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叶大清:科技金融、普惠金融迎来了黄金十年

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2016-04-20 20:10:00 来源:金融界网站
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  金融界网站讯 第三届互联网金融全球峰会北大论坛于2016年4月19-21日在北京召开。融360CEO叶大清出席并发表演讲,他认为,科技金融、普惠金融迎来了黄金十年,迎来了中国消费金融的黄金十年。黄教授知道我也是第一个讲的,咱们迎来了互联网金融的黄金十年,互联网金融现在的确有风有雨,也有风险。但是我认为这个本质,科技金融、普惠金融这十年改变中国,改变咱们老百姓的生活,毫无疑问是真实存在的,我也认为十年后肯定会发生的。 

  以下为发言实录:

  叶大清:各位老师、各位同学们,朋友们,下午好。很荣幸今天是第三次互联网金融全球峰会,北大论坛。其实今天也是我第三次来北大参加论坛,我记得第一次欢迎应该是2012年的1月6号,在北大光华的年会,也是北大的第一个互联网金融的论坛,我很荣幸也是作为嘉宾来参加的。第二次应该是北大的一个活动。今天我们的主题是掘金“十三五”,我今天的题目就是迎接“十三五”,甚至是“十四五”,科技金融和普惠金融的黄金十年。

  我是融360的创始人兼CEO,我个人在互联网和金融方面其实从学金融到做金融,已经是将近20年了,也是在我们生活过的一些城市,其实都是全球的政治中心,也有金融中心,同时也是互联网的中心。

  今天我讲三个方面,其实我今天这三个方面关于普惠金融,关于科技金融,包括金融消费的权益和保护。

  我们专门把“十三五”的报告拿出来,里面跟金融相关的就是“十三五”的报道建议有几个方面。第一个方面就是金融要引领金融改革,金融要服务实体经济,这个是很重要的。第二点,中国现在需要搭建一个多层次,多元化,覆盖广的金融体系,互联网金融就是要做到这一点,我们要给老百姓(行情603883,买入)、给小微企业提供个性化的、高质量的金融服务。覆盖很重要,这就是普惠金融的本质,这个覆盖面也提到了。第三点,我们希望是民营资本,不光是银行,金融不只是政府的事情,也是民营的事情。也就是三四十年前计划经济时代,咱们的衣服和食品都是国家计划供应,现在我们看通过淘宝买东西,比当时的计划经济时代政府给我们提供的产品,质量、差异化,都丰富多了,金融行业也是同样的路。最后一点,我们看普惠金融是加强对中小企业、小微企业,农村没有被服务好的做指出。

  所以“十三五”的解读我就花三个方面的阐述。问大家一个问题,中国的金融普惠吗?中国的金融平等吗?我想跟大家分享一个数据,我是一个金融大数据公司。

  最近的房贷特别火、特别热。我想在座的你们肯定很多人有过房贷,或者以后会申请房贷。房贷可以说是中国大部分家庭,大部分老百姓一辈子最大的开支。右边的图是今天的实时数据,我们看看中国的房贷,到底每个城市有没有差别,其实差别还挺大。我们看到北京和天津,可以拿到八二折,西安是九五折,大家要想想,为什么西安就比长沙的处长一个月多花几百放贷利率,如果十年二十年房贷的话。为什么西安的处长又比长沙的多,明显看到中国的金融资源集中在北京、上海、广东、深圳,集中在经济发达的省会城市。其实我们看到三四线城市,同样一个县长的借款100万,利率最高,所以体现金融不平等。这个不平等跟30年前我们买东西一样,当时北京的冰箱和长沙要便宜,因为这个金融肯定是不平等的。我们其实融360也成立了中国第一个互联网金融大数据研究院,我们也是两年前推出了一个普惠金融指数。我们来看一下企业贷款。我们其实也推出了普惠金融指数,从两个角度评估贷款和一个城市的普惠程度。普惠就是多少人能获得贷款,惠就是简单价格。北京和上海远远高于其他的省会城市甚至三四线城市,所以中国的普惠金融任重道远,有很多事情要做的。

