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杨进:消费金融将成为互联网金融一大亮点

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2016-04-21 17:45:00 来源:金融界网站
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  第三届互联网金融全球峰会北大论坛于2016年4月19-21日在北京召开。百度金融事业部总经理杨进出席并发表演讲。杨进认为伴随着消费的兴起,消费金融将会成为互联网金融的一大亮点。同时认为消费金融具备非常大的发展潜力和发展空间。

  以下为文字实录:

  杨进:各位朋友,各位来宾,大家上午好!非常感谢咱们的主办方提供这么一个好的平台,让传统金融也好、互联网金融也好,共同讨论互联网金融或者金融互联网。很有幸我这是第三次连续三年参加我们千人会主办的峰会,非常荣幸。这次咱们选的地方非常好,一个是非常的高大上,同时也非常的接地气。

  互联网金融其实覆盖的领域是非常非常宽的,我今天聚焦一下讲一个问题就是消费金融,另外,分享一些个人的看法。

  目前,我们国家正处在一个经济转型的时期,从以前的投资拉动,转向消费拉动。扩大内需、提升消费已经成为经济增长的重要引擎,也是咱们拉动经济三驾马车之一。去年11月,国务院出台了相关意见指出,服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、农村消费和品质消费六大领域将成为消费升级的重点领域和方向。另外监管也指出,要在全国范围开展消费金融试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品。从某一个角度来说,是想从消费金融的角度,促进咱们的消费,同时拉动内需,同时促进国民经济增长。

  伴随着消费的升级,消费金融就会成为一个新的增长亮点,消费信贷规模从统计数来说不断的增长,据人民银行统计,2015年末,中国居民消费信贷余额是18.9万亿,同比增长23.3%,比一般的贷款规模增长多了1.6倍,而且这个数字是一直在增长。虽然消费金融的速度在飞快的增长,但整个有非常大的增长区间的,比如说我们的消费信贷在整体信贷占比20%左右,而这个数字在国际上发达国家、成熟国家是60%左右,所以说整个消费金融快速增长,而且同时非常有潜力,有更大发展空间的局面。

  另外,从国外成熟市场的金融发展规律看看消费金融的发展。其实跟中国一样,早期美国市场也好、欧洲市场也好,对公金融业务长期是组合业务,直到上世纪大概80年代、90年代的时候,消费金融慢慢的成长起来,成为半壁江山。原因为什么呢?有几个原因:

  第一,当然也是消费和经济的增长,从消费经济增长拉动了消费信贷的需求。

  第二,我认为方法论的成熟。其实消费金融也是金融的一部分,因为消费金融整个营销成本还是很高的。所以在过去整个发达市场,积累了一系列成熟的方法论,包括咱们营销,包括风控,这些成熟的方法论使风控和低营销成为了可能,助力了整个金融消费市场在国外成熟市场的发展。

  第三,也是很重要的原因,就是从消费金融本身的特质出发的。因为消费金融不仅是一个好的盈利增长点,同时也是一个发展的非常好的组合业务。因为在消费金融从相比,我班门弄斧,在座很多专家,它对市场波动的依赖性相对来说好一些的,所以行业波动性会小一些,所以在经济波动发展的时候,消费金融作为主要的成长支点,在经济下滑的时候对银行的整个金融业务具有很大的支撑作用。从过去几次金融的危机来看,一旦在金融危机的时候和经济下滑的时候,一个好的金融机构往往是消费金融转好的时候。

  凭着成熟的运作模式,美国的消费信贷已经非常广,覆盖了85%的人群,所以在美国虽然互联网技术非常发达,但是互联网金融仍然是一个边缘的产业,跟中国相比我们中国正好相反,中国的消费金融覆盖相对来说还是比较低的,2015年9月末,央行征信系统收入的是3.7%,和全国人口比27%,远低于美国征信系统的覆盖率。这个现象对发展普惠金融的风控是很有挑战的,但同时也给互联网金融企业带来了一些机遇。

  综上所述,不管从天时、地利、人和几个方面,消费金融现在处在非常好的历史时期,是非常难得的历史机遇。但是如果说互联网金融企业,包括我们的银行,如何抓住这个机会,如何利用这个机会发展消费金融业务、提高自身的能力,我觉得最重要的还是培养自身的核心竞争力。这里核心竞争力有多个方面,比如在场景把控切入这是一个核心竞争力,比如风险控制管理核心竞争力,还有背后的技术支撑这也是核心竞争力。从场景来看,消费金融触达场景的方法是很多种的,现在我们常看的一种是通过自身的消费场景作为切入点的,从用户的购买、支付、风控、分期形成一个服务的闭环,这个是我们电商包括百度目前在做的百度糯米上的信用支付是属于这样的切入点。另外还有,消费金融公司或者消费金融的机构,它本身不具备自由的场景,所以跟一些垂直的场景去合作。还有一种,垂直场景干脆就自己利用自己的业务拓展消费金融业务。

责任编辑:申雪娇 RF13056
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