少炒股多投基 工薪小白也能变成“顶梁柱”

2015-06-04 21:55:50 来源:好规划网

  致读者

  刚毕业的“工薪小白”,既要存钱又要还贷,压力山大。不过好规划理财师指出只要找对方法,小白也可以迅速强大,变身独挡一面的“顶梁柱”。

  基本情况

  张宁今年24岁,去年大学毕业,现在在一家企业工作,税后月收入大约为5000元,年底双薪。每月的支出包括房租和生活费一共需要3000元,另外,每年还会有额外的支出大概5000元。工作1年多,张宁的存款只有2万元,其中8千元在货币基金中,剩余全部用于股票投资。父母在老家已经退休,只靠退休金养老。眼下最棘手的问题是:上大学时家里还欠了4万元左右负债没有还清,另外还想花为自己购买一份商业保险。个人投资风险承受能力中等。

  理财目标

  1.尽快还清4万元的贷款

  2.希望合理安排资金用于投资。

  理财规划

  开源节流,十分必要

  根据张宁的个人资料,我们可知他目前的年收入大致在6.5万元,年总支出为4.1万元,这样张宁每年的净结余为2.4万元。年结余率约为37%,虽然比30%的结余红线高,但是并不代表着财务状况没问题。

  想改善财务状况,最直接的办法无外乎就是增加收入和减少开支。由于刚踏入工作岗位时间不长,最好不要频繁的跳槽,而是应当先稳定下来,努力工作,争取加薪。支出上,好规划理财师建议扣除必要的房租和生活支出外,其他的支出尽量减少,年结余率最好提高至50%以上。

  给自己一份保障,也是对家庭的负责

  张宁目前的月支出为3000元,考虑到还有负债没有还清,建议拿出1.8万元分别以活期存款和货币基金的的方式留存,以备应急使用。

  由于张宁的父母已经退休,只靠不多的退休金生活,所以他是家庭的主要经济支柱。因此建议其优先考虑购买意外险和消费型健康险,保费低保额高,每年保费2000元左右即可,符合保费支出占年收入的5%-10%为宜的要求。

  “无债一身轻”

  家里为了供张宁读完大学,欠了4万元的债,至今还没有还清。他不想让父母替他还这笔钱,根据张宁当前的年净结余2.4万元计算,2年后即可一次性还债。但是不可能把全部结余都用来偿债,这样就需要我们合理的安排投资,做到“部分结余+投资收益”共同偿债。

  张宁虽然积累的资金不多,但是60%都用于高风险的股票投资,这对于身背负债的他而言,实在不是明智之举。好规划理财师建议他少炒股、这笔资金可适当用于基金投资。

  张宁每个月结余2000元左右,可以每月拿出800元作为“偿债基金”,先存放在货币基金中,待资金量有一定的积累后,可以选择正规平台的P2P网贷,收益在7%-10%之间,比如好规划推出的攒钱助手,是本息保障的固定收益P2P产品。剩下的1200元中,拿出600元优选一只股票型或指数型基金开始定投,在当期的市场环境中,获得20%左右的年化收益问题不大。另外的600元建议选择无风险或者低风险的资产,比如活期存款、货币基金等产品,来保障资金的绝对安全。

  另外,由于当期您的规划优先考虑的是偿债问题,所以建议其在2-3年还清外债后,再根据家庭收支情况重新进行一次规划。

  理财建议

  针对像张宁这样刚踏上工作岗位的同时还背着负债的年轻人,以下几点建议好规划理财师希望你们能知晓:

  控制消费,不要办理过多的信用卡

  曾经看到过一个很形象的比喻:“很多年轻人每月都会经历这样的三部曲:月初工资全还欠债、月中刷卡签单付账、月末无钱备受煎熬。”无节制的支出导致多张信用卡要还、房租要交。。。一月复一月,一年又一年。因此,控制不必要的消费非常必要。尤其在申请信用卡时,建议最多两张即可,不要冲着有优惠活动就办理4、5张,甚至更多的卡,终有一天会成为你的负担。

  保险提早落实,有条件的给父母也增加一份保障

  刚步入工作岗位的年轻人工资低很普遍,但是“没钱买保险”不应该成为理由。越是有外债或者承担家庭主要经济来源的人,越要优先考虑购买保险。另外,自己投保后,如果经济条件允许也应该尽量的给父母投保一份意外或健康险,这样可以最大限度地保障家庭成员因发生风险事故而不让家庭陷入财务困境中。

  不要盲目投资,需合理规划

  风险承受能力虽然跟年龄成反比,年轻人通常也具备较高的承受能力,但是不能盲目跟风投资。投资前一定要弄明白我们投资是“为什么”,如果只是单纯的要财富增值,那么可以适当地增加风险投资比重,毕竟趁着年轻,“时间”和“复利”会产生明显的效果。而如果投资是为了偿债、购房、结婚等有具体的用途时,那么不应该盲目追求高收益,要本着“资金安全”的原则来合理安排投资。

关键词阅读:炒股 投基 工薪小 “顶梁柱”

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