大额存单今日“开跑” 银行营销战即将打响

2015-06-15 07:09:25 来源:第一财经日报

  利率即便上浮40%也没有银行理财产品高,如今股市又那么火,大额存单真能有市场?这是外界对大额存单的一句颇为真实却又雾里看花的困惑。

  一名大行资负部门人士在接受《第一财经日报》记者采访时称,大额存单对个人客户的吸引力或将远不及公司客户,但从进一步丰富存款产品和满足投资者多样化需求的角度来看,大额存单意义不小。

  更重要的意义则是,利率市场化进程接近尾声。民生银行(行情600016,咨询)首席研究员温彬表示,随着大额存单落地,加上已于5月1日起实施的《存款保险条例》,与利率市场化相关的制度基础和负债工具创新已基本到位,预计今年下半年或明年初取消存款利率上限,最终实现利率市场化。

  今天是9家试点银行大额存单“开跑”首日,《第一财经日报》记者就此采访银企机构和投资人,探一探业务“破冰”背后的故事。

  谁更爱大额存单

  央行《大额存单管理暂行办法》规定,五大行及浦发、中信、招行、兴业等9家市场利率定价自律机制核心成员,于6月15日起发行首批大额存单。首批大额存单期限以1年以内(含)为主,认购起点金额为个人30万元,机构1000万元。

  通过梳理首批大额存单发行利率可以发现,9家银行在一年期产品上的利率几乎持平,都是最高基准利率上浮40%至3.15%;在发行6个月大额存单品种的6家银行中就有些小分歧,股份制银行中信和浦发给的利率较高,为年化2.9%,大行则相对低一些,预估在2.87%。

  《第一财经日报》记者昨日采访多方人士,以了解投资方如何看待大额存单。

  “按照财务制度,公司的资金本来就不能投不保本息的理财,存款还是主要途径,现在可以存大额存单,等于多赚了一笔利息。”一名烟草集团财务部门人士说。显然,大额存单利率比定存高、不如理财产品的特点,对一些公司资金来说却是利好。

  一家已经被银行营销成功的贸易公司老总表示,最让他心动的是大额存单可以满足他万一临时发生的流动性需求:“大额存单是可以质押的,虽然首期不能实现转让,但未来肯定可转让,买理财基本不行。”

  但目前大额存单对于“中国大妈”等风险偏好稍高的投资者而言,吸引力确实不足。“不存不存,现在我连‘宝宝’(互联网金融理财产品)、银行理财都不考虑了,我只炒股。”当把本报记者误以为是银行客户经理后,一名正在银行ATM机前排队的中年妇女指着远处老式居民区说,“你可以去那里推销推销,那里正在动拆迁,老年人拿到动迁款什么都不敢投,只敢存银行。”

  如上述大行资负部门人士所言,大额存单对个人客户的吸引力目前来看确实不及公司客户。“前有股市火热,后有传统银行理财产品,尤其是风险系数较低的理财产品,虽然按监管要求不能宣称保本保息,但行内是要求做到保本保息的,因此大额存单在未完全市场化的金融产品体系里吸引力还不够大。”他表示。

  银行营销战即将打响

  通过上述简单调研可以发现,公司客户将成为各大银行推荐大额存单的主要对象。

  上述大行资负部门人士向《第一财经日报》记者透露,该行向央行报备的大额存单额度中,对机构的额度占了绝大部分,给个人申购的额度不到总额的五分之一。而营销对公客户、利用首批发行的时间窗口抢占这部分市场,也成了布置给各分行的重头。

  某股份制银行上海分行一名管理层人士也向本报记者表示,一些财务制度上不允许或不便购买银行理财产品的央企、国企客户成为了他们重点“兜售”对象,由此大额存单成了新增客户的一次“暗战”;但同时,对于传统产品线无法有效满足需求的存量客户,大额存单推出后,分行也被要求用新产品去对接旧客户,以此稳住存量客户资金。

  “以前缺存款,我们都去拉‘结构化存款’,但那只有一部分纳入存款口径,大额定期存单是全部纳入存款口径的。”上述银行管理层人士还向本报记者表示,“总行下来一份激励机制,哪个分行先行推动大额存单,达到一定额度的业务,都有费用激励。”

  “以前为了揽大单存款,还要偷偷摸摸给人家做‘贴息’,现在不就名正言顺了?”一名支行行长似乎挺欢迎业务“破冰”。

  《第一财经日报》记者从农业银行(行情601288,咨询)官方获悉,虽然大额存单“发令枪”才响,可该行的研发工作从去年上半年就已经开始,分别完成了核心银行系统、管理系统、内控制度流程等领域的配套改造升级。

  在产品设计上,农业银行还玩了个小花样。其本次推出的部分大额存单产品提供了存期内多次提前支取的设计,并对应提前支取次数给予了不同的提前支取利率。这实则是在满足客户收益的同时,在流动性上给开了一道小后门。

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