  15号央行发布了一个关于信用卡行业新的规定,总的来讲在信用卡的利率市场化的推进中,规定主要是一个事情,现在信用卡的定价规则,以前是央行统一定的,所有的信用卡透支或者分期贷款都是18%左右的利息。现在央行说价格一部分可能由金融机构定了,可以打七折,到12%。我认为这是很好的事情,三四十年前中国的纪委把所有的价格都定了,现在还给市场了,还给老百姓了,这样的话这个市场就发展了。

  所以说中国的金融行业供给侧改革,其实利率市场化很重要,价格应该由金融机构来定风险定价。所以我们的银行信用卡中心现在可以利用大数据,利用风控技术,根据不同人群的需求进行风险定价,进行差异化的产品设计和创新。凤姐大家都不陌生,她曾经说理想中的对象都是北大和清华的才子,其实她前几年去了美国,她现在是美国的移民,大概一个月前她说美国有两家银行,一个是主动让她申请信用卡。大家想凤姐是一个洗脚,是蓝领,她出国之前也是超市打工的,她在中国几乎买不到信用卡,她可能也很难拿到房贷和车贷。为什么美国的银行,包括花旗银行给她贷款呢?我其实想跟大家讲一个观点,中国和美国的普惠金融差距很大,当然这有很多的原因,也有基础设施的原因,金融机构的风险创新和大数据能力的原因,也有很多的其他原因。所以我说中美普惠金融在信用卡这块差别还是很大的。但是我想讲的是,正面的事情,的确我们在利率市场化,在金融创新和改革,在基础设施建设,在金融消费者教育和保护方面都在做工作。一个信用卡发一个产品利率很难管,长期我们认为是会服务更多的老百姓,会降低这个信用卡的成本,降低风险。

  央行15号一个规定,我们信用卡的分期利率从18%降到12%,但不是每个人都拿到12%的利率,只有信誉最好的优质客户。当然另外一方面我想讲的是,咱们中国信用卡的市场比例很低,中国有不到2亿人有信用卡。中国的8亿农民绝大部分拿不到信用卡,如果让更多的像凤姐一样的人,中国农民和大学生拿到信用卡,这是普惠金融要做的工作。关于信用卡要不要发给大学生,是很值得大家探讨的话题。我只想抛出一个话题,北大的大学生你们可以扛枪打仗,可以结婚生小孩,为什么你们就没有资格,没有权利去建立自己的信用拿到自己的信用卡呢?

  所以我们无论是从监管机构,从学校,从社区,从这个行业里面要探讨一下这个问题。金融是不是一种权利?我们是因为有一点点风险,某一点事情夺得90%的权利,这个事情是不是对的,是值得我们讨论的。

  下面谈到普惠金融的难题,我觉得从全球来看过去做的普惠金融远远不够,刚才我也提到了监管。现在不管是中国的监管还是全球发达国家的监管,尤其印度,从全球来看,全球的监管都限制了服务的人群,在中国我们有好的信用记录的人是3亿多,大部分是没有的,难道你说中国大部分人没有信用吗?肯定不是。所以监管如何去推动创新,推动行业的健康发展,如何做到平衡,不能做到一抓就死,一松就乱。如果说前两年我们监管方面和创新是不同步,那现在我们不希望监管太严,限制了整个行业的发展,尤其是剥夺了更多老百姓享受服务的权利。但其实我们也看到中国9000个小贷公司,线下放贷的成本很高,风控的风险也是慢慢的上升,互联往的制度不是很明显。现在在线的放款服务会成为一个高效率的渠道和趋势,当然现在P2P是金融的困境,曾经两年前也说过中国90%以上的P2P会关停。现在不论是借款人欺诈,或者是风控的风险上升,包括大数据其实没有很好的实施。现在整个行业出现新的危机。其实去年几个大的宝,首先不是互联网金融,为什么不是互联网金融?因为他打广告也没有在互联网,都是在主流的电视媒体和线下媒体。他的获客95%以上是通过互联网来的,他的资产也不是线上来的。其实现在我认为线下理财的问题远远大于线上,而且刚刚我说的所谓的那些公司根本就不是P2P,P2P是个人对个人的借贷方式。所以现在伪P2P,伪互联网金融把这个行业搞得很乱,让很多人对行业失去了信任,所以值得我们一起关注这个事情。

