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网联最终落地 如何影响第三方支付机构、银联等?

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2017-04-06 08:11:24 来源:零壹财经

据悉,支付宝、腾讯财付通、京东网银在线、百度百付宝等成为网联平台第一批接入的第三方支付机构,中国银行、招商银行成为首批接入的银行。

  一直占据支付行业头条的“网联”3月31日终于落地,并完成首笔跨行清算交易。

  据悉,支付宝、腾讯财付通、京东网银在线、百度百付宝等成为网联平台第一批接入的第三方支付机构,中国银行(行情601988,买入)、招商银行(行情600036,买入)成为首批接入的银行。

  零壹财经分析师孙爽认为,网联上线是我国支付行业的里程碑事件,其将深刻改变行业格局,尤其是聚合支付行业的竞争格局。如果说此前我国聚合支付主要是因市场需要而兴起,网联则更多地受到了央行等监管机构的推动,“正规军”的加入将使行业发展更为规范。

  本文将从什么是网联、网联如何影响第三方支付机构以及银联等方面剖析这一事件。

  一、什么是网联

  网联也被称为”网络版银联”,即线上支付统一清算平台,是在央行指导下,由中国支付清算协会组织成立,用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务,按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。网联只是一个清算平台,并不直接开展支付业务,以保持中立性。

  网联的成立,在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务,改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。也就是说,第三方支付机构的线上支付通道,不需要也不能再直接对接银行,而是通过网联平台直接与各家银行对接。

  1)网联平台股权结构设计

网联最终落地,如何影响第三方支付机构、银联等?

  3月31日,网联试运行之时,其已首批接入几家商业银行和支付机构。据悉,以后每个月网联会陆续接入技术筹备到位的银行和第三方支付机构。原则上是优先接入市场排名前十的支付机构,以保证系统运行的有效验证。

  一位接近央行人士表示,第三方支付机构可以自主选择接入网联或银联,但原则上是接入网联,“不管接入哪个,不允许再直连银行。”

  据报道,网联清算有限公司(即网联)的注册资金为20亿元,股东总数44家,其中38家为第三方支付机构。目前已经开展网上支付业务的持牌第三方支付机构有115家。

  为了防止网联平台被大型支付机构垄断,网联在股权结构的设计上,央行系成为第一大股东,央行下属6家单位(央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等)将共出资约7亿元,占股比例超过30%,以保证央行对网联平台的控制权和投票否决权;支付巨头支付宝和财付通分别持股约10%左右;中国清算支付协会持股比例为3%,代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权。

  还透露,网联采用三地(北京、上海、深圳)六中心的分布式架构,即每个地方有两个中心机房,六个中心之间实现多点多活,冗余容错,智能导流,“一旦一个中心故障,可以实现秒级切换到其他中心。”

  上述接近央行人士表示,试运行期的上线并不是指支付机构的全部业务一步上线,而是根据场景和支付产品陆续上线,上线的业务量从小到大逐级递增,不断加压。考虑到平台系统功能的验证还有一个观察期,并未确定全部业务上线的具体时间表。“先要让系统跑起来,不可能一下子一步到位。”

  值得注意的是,支付业务并不会因网联对接而改变,只是与下游对接的银行渠道可能会出现变化,这个主要针对的是通道成本,另外就是对支付订单的处理速度会有一些影响。

  2)网联从提出至试运行时间轴:

网联最终落地,如何影响第三方支付机构、银联等?

  在此期间,还有两个关于网联的大事件。2016年4月份国务院出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,其中第三方支付成为整治对象之一,特别提到非银行支付机构不得连接多家银行系统,变相开展跨行清算业务,这被业内认为,国家正在从政策层面为推出“网联”做准备。

  2017年1月13日下午,《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》公布,要求第三方支付机构的客户备付金统一由央行集中存管。业内人士称,此举也是为“网联”平台的建立做准备。

  二、网联上线对各方的影响

  网联成立后的第三方支付模式示意图:

图片来源于网络

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  据了解,目前多数第三方支付机构都是直接对接银行接口,绕过了独立的清算机构,这种模式存在一定的风险漏洞。某位第三方支付机构相关人士透露,目前支付机构在线上90%的业务已经不走银联通道,直连银行,并且不少支付机构都自建平台系统。

图片来源于网络

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  1)对中国银联的影响:直连银行被否定,或与网联存在竞争

  苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为, 网联和银联是以接入机构来区分的,第三方支付接入网联,银行接入银联。另外,也有消息称,网联只做清算业务,并不涉及支付,保证中立性。

  网联与银联的区别之一是中立性,银联既是法则的拟定者,又是介入者,银联旗下有一家收单机构——银联商务。

  但也有业内人士认为,网联未来会成为银联的最大竞争对手。第三方支付机构并不局限于线上,也有线下业务,同样,银联虽然主攻线下(银联商务),但也做线上业务(银联在线支付)。随着移动支付的发展,线上线下的界限正变得越来越模糊。前期央行放开清算牌照,网联极有可能获得清算牌照,具备和银联同样的业务模式和空间,成为银联竞争对手。

  相对第三方支付机构而言,银联遭到的冲击可能更加直接。从线上到线下,银联的支付业务“蛋糕”或被网联分走。

  银联的基础性作用在于,建设和运营银行卡跨行交易清算系统这一基础设施,推广统一的银行卡标准规范,提供高效的跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等基础服务。同时,联合商业银行,建设银行(行情601939,买入)卡自主品牌,推动银行卡产业自主科学发展,维护国家经济、金融安全。

  事实上,在第三方支付行业未崛起之前,银联也有一段美好的时光。用户向商户付款时,就可以由银联在商户的银行卡开户行和用户的银行卡开户行之间做清算,并向商户和用户收取清算费用。

  经历一段时间之后,第三方支付机构直接通过用户绑定银行卡的开户银行划钱给商户,并把清算费直接交给该银行,从而绕开了银联这一通道。根据数据统计,约有90%的支付机构是直接对接银行。

责任编辑:由佳 RF13266
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