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银行根本不靠贷款赚钱 为什么要给借钱的你好脸色?

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2017-04-14 10:24:56 来源:花卷财团

  最近很多人在抱怨银行贷款利息高,简直不是借钱而是抢钱!很多人在抱怨银行利息高,其实银行已经看不上我们的利息钱了。

  看看银行的盈利模式,你就知道花卷说的是对的,银行真的瞧不上你那点利息。

  以2015年财报为例,让大家体会一下银行的盈利能力。

上表的盈利排名不仅是银行业的次序,也是全部上市公司的次序。

上表的盈利排名不仅是银行业的次序,也是全部上市公司的次序。

  净利润排名前十名的上市公司中,有9家银行,另外一家中国平安(行情601318,买入)虽归属非银金融业,但平安银行(行情000001,买入)却是中国平安旗下的重要业务板块,贡献了超过40%的利润。在2015年,“四大行”也成为上市公司中仅有的净利润过千亿的公司。

  统计数据显示,10家上市银行在2015年赚的钱等于1914家上市公司的盈利总额。

  现在,我们应该能够深切地感受到银行业的赚钱能力了!

  一般公司赚钱需要“精兵强将”依靠技术、依靠服务取胜,但银行却不一样。

  尽管许多银行服务优良,特别像招商银行(行情600036,买入),可银行的核心赚钱能力却不在此。

  很多人会说,银行的盈利来自于利差,也就是存管跟贷款利率之差,然而事情并没有这么简单,或许银行并不在意这个利差!

  1、一年期基准存款利率:1.50%

  2、一年期基准贷款利率:4.35%

  我们简单计算一下利差:4.35%-1.50%=2.85%

  当然咯,银行不能完全赚取这2.85%的利差,因为银行将钱贷款给企业和个人后,有部分钱收不回来,形成了“坏账”,这是银行的损失。

  部分“信用卡”大户还不起钱,银行就形成“坏账”;部分经营不善的企业主还不起钱跑路了,也会形成“坏账”。

  所以,银行还要在2.85%利差的基础上减去“坏账率“。

  2015年末的4大行的坏账率:

  1、工商银行(行情601398,买入)坏账率:1.50%2、建设银行(行情601939,买入)坏账率:1.58%3、农业银行(行情601288,买入)坏账率:2.39%

  4、中国银行(行情601988,买入)坏账率:1.43%

  这个时候,银行的信用审核能力就体现出来了,能力强的银行坏账率低,赚的钱多。

  现在,大家应该知道银行如果单靠”利差“赚钱,是存在很大信用风险的。

  事实上,银行还要扣掉人工费,营业厅的租金,水电,网络费等七七八八的费用后才是最后的”净利润“。

  虽然赚”利差“非常舒服,可银行却不怎么愿意赚”利差“钱,国内的招商银行就极力减少”利差“在利润中的占比。

  1、招商银行2015年中期财报,利息收入:非利息收入=63.9:36.1

  2、招商银行2016年中期财报,利息收入:非利息收入=59.8:40.2

  这个与我们大部分人的认识有很大的偏差,银行竟然不喜欢”躺着“赚”利差“钱!

  BUT,这并不奇怪。

  因为赚”利差“钱的实际风险比较高。就像上面提到的,如果信用卡大户和企业不还钱,银行就会形成坏账。若恰巧遇到经济危机,坏账率会非常惊人,银行亏损严重,很有可能因此倒闭。

  “利差”钱是刀口舔血,稍有不慎,自己就得出事!

  还记得小白前面提到的数据么,10家上市银行在2015年赚的钱等于1914家上市公司的盈利总额。银行业赚取的利润过高,实体企业”负债“沉重,盈利艰难。

  万一这些实体企业还不起钱,怎么办?

  大规模”坏账“将是银行们的”噩梦“,可能出现赚了10年的钱,却1年亏光的悲剧。

  国外的优秀银行(汇丰银行花旗银行,富国银行……)的非利息收入占比非常高,远超利息收入。国外银行业的”同行“已经渡过了赚”利息“的阶段。

责任编辑:由佳 RF13266
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