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履约险网贷覆盖率仅0.9% 成平台标配前路漫长

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2017-04-06 11:58:09 来源:深圳特区报 作者:邹媛

  随着监管趋严,网贷行业的“去担保化”趋势明显,网贷平台开始热衷寻求与保险公司合作,其中涵盖了信用贷、房产抵押、车辆质押等等。但最受投资人青睐的还是履约险,一方面平台能够通过风险对冲来进行安全升级;另一方面为投资人资金再筑“防火墙”,告别“血本无归”的状况。但不少业内人士认为,由于受到种种限制,履约险要成为网贷平台标配仍然前路漫漫。

  刚起步合作受限

  所谓“履约险”即履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺,如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。也就是说,一旦P2P网贷平台出现逾期或者跑路,保险公司将对投保人进行赔偿。

  据网贷之家研究中心不完全统计,包括还未上线但已和保险公司进行合作签约的P2P网贷平台共有21家,占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为0.9%,可见行业覆盖率还很低。

  再来看参与的保险公司,根据记者整理统计,目前参与P2P网贷履约险业务的大致有10家,其中中华保险、长安责任保险合作平台最多。

  “除了对平台自身稳健性的担心外,在政策方面,保险公司同样存在一定的忧虑,因此在对平台的审核上非常严格。”刚刚上线履约险的融金所总裁黄德林表示,相比“互金+保险”的其他保险形式,履约险可解决项目逾期后的追偿问题,降低平台安全风险,对投资人而言也是一剂强心针。因此,在合规的前提下,互联网金融保险业的跨界合作,有利于互联网金融的良性发展,为保险业创造新的市场蓝海。

  “但从当前的情况来看,履约险成为网贷平台标配的可能性并不大。” 广东互联网金融协会副秘书长华德莉认为,履约险是否可能取代担保成为主要的增信方式受一系列因素的限制,一是与平台股东背景、业务模式、团队建设、资金路径有关,保险公司对这些尤其看重;二是,网贷机构的履约险业务能否顺利通过监管部门批准也还未知。

  模式较多投资需谨慎

  履约险虽然可以解决网贷平台标的逾期赔付问题,但也不是看起来的那么美好。首先,按照项目的投保人、被保险人的不同,目前市场上的履约险可以分为3种模式。

  第一种是投保人为借款人,被保险人是投资人的模式。借款人通过网贷平台发起借款申请,并在网贷平台合作的保险公司购买履约险。投资人可以在满标后获得项目的保单号,一旦借款人发生还款逾期,保险公司将现行对投资人进行赔付。

  第二种,投保人是网贷平台,也就是说,在这种模式下履约险由网贷平台进行购买,投资人为被保险人,出现逾期后保险公司同样对投资人进行赔付。

  第三种为投保人是网贷平台,但被保险人是网贷平台大股东。也就是说,网贷平台大股东向投资人承诺,当借款人不能还款时,向投资人全额保障本息,为增强平台大股东的担保能力,平台作为投保人为网贷平台大股东购买履约险。

  “不论是借款人还是平台出资购买履约险,均要花费一笔不小的费用,投资成本则会相应加大。”华德莉表示,由于平台在运营整改过程中已承受一定的合规成本,因此在推出履约险后降低项目利率或许是唯一的选择,履约险平台的综合收益率普遍要远低于P2P网贷行业的综合收益率。

  华德莉提醒,投资人在投资提供履约保证保险的平台时,需要特别注意辨别平台只是对个别项目提供保险,还是覆盖所有项目;同时,在看到履约保证险的字眼时,还要看平台是否可以出具保险公司履约保证保险的保单;再次要细看保险条款,看是否在违约垫付环节设置了比较苛刻的条件。

责任编辑:由佳 RF13266
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