年收入22万个体户如何实现理财目标

1评论 2015-12-16 07:59:05 来源:华西都市报 两大主题十只金股

  生活理财理财师简介:许文春

  现任民生银行(行情600016,买入)成都分行蜀汉支行理财经理,9年金融工作经验,国际金融理财师认证(CFP),上海黄金交易所交易员,保险从业资格证,基金从业资格等专业证书。

  案例:张先生今年33岁,是经营烟酒的个体经营户,爱人无工作,在家负责带两个孩子,大女儿11岁,小女儿3岁。父母仅有其一子,需要其赡养,双亲只有农村医疗保险。

  资产情况:张先生年收入22万,他和妻子无任何保险。银行有定期存款40万左右,有住房二套。已还清贷款

  理财需求:如何实现资产合理配置;积攒子女教育金。

  案例分析:张先生较年轻,年收入达到22万元,存款40万元,住房二套,且无负债,财务状况安全性好。但要想达到财务自由,实现其资产合理配置,积攒教育金的目标,还需要加强投资安排。另张先生家中无任何保险,抵抗风险能力太低。

  理财建议:留足备用金:现金规划一般为家庭月支出的3-6倍,可保留1.5万元作为应急储备金。货币基金做为流动性及安全性都较好的投资品种,可按1∶2比例分配为活期和货币市场基金。目前民生银行已推出“如意宝”产品,其主投货币基金,收益表现都很不错,且随时可以支取,相当灵活。这一笔钱应当作为家庭分配收入的第一步来做,先将备用金备足后,再进行投资。

  加强保险保障:由于个体经营者的个人财产要对经营债务承担无限责任,如果经营不善导致生意出现较大的债务,则家庭资产必须用来填补债务。所以必须同时加大保险力度,为家人和自己提供良好的保险,抗御生活中的各种风险。首先为自己购买定期寿险、大病及意外伤害险,以寿险为主险,将大病及意外伤害险作为附加险,这样既提供了好的保障,又节省了费用。为妻子购买以养老险为主险,以大病及意外伤害为附加险的保险产品,加强家庭的保障。父母为农村户口,仅有的农村医疗保险难以满足实际医疗需要,而这正是我国目前农村医疗与社会保障存在的不足,能否改观还要看政府的惠民政策,目前只能依靠子女履行赡养义务。

  投资计划:张先生可拟一个合理的长期投资组合,使资产得到保值、增值。组合以现有的定期存款作为启动资金,同时配合中高风险产品(股票或基金)和固定收益理财产品(债券、货币基金),以达到整个投资组合的保值增值,在风险最小化的同时,尽量扩大收益。

  教育金筹备:进行基金的定投或者积存金计划是不错的选择。既可以抑制自己的消费,又可以为孩子积累长期的收益。建议张先生将收入进行基金的定投和积存金计划,以5:5的比例进行投资,基金定投主要投在偏股型基金。这样年收益率应在10%左右。

  子女教育投资是一件时间跨度较长的投资,所以家长应该及早准备,并进行长期投资。建议选择一款教育保险产品进行投资,一般的教育险可满足专款专用的条件和时间周期长的条件。

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