P2P担保模式变种:人人都可作担保?

2015-02-10 08:21:00 来源:第一财经日报

  当我们提到P2P担保时,一定是一家机构以其法人主体资格作为担保方,或是平台自身,或是诸如担保公司、保险公司等第三方机构。那么,如果把担保机构换成自然人呢?

  近日,一家名为“你我金融”的P2P平台悄然上线,主要思路就是人人保“众保”,即将原来的担保机构换为一堆自然人,这些自然人甚至可以是平台上的投资者,“如果你看好这个借款标,既可以作担保,收取担保费,又可以投资,收取投资收益,”你我金融的创始人唐军对《第一财经日报》记者说。

  对于众保模式,尽管玩出了新花样,但本报记者采访的多位业内人士却连连摇头,“这类型捆绑担保很容易造成业务判断不客观,带入个人感情色彩等,容易出现道德风险。”365金融总经理李直中对本报记者如此表示。

  两类担保人

  那么,自然人究竟是如何为借款人做担保的呢?

  首先,在该平台有两种担保人角色:尽职调查担保人和在线担保人。按照唐军设计的游戏规则:当借款需求发布后,系统会将借款需求推送给附近的尽职调查担保人,尽职调查担保人选择是否展开尽职调查。当尽职调查担保人进行尽职调查并发布尽调报告后可以选择为这个借款标进行担保或者放弃担保。在线担保人则不需要进行尽职调查就可以根据尽职调查担保人的尽调报告选择是否跟随担保。

  “注册用户存入担保保证金就可以成为在线担担保人,而尽职调查担保人则还需要提交个人资料:身份证照片,工作证明,收入证明等。”唐军说,平台会根据申请人的保证金数额和过往的从业经历和专业技能,给予不同的最高担保授信额度。

  “大家都可以尝试做尽调担保人,尤其是有过银行、小贷、担保等从业经历的人。”唐军说,平台会提供一套尽职调查培训。

  两类担保人共同作用于一个借款项目,根据“你我金融”的规定:低于5000元的借款,需要一名尽调担保人电话尽职;5000元~20万元需要一名尽调担保人实地尽调;20万元~50万元需要两名尽调担保人实地尽调;大于50万元的需要三名尽调担保人实地尽调。

  “在线担保人最低担保额度为100元,最高可以担保该笔借款总金额的1/10;尽调担保人必须担保该笔借款总金额的1/10。”唐军说,借款成功后,每个尽调担保人都可以获得200元的车马费,从借款人的金额中扣除;若借款不成功,将由平台补偿100元给尽调担保人。

  也就是说,一个借款标中,最少要凑足10个担保人才能成立,相比于机构批量式的担保业务,众保规则看上去有些纷杂。

  “我个人感觉此模式涉及的人太多了,互联网金融的初衷在于加速资金的优化配置,提高借款人的借款速度,降低借款人的借款成本,人太多效率是否会降低,另外,担保人也难以管理,诸如诈骗、违约赔偿、扯皮等问题未来肯定会出现。”棕榈树高级研究员东媚分析说,但她也同时表示,众保模式对于“搞活平台人气,带动动社会大众参与到借贷项目中”存在积极意义。

关键词阅读:担保人 P2P 担保机构 变种 担保业务

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