单身贵族如何为自己增加养老保障?

2015-07-04 11:02:47 来源:羊城晚报 作者:黄璨

  对于独身主义者来说,在解决了健康风险对现有生活造成的经济影响后;随着年龄的增长,下一步就需要开始考虑养老问题。

  案例:

  马上就要满37岁的安娜已经单身多年,目前还是感情空白一身轻,暂时没有结婚计划。安娜硕士毕业后一直在一家大型上市公司工作,公司为她购买了五险一金,每月能拿到2万元左右的薪水和每年5万元的年终奖。安娜觉得自己一直很安定地工作,很平稳地升职,似乎从来没有遇到过财务困难,导致她全然没有理财意识。她将大部分闲置的资金都交给了退休的老爸打理,现在安娜名下活期及现金有25万元,另有50万元购买了银行理财产品,自己名下还有一辆自用小车,价值20万元。安娜现在和父母一起住,父母都是老教师,退休之后待遇不错,父母名下除了自住的一套120平方米的房子之外,还有一套100平方米的投资性房产。由于父母年事已高,安娜决定自己理财。现安娜每月基本生活开支6000元,每年会带父母一起去旅游花费大概为5万元,每年用于大宗商品的消费预算为2万元,逢年过节等人情往来约1万元,每年的结余约13.8万元。安娜现在的理财目标是:在单身的情况下,充分利用手中的资金为将来自己养老增加保障。

  理财建议:1、进行自我投资

  自我投资包括三方面内容:一是,自我事业投资。制定自我进修计划,俗话说:“活到老学到老”,专业技能的提升可以帮助自己在事业上取得更好的发展及收入。二是,自我情感投资随缘生命中的伴侣。真正的独身主义者还是占少数,目前的单身状况有可能是缘分未到,平常心待之不刻意追求,让自己活得更轻松自在,无压的状态下可能会有意想不到的发展,或许不久的将来有人与你结伴而行漫漫人生路。三是,发展有益身心的兴趣爱好。有益身心的兴趣爱好在日常生活中有利于平衡心态舒缓情绪,还能交到朋友,在老年生活中不至于生活内容枯燥单调乏味。

  2、重视基本保障

  安娜所工作的单位为大型的上市集团公司,员工福利齐全拥有五险一金,所以日常医疗保障基本足够。但作为单身一族与传统家庭比较而言,其老年可通过下一代获取帮助的可能性基本没有,单身一族的老年生活的经济保障就会比其他传统家庭,更需要重视。据生命周期理论所述随着年龄的增大,收入会相对减少,在退休期几十年中,大额的医疗费用及老年生活医疗护理等各种支出都必须考虑,适当可以补充健康类保险。在购买保险的时候不仅要全面,而且额度也要比一般人群要高。因为作为单身一族到老年的时候,可能会出现如生活不能自理的情况,而解决的方法则需要通过聘请专人来进行护理及照顾,所以在资金需求方面而言也会比较多。及早补充健康医疗保险才能有效缓解老年生活因健康问题而极有可能出现的经济压力。

  同时需补充年金保险,从现在起每年有计划地将这笔钱进行强制储蓄。在未来退休的日子里确保每年可以从保险公司领取到一笔年金至终老,而保障自己的晚年生活无忧。

  3、财富增长稳中求进

  作为单身一族未来的经济压力大并且必须独自承受。退休后一切开支也都要自己来埋单。为了将来的生活更加健康和舒适,据自身的需要及风险承受能力制定一个稳中求进的投资策略。据安娜的情况父母手上已有两套房产,而且父母只有她一个孩子,以后的房产必然会留给她,那就不必要再购房了,但需要父母提前做一份公证指定女儿为唯一受益人,扫除日后合法继承路上的潜在壁垒。

  目前的投资目标主要是想为将来自己养老增加保障,因此在投资工具的选择上建议选择定投指数型基金及年金保险作为未来长期性的投资工具,以保证老年生活拥有比较踏实的经济基础。基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本,以定投中国股市为例,如1992年开始每年定投1万元上海A股市场坚持10年,10年后股票市值达到21.84万元,平均复利收益率约达到16%,所以基金定投确是普通老百姓(行情603883,咨询)首选的投资工具。建议从每月结余中取5000元进行指数基金定投,每年的年终奖可以用于购买年金保险,年金保险可以带来稳健的收益同时也可以平滑市场的利率波动,而长期的基金定投可以平滑金融市场波动的风险,两者组合就可以做到稳中求进。

  除了长期的投资安排外,还需要进行短期资金的投资安排。短期资金一般为家庭的应急备用金,以安娜的情况收入稳定,但考虑到父母年事已高,可预留5万元同时配备一张授信额度为5万元的信用卡即可。此笔家庭应急金可挑选互联网+金融个人投资理财产品如各类的宝宝产品或直接购买货币型基金,预期年收益率4%。 预留家庭应急金后剩余活期存款20万元可入市进行基金投资由专家来理财,因我们不能预测未来股市的走势,所以需要制定一个按纪律操作的投资策略并严格按方案执行操作。

  例如20万元可以选择两只基金进行投资,每只10万元,首次建仓20%,每下跌5%补仓10%,盈利15%出局。止盈不止损,这样保证后续有足够的子弹来作为补仓之用,如遇市场下跌时可以摊低成本,如遇市场上升止盈出局落袋为安,再进行下一轮的操作。之后随着投资经验的慢慢积累,以后在基金的选择上,在投资策略的制定上都可以一步一步提升。

关键词阅读:定投 安娜 投资性房产 指数型基金 养老保障

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