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如何“欠债”致富?高质量“欠债”帮你成有钱人

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2016-05-03 09:20:09 来源:好规划网
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  如何“欠债”致富?

  都说“欠钱的是大爷”,可别小看了欠钱,那可是“需要技术含量”的,甚至高质量的“欠债”可以帮你更快地成为有钱人~

  这周日,规划君跟大家讲讲负债。

  1 到底要不要负债?

  N先生是一位在帝都教育系统上班的85后,目前在一所重点学校任职,福利待遇还是不错的,不仅有寒暑假,还有除公积金外大几千的房补……。最近,他看上一套不到90平米的房子,有意要买,结婚前先租出去,到时候再搬来住。因为这个决定,家里发生了分歧。

  N父亲家里又不是没地方住,再说了还得准备点儿钱留着以后你结婚用呢,没必要买房。N先生我现在的公积金能提出不少,加上房补,自己再添点儿就能首付了,以后房贷用公积金和房补的钱就行,基本用不上自己的,把公积金盘活用起来多好啊。N父亲我不愿意让你欠钱,一还就得好几十年,什么时候才是个头儿啊!

  2 钱不花出去,就是一堆彩纸而已

  N父是个很谨小慎微的人,花钱很在意。工资发下来第一件事就是存银行,买理财也是最近1-2年才开始尝试的,典型的只会攒,不会花。也正是这种性格,让N父对于负债很是排斥。他私下跟我说,“其实我不同意他买房的主要原因,不是不愿意掏这笔钱,而是不想欠别人的,借家人、朋友的钱欠人情,借银行的钱费利息。”

  其实我个人觉得N先生的买房想法没错。一来对他本人而言,这套房是刚需;二来把公积金和房补的钱都攒着不花,是,退休后自己能落下个百八十万的,可是三四十年后的百八十万那还叫钱吗?等你五六十岁再想买房,是给自己享受啊,还是大公无私的给子孙后代谋福利呢?再者说,几十年后的百八十万够买房的吗?

  想想01、02年的北京房价,有个四五十万都能在三环四环全款买套大两居了。再看现在,还不够半年房价涨的呢!当然,十多年前人们挣得也不多,能一下子拿出几十万买房的人也是少数。以朋友家为例,03年全款在东四环买了一套房子,同年城里的一个小院儿拆迁,又分她家一套两居室,奈何房屋面积超了一些,超过的部分只能走商业贷款。最近我俩聊起来,她还说那会儿家里的负担挺大的,每个月要还1000来块钱…… 是的,你没看错,十多年前每月还近千元的房贷,压力比较大了。再看现在,1000块钱,凑个饭局、买两件衣服恐怕都不够吧。

  所以说,既然自己有能力,也需要,为什么不把账户里的钱利用起来呢?

  负债怎么了?当前的利率这么低,银行的钱不用白不用。钱不花出去,那就是一堆质量还不错的彩纸而已。

  3 不要恐惧负债

  我相信不止N父,读此文的很多人也是害怕负债的,他们通常会把欠人钱看做是一种沉重的生活负担。不过也正常,中国人习惯无债一身轻嘛。

  可你知道吗,那些赚的盆满钵满的人都是靠负债经营的;再想想过去温州人炒房,大多数人也不是先攒够钱全款买房再去炒的,而是先借钱或者攒够首付后就出手,再转手卖掉,经商的理念就是负债起家,负债发家。

  其实规划君本人起初也是比较排斥负债的,总觉得自己有多大能力就办多大事儿,欠钱消费不好。但是慢慢发现,适度的负债反而有利于财务健康。

  对于普通人而言,负债无非三种:

  房贷,车贷和信用卡。合理利用负债的杠杆作用,可以让你享受到更好地生活质量。多次降息后,商业房贷的利率只有4.9%,公积金房贷更低,才3.25%,就算投资在收益率8%的P2P网贷中,自己还能有将近5个点的回报。这种负债无异于躺着赚。

  4 “坏负债”和“好负债”

  举个例子,一个人的月收入4000多,每月让他拿出3000+还房贷,年收入都不够支付利息的,若是再遇上投资亏本,就会导致严重的财务危机。

  这就是“坏负债”,通俗点儿讲就是负债金额不符合自己的还款能力。

  当然,还有一种负债,规划君也把它称为“坏负债”,比如车贷。由于汽车是一种不保值的消耗物品,自身的贬值速度非常快,在使用中也会产生比如保险费、汽油费、停车费、罚款、维修费等额外支出,倒贴钱不说,也不会给我们带来额外收益。所以能全款买车的,就尽量别用车贷,它会持续地吞噬你的现金。而房贷债务不一样,除了提供居住价值外,房屋本身还存在升值空间,从某种意义上来讲,债务本身还产生了收益。

  第三种“坏负债”,就是信用卡过度消费。信用卡消费实际上是向银行贷款来购买商品。说实话,信用卡贷款跟高利贷没什么区别。如果你不能按时向银行还款,银行会按照每日万分之五的罚息向你收取滞纳金,一年下来罚息就是18%,远高于商业贷款利率。虽说明年就要取消了吧,但是还有违约金等着你呢。

  “好负债”是这样的:

  给出两个公式,自己可以检查一下负债情况:

  家庭资产负债率=(负债总额/资产总额)×100%。

  偿债率=月债务总额/月可支配收入总额×100%

  Tips:月可支配收入总额=(税后总收入-日常花销)

  根据经验得出的安全数值是这样的:每月还款额控制在可支配收入的30%以内为佳,最多不要超过资产的50%。如果还贷比例达到了月收入的50%甚至更高,对负债人来讲就不具备财务的弹性了,一旦收入减少或者额外支出增加,就很容易让家庭陷入揭不开锅的困境。同样,家庭资产的总负债率也尽量控制在50%以内。

  比如你家的房子、车子跟投资资产的市值共计400万元,如果你负债160万,负债率就是40%;而你每月的可支配收入为12000元,房贷月供5000元,偿债率约为42%。这样的负债我们认为就是“好负债”。

  跟车贷和过度消费信用卡不同,适度的房贷是合理的,就像前面所说,房子可以创造价值。

  5 负债不是天使,也并非恶魔

  负债本身并不可怕,合理地消费、合理地负债,有时候比赚钱更要紧。

  你要做的有如下四点:

  了解自己的消费状态。你是每月是挣多少花多少,不够再刷信用卡?还是先存一笔钱,剩下的有多少再花多少?如果是前者,连基本的收支平衡都做不到,负债对你而言就是魔鬼,应当减少不必要的债务产生。

  了解你的信用状况。你以为还清了全部欠款,就能有良好的信用记录吗?是否按期还款也会影响信用情况。

  识别“好负债”和“坏负债”。“好”债可以创造价值,或者是在我们可控的范围之内,“坏”债务是损耗性负债,没有升值的可能。“坏”负债要尽早剔除。

  “好负债”别着急提前还清余款,“坏负债”应优先处理。

  希望上述洋洋洒洒的几千字,能给深陷负债,以及犹豫是否要负债的人,带来些许帮助吧。

  就这样。

  一边欠债一边赚钱,这才是有钱人的节奏!

责任编辑:由佳 RF13266
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