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20年养老开支需290万 复利帮养老金滚雪球

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2016-05-05 07:30:00 来源:金融界网站
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  在社会养老保障不足、延迟退休政策势在必行的大背景下,生活质量如何保障,已经成了每个人当前就必须直面的问题。即便对于年轻人来说,退休、养老也早已不再只是几十年后的遥远规划。

  是不是危言耸听?我们先来看3个数字。

  45%:据统计,我国养老金的替代率目标约为45%。也就是说,非国家机关、事业单位的企业员工,退休后所能领取的养老金数额基本仅为工作时收入的45%。

  16.61万:汇丰银行发布的全球退休生活调研数据显示,每年平均需有约16.61万元的家庭退休收入才能确保舒适的退休生活。

  35岁:按照理财师的要求和计算,世界上通行的做法是,最晚35岁就要开始执行自己的退休计划。

  对照数据我们不难发现,年轻人未来若仅仅依靠国家社保统筹,只能获得最为基础的保障。而最早的一批80后,已经迈过35岁“大关”。如果想要实现较高质量的“理想式退休”,就需及早未雨绸缪,尽快从投资、保险、消费等各个领域开始科学规划,备战“养老”。  

  理想养老需要近290万

  安心养老究竟需要准备多少钱?一般来说,退休后的生活开支相比工作时会有一定量的减少,但是相对的医疗、旅游等开支也会增加,因此退休后的开支大约会是退休前的70%-80%。以生活在一线城市的1985年生人为例,若个人当前每月保持较为舒适的开支为4000元,预计退休后保持同等生活水准的开支约可推算为3000元左右。如果CPI的涨幅维持在3%的水平,按最晚延迟至65岁退休、预期寿命至85岁计算,在退休第一年,每月维持现在3000元的生活水平便需准备8441元,即第一年的开支是8441元×12个月=10.13万元,第二年的开支则为10.13万元×(1+3%)=10.43万元,以后每年递增。按如此推算,20年的养老开支将需要近290万元。

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  当然,养老金储备的计算没有死标准。安心养老需要多少钱,一方面取决于个人选择的养老生活方式,另一方面也取决于无法预计、选择的意外因素。但可以确定的是,理财绩效有三个因素:本金、时间、投资回报率。对于80后来说,延迟退休意味着准备养老金的时间在一定程度上变长了,因此“投入多不如投入早”,在相同的本金和投资回报率的基础上,时间越长,复利惊人的“时间魔力”会让收益大幅放大,尽早规划往往事半功倍。

  养老规划要趁早 人生就像滚雪球:复利的秘密

  爱因斯坦说过:“复利是人类最伟大的发现,宇宙间最强大的力量,世界第八大奇迹。”

  传说中的股神巴菲特讲过一句关于复利的至理名言。他说复利有点像从山上往山下滚雪球,最开始时雪球很小,但只要往下滚的时间足够长,而且雪球粘得适当紧,最后雪球一定会变得很大很大。还有一句更精炼的话叫“人生就像滚雪球,重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”

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  从上表中我们可以清晰看到,开始储备养老金的时间越早,长期复利投资效果越显著。假如你从23岁大学毕业开始就进行养老金储备,每个月只需投入1000元,按照10%的年化投资回报计算,到你65岁退休时,能拥有高达645万余元的丰厚养老金!

  同样的条件下,如果你33岁才开始积累养老金,到65岁退休时就只能积累241万余元;43岁开始投资,只能积累85万余元;53岁才开始投资,则只能积累可怜的25万余元。所以对于80后年轻人来说,如果不想自己今后老无所依,那养老规划一定要趁早开始做。

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  还有一点要注意,养老规划是人生中最漫长也最根本的一项理财规划,必须要持之以恒,不可中断。假如你中途中断了养老金的积累步伐,把钱拿去做其他用途了,那到你33岁时,只积累了不到20万元。

  在社会养老保障不足、延迟退休的大背景下,80后年轻人如果想要今后能够安度晚年,除了要理解复利投资原理、坚持进行投资以外,还要特别记住巴菲特说的投资三条原则:“第一,尽量避免风险,保住本金;第二,尽量避免风险,保住本金;第三,记住前两条。”所以要让雪球不断越滚越大,就要保证每年投资收益不管多少都不能亏损。100元亏50%就只有50元,50元赚50%却只有75元。

  如果你今年赚60%,明年亏损50%,后年赚40%,大后年亏30%,再后年赚20%,再再后年亏10%;表面上看,好像你前一年赚的钱都比你后一年亏的钱多10%,但实际上6年后你还亏了15%!所以说保住本金真的非常重要。

  请相信,只要坚持把钱放在复利X时间的魔幻机上,它一定会回报你一个惊艳的未来。只要能够坚持科学理财,80后一样可以实现无忧养老。

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关键词阅读:养老 复利 养老金

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