  小微信贷、消费金融,尤其是真正的P2P,个人对个人,点对点的贷款,我觉得解决风控最好的方法是大数据和风控。互联网金融要服务实体经济,服务小微企业,服务真正的用户。我觉得互联网金融,普惠金融必须要建立一个程序,首先如何做到普,如何让更多人享受金融服务,像凤姐这样的基层蓝领,因为移动互联网,因为更好的数据,因为个性化的服务,也因为银行更好的风险定价,可以拿到信用卡,可以建立自己的信用。当然惠的方面真正的风险定价才能够做到降低成本。

  我们刚才其实看到了惠的字,大家想到底是什么,简单点说,我们其实在座的有房贷的时候,不知道是你还是你太太管钱,知道你们家房贷利率是多少吗?中国的基准利率是5个多点,现在降到4个多点,八八折也是2点多。你们知道新加坡和香港、美国的房贷利率多少?1.5个点,日本肯定更低。我们风姐同学拿到的信用卡,两个银行给她发卡,0%的利率,15个月,我们北大的学生你们应该有点嫉妒她。为什么凤姐她的人生肯定有一些改变,她拿到的信用卡比你的利率低很多。我觉得这就是值得我们大家思考的事情,如果凤姐以后她拿到车贷、房贷,实现她人生的一些小小的梦想完全有可能,恰恰就是因为普惠金融在改变每一个家庭,在改变每个公民,改变每个普通的老百姓,恰恰是我们要做的事情。

  当然普惠金融我觉得很重要的是离不开科技,离不开创新。我们也知道蚂蚁金福推出芝麻信用,芝麻分,信用的评估和信用评级,在风险定价方面其实很重要的。其实凤姐我觉得她在美国时间不长,但是她有工作,在交社保,也有她的消费数据,这就是为什么美国的信用卡公司给她发低成本信用卡的原因。中国我觉得不久的将来,“十三五”、“十四五”在铺会金融要定一个目标,如果十年后中国有20%的农民能拿到信用卡,这就是一个很伟大的前景。中国的大学生大部分是有信用的,你们拿到一个很好的信用卡,你们拿到很低成本的学生贷款,这就是普惠金融要做的事情。

  科技创新我们融360在两年前就组建我们的风控和大数据团队,也是在去年推出了叫天机的开放平台,其实做普惠金融离不开大数据,包括以后我们要跟更多的数据平台开放合作,我们要对接高科技的技术公司,像我们合作的一个公司,就是一个深度的学习,人脸识别的公司,他是在金融领域有更加实际的应用,预测在线申请贷款的人是不是骗子。一个农民在田头他需要2000块钱买种子,他通过他的智能手机申请一个信用卡,这个银行可以基于数据、基于他的政策,基于个性化风控模型可以给2000块钱的低利息贷款,可能在一天内打到农民的账上,这就是通过技术的创新,通过风控的创新,来解决我们老百姓实实在在的问题。当然这个难度很高,需要有征信,有数据,有很好的人脸识别技术和模型,我们需要有更多的公司参与进来。我们需要提供更多的高效服务。所以这块的生态体系是很重要的,我们融360也跟中国几乎所有的征信的机构,包括一些第三方的数据平台的公司,平台系统,包括一些科技公司,包括还有一些金融机构,现在我们平台有将近30万产品,跟我们合作的金融服务机构有上万家。

