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P2P理财还款方式全解读

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2017-03-02 10:26:01 来源:钱生钱

  由于国内市场利率水平处于长期下降通道,除银行理财外,P2P理财已经属于年轻人很普遍的理财方式。不过,P2P理财与银行理财的不同之处是:付息方式不同。银行理财绝大多数是到期还本付息,P2P理财,除了到期还本付息外,还有三种方式,本文就为投资者详细介绍。

  第一种方式是按期付息到期还本。这个也比较好理解,即每个月/季度还给投资人利息,借款到期后一次性返还本金,获得的收益与到期还本付息相同。

  第二种和第三种方式是等额本息和等额本金还款。这两个词在房贷中耳熟能详,怎么会出现在P2P理财里面?其实很好理解,房贷是我们管银行借钱,P2P是借款人向投资人借钱,同样是“借钱”,方式也就相同。我们稍微回顾一下,站在借款人的角度,等额本息又称为定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,由于每月的还款额相等,因此在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。而等额本金是借款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息,这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

  现在我们把借贷双方位置互换。站在投资人的角度,等额本息就是把借款的全部本金和利息以每个月相等的数额返还给投资人。假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,等额本息。要计算最终的收益是比较复杂的:

  首先设投资人每个月收到的还款为x元,年化利率12%相当于月利率1%。

  第一个月月底:借款人共欠投资人2000*1.01元,还掉x元,还欠2000*1.01-x元。

  到第二个月月底:借款人还欠(2000*1.01-x)*1.01-x元。

  到第三个月月底:还欠[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x元。

  此时钱应该还完了,所以[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x=0元。

  解这个方程可以得出x=680.04。

  所以投资人每个月都可以收回本金+利息680.04元。

  那么本次投标的利息收益为20+13.40+6.73=40.13元

  算晕了没?没办法,计算方式就是这样的,多看几遍就好了。需要说明的是,这个利息之所以比到期还本付息的低,是因为每个月都还掉了一部分本金,所以除了第一个月的本金是2000元,后面两个月的本金都不到2000元,还越来越少。因此,如果不把每个月还款再次投进去的话,等额本息获得的收益是不可能达到年化收益率的。另外,等额本息的计算方法比较复杂,如果期数比较多,金额、利率等数字比较乱的话,大家也不用担心,可以搜索一个P2P网贷收益计算器,计算准确速度快,就不用像上面举的例子那样一步步算了。

  接下来我们分析等额本金的方式。等额本金还款,是指把本金按照总期数进行等分,每期偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

  假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,等额本金。那么本次投标的利息收益为20+13.33+6.67=40元,略少于等额本息法的40.13元,借款期限越长,二者的差别越明显。P2P平台一般很少用等额本金这种还款方式,因为前期还款负担比较重,借款人未必能够承受。不过银行贷款有时候会使用这种方式,例如在申请住房按揭贷款时,借款人一般可以选择等额本息和等额本金法,而两种方法各有优劣,选得好分分钟还可以帮你省下几万、几十万的钱,具体不再多说,不然就跑题了。

  把P2P理财的几种还款方式搞清楚,相信对理财一定会有很大助力,至少不会被很多平台忽悠了。

责任编辑:由佳 RF13266
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