是最为艰难的一步,是在和生活惯性的漩涡做斗争,“自由谷底”正发生在这个中产向富豪的转折点。为了能更上一层楼,中产舍弃安定的生活和工作,投入积蓄,从零开始,去创业。此时的中产家庭“上有老、下有小”,抛弃安稳,追求风险,要承受的压力可想而知。每天累成狗、生活质量急剧下降。家庭要花销、员工要工资、业务要发展、企业要创收,所有问题都必须在资金花光之前解决。每天背负这么多压力,“自由谷底”是“最不自由”的一个人生阶段。

  然而,此时却是内心最满足和最幸福的时候,因为心里有梦。一旦突破“自由谷底”,在财务上和成就上的成功,将使中产者跨入富豪的行列。

  “富豪”向“家族”的转变,要从“金钱资本”和“人力资本”两个角度考量。本书所指的“家族”有特定的含义。如果一个富豪家庭户主才35岁,只有一个小孩,没有必要称为“家族”。家族必然是到了二代开始谈婚论嫁之后,家庭大了,很多家族的特有问题浮现,幸福感反而是下降的。

  所以,“富豪”无需追求变成“家族”,做一个财务自由、享受人生自由的富豪,也许就是人生的高境界。

责任编辑:左元
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