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P2P有风险准备金就靠谱了?警惕五大潜规则

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2016-04-15 07:26:26 来源:融360原创
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  网贷行业的高收益广受投资者喜欢,但背后的风险也不能忽视,有的投资者在衡量平台风险时就会看,平台有没有风险准备金,特别是有没有在银行开准备金账户。

  风险准备金(有的平台也称为风险保障金或风险保证金),是网贷平台常用的一种风险保障模式,平台从每笔成功借款中抽去借款金额的一部分,存入风险保证金账户。平台如果有项目出现逾期,就会启用风险准备金项目投资者进行本息垫付。

  去担保时代 是否有准备金成为重要衡量标准

  近年来监管层在不断收紧对网贷平台的监管,“自担保”成为了长期的敏感词。去年年初银监会方面明确指出,“平台自身不能提供担保”、“在途资金和投资者资金都要由银行或第三方支付机构进行托管”;去年年中再次重生“去担保”;去年年底出台的网贷意见稿规定,“网络借贷信息中介不得向出借人提供担保或者承诺保本保息”。

  自此,网贷平台去担保的要求正式成文,已经有不少网贷平台为了配合监管的要求,不再对投资兜底,提供本息保障。但随着网贷行业爆雷不断,投资者安全意识不断增加,投资更加谨慎,看平台是否有风险准备金,成为衡量平台是否靠谱的重要标志。

  首先,平台要单独设立一个资金账户,专门存放风险准备金,理论上提高了P2P平台的运营成本,也能从一定程度展示平台的实力,而实力较强的平台往往更能经得住行业洗牌。

  其次,一旦平台出现逾期项目或者坏账,就能启用风险准备金,用于对投资的本金和收益进行垫付,有利于保障投资人的利益。

  新旧风险准备金交替

  行业内不少平台推出风险准备金模式,取消自担保更像是取消旧的风险准备金模式,这里是指平台自己建立一个资金账户,当平台项目出现逾期时,平台就会启用这个账户的资金进行本息垫付。但有些平台的资金和风险准备金没有完全脱离,风险资金可能被挪用,如果平台跑路那这笔钱也会被卷走。

  新风险准备金则是指,平台在银行或第三方支付平台开立专门的风险准备金账户,资金放在银行或第三方平台。不过根据最新的意见稿,资金要统一交由银行管理,所以平台在第三方支付的风险准备金账户也会变成历史。

  风险准备金=靠谱?

  网贷平台是否有风险准备金,成为很多投资者衡量网贷平台是否靠谱的标准,对此,融360理财分析师认为,只能作为一个参考要素,有风险准备金不意味着平台一定靠谱,主要因为存在五个方面的潜在问题

  账户内实际金额不同

  同样是有风险准备金,但不同的平台对于风险准备金的披露情况是不一样的,比如准备金账户的证明、账户资金情况。特别是有没有即使披露账户资金的实际金额、资金变动情况等等。如果平台没有披露准备金的具体数额,就无法得知是否能覆盖逾期项目,特别是坏账率较高的平台,即使有风险准备金也不能保障投资者利益。

  并不是保证本息赔付

  首先是上面说到的情况,风险准备金账户资金不能覆盖逾期项目,那么就可能出现连本金都无法全部垫付的情况。风险准备金是一定限额内的补偿服务,一般平台都会对赔付顺序做一个约定,比如时间顺序,即先偿付逾期在先的债权,后偿付逾期在后的债权,那么就可能逾期在后的投资人无法获得垫付。

  其次,不是所有平台都对本息进行垫付。有的平台垫付逾期项目的投资本息,但有的平台只垫付投资的本金。

  不同平台的启用条件不一

  虽然风险准备金都是用于垫付逾期项目的,但是启用的条件并不相同。

  启用时间不同。比如玖富规定,贷后信用管理费(也就是风险准备金)“在债务人逾期还款后第181个自然日起”垫付;而人人贷规定,“保证金账户”资金用于补偿“超过30日时剩余未还本金或剩余未还本金和逾期当期利息”

  账户设立于不同的第三方

  虽然根据监管意见稿要求,风险准备金应该在银行存管,但目前仍处于窗口期,正式的监管意见并未出台,加之出台后还有18个月的整改期,所以在“大限”之前,平台在第三方支付平台开立风险准备金账户的情况仍会存在。

  此外,有的平台在提及风险准备金时,披露不明,甚至无法看出账户到底在哪。比如某平台,只是说了“保证金由第三方进行监管并接受权威机构审计,实现资金安全的同时为投资人提供有效还款保障。”

  账户类型不同

  虽然有些平台设立了风险准备金账户,但其实账户类型是一样的,这里我们以在银行设立风险准备金账户为例。

  1、银行专户

  是指存款人因特殊用途开立的专项存款账户,该账户内的资金将被限定用于指定用途。

  如果是此类账户,就需要平台和银行签约,约定缴存比例、资金启用条件等,每次启用资金时需要经过该银行审批。这样能保证账户内资金不被企业挪用,如果平台跑路这笔钱将会被冻结。

  2、普通账户

  即常见的一般企业存款账户,企业可以随意支配账户内的资金。

  设立此类账户,可以是平台拿出一部分钱作为“风险准备金”,在银行开一个单独的账户,其实就是普通存款,银行不对账户进行监管,也没权利动这笔钱,如果平台打算跑路,可以事先取出这部分资金,携款潜逃。

  区别平台的风险准备金账户是银行专户还是普通账户,可以看平台披露出来的相关银行材料来分辨。如果是银行专户,一般会披露类似《风险准备金专项账户服务协议》;而普通账户,则会晒出类似《存款余额证明书》的资信证明。

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责任编辑:由佳 RF13266
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