  不良资产,这是一个很大的话题。实际上回想十几年前咱们中国的银行坏账率都是20%到30%,我们把银行的不良资产打包给资产管理公司。但消费金融的不良资产,包括小贷公司的不良,P2P公司的不良,包括信用卡公司的不良,我们知道中国的信用卡坏账是200%,整个银行是坏账是2%左右,我认为这个数字是低估的。P2P的坏账率是10%甚至更高。这块怎么结合大数据更好降低风险。金融消费者教育和保护毫无疑问现在是社会的问题,我前段有两个事情很震惊,我认识了一个互联网公司的首席风控官,他的父亲因为理财被骗了两百万,你们身边肯定有老师、同学、朋友被忽悠,我认识一个主流媒体,财经频道的主编,他说他们家也被忽悠了。所以说中产死于股市,富人死于信托,令人恐怖的故事太多。其实金融教育、金融保护关系到千家万户,关系到学者、金融行业的从业人员,金融教育要从娃娃抓起。我们最近也跟中国的金融教育基金会一起在做一些事情,完全是公益形式。像融360我们的网贷评级从去年就开始,我们也是中国第一家独立第三方的机构,去年5月份,当时就给易租宝做了预警,同时也发了风险的提示。有用户看到我们免费的报告了,说感谢融360,没有把身家性命放到上面。所以我们的评级是对网贷行业、P2P行业的报告,我们也分享给我们的用户、投资机构。会做下去。

  同时我们也在创造很多的内容,今天是视频直播很大的一年,我们有一系列的短剧,两分钟的。去年5月份我们关于移动支付、关于P2P理财、关于信托有一系列的报道,我们可以跟行业内感兴趣的人一起合作,我们有专业的合作。我们也编了自己的连环画,小人书,是我们八零后小时候的娱乐。所以这块我们希望也跟更多的行业朋友们一起合作,推动金融消费者教育和保护,这个行业才能长期健康发展。

  最后一页我总结一下。我们今天的主题是掘金“十三五”,今天展望“十三五”或者“十四五”,科技金融、普惠金融迎来了黄金十年,迎来了中国消费金融的黄金十年。黄教授知道我也是第一个讲的,咱们迎来了互联网金融的黄金十年,互联网金融现在的确有风有雨,也有风险。但是我认为这个本质,科技金融、普惠金融这十年改变中国,改变咱们老百姓的生活,毫无疑问是真实存在的,我也认为十年后肯定会发生的。有几个观点:

  第一点是科技金融。其实银行就应该是科技公司,我以前辅助的美国的公司,他从来都是他是IT公司,他就是大数据公司,中国的工行农行本身就是金融科技公司,本质上跟蚂蚁金服和融360没有区别,所以无科技不金融。

  第二点就是无数据不金融。包括数据的保。护和安全,需要行业一起推动。

  第三点无消费不金融。中国终于迈进了消费金融的时代,中国最近两三年跟1995年的美国一样,老百姓花钱,旅游,买房买车,以及电影院,中国可能今年第一次会比美国的电影消费大。中国老百姓现在80%到90%现金买车,美国是贷款的。中国老百姓敢花钱,因为他对自己的将来有信心,他感到退休安全,医疗也安全。九零后你们不用担心,零零后肯定是敢花钱的。所以这就是利率市场化推动普惠金融,消费金融发展这个市场,我认为今后的十年二十年消费金融,绝对比美国前些年更大的市场。

  第四点我觉得无风险不金融。如果大家想做一个金融的生意不想遇到风险,你不要做金融了。中国今后的十年,毫无疑问会经历一个金融风暴,这个风暴有多大,我不清楚。所以我们不管是银行,科技公司,我们的P2P,小贷公司,你能不能活下来?能不能活得很好。所以银行会不会出问题,我认为今后十年中国的银行肯定会有出问题的,可能是某一个小银行。所以中国的存款保险制度,我觉得风险肯定会存在的。所以说十年后到底银行更强还是蚂蚁金服,还是融360,我们做服务的公司更强,我觉得这个很难讲。

  最后我想说十年后,如果我们大家一起来看,中国金融行业,甚至消费金融行业前20个最大的公司,无论从品牌影响力,我觉得有三成以上,至少六个企业会是创业公司今天的蚂蚁金服,今天的融360,谢谢大家。

责任编辑:由佳 RF13266
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