房贷一族的家庭理财规划:买车使用零首付付款

来源:投资与理财 2015-02-03 14:48:49 作者:文熙

  读者小兵新房装修刚不久,每月需还近2000元的房贷,面对未来的保险及购车、基金定投计划,他希望我们的理财师能给予一定的建议。

  2014年过去了,《投资与理财》为24个读者量身定做了24份财务规划。他们有男有女,有成家的,也有单身的。在2014年的最后一天,我们又收到一位来自洛阳的读者的来信。

  “你们好,首先祝你们节日快乐,在新的一年里万事顺心。因为公司图书室订阅的有贵刊,我经常会去翻阅,确实学到了不少理财知识,特别是看到对家庭的理财规划建议,觉得很实用。在这2014年的最后一天,回望2014年的种种事情,对未来也充满了希望。” 来信落款“小兵”的读者,咨询怎样才能更好地规划家庭财务,恳请我们的理财师予以指导。

  小兵在信中说:“先说一下现状:2014年12月份把新买的房子装修完毕,且已入住,了却一桩心事。从2015年起生活开始步入正轨,但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。我和爱人均是企业职工,我今年32岁,每月收入4500元,爱人28岁,每月收入3500元,我们均有‘五险一金’,年终我有18000元的奖金,爱人有500到1000元不等的奖金。我们有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光,用到了房子上,无结余。支出情况:每月还房贷1850元(共15年,已还1年半),生活费每月2500元,小孩奶粉平均每月500元,每年过年花费5000元,每年物业费1400元。另外,我父母60岁有退休金,身体状况一般,暂无需照顾。”

  未来计划

  1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险,主要考虑未来父母的养老问题,还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。

  2.未来三年内想购买10万元以内的车,还想每年出去旅游,但旅游花费还没有考虑。请专家看看如何理财比较好?

  3.本人有定额定投基金经验,计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜?

  “建议小兵给自己和妻子投保,受益人为孩子,保险品种均为消费性保险产品,父母不做投保配置。”

  关于应急资金的理财建议:预留应急资金(约2500元),以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金,剩余现金做基金组合配置。

  关于教育金的理财建议:剩余已有现金投资方向(约20000元),每年年底有近10000元的资金配置提高,考虑到主要为孩子的教育金,需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求,所以建议做稳健型基金组合配置。

  稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择,旨在取得超越基金行业整体平均收益,适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。

  以近一年市场实际表现推算,年参考收益为7%,理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现,及时提出赎回或换仓策略。

  关于每月结余的理财建议:小兵家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。

  积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象,两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择,旨在取得超越权益类基金的平均收益,适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益

  若按近一年市场实际表现推算,年参考收益为20%左右,若定投36个月,最终本息可达近15万元,届时小兵可支付购车款首付,余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现,及时提出换仓的投资建议。

  购车、定期旅游的规划建议

  关于购车的建议:三年后小兵家庭总资产预计达到19万元左右,建议寻找当地各S4店的零首付分期付款方式。

  关于外出旅游的建议:建议小兵家庭出行旅游选择国内自由行,每次旅游支出预估1万元。

  三年后小兵孩子5岁,也将上学,每年预计1万元的学杂费支出。届时小兵家庭的负债情况有所好转,但也不建议小兵购买汽车,目前公共交通越发完善,公共交通出行相对于自驾,更加便利、环保、省心。

关键词阅读:理财产品 定投 理财顾问 房贷 买车

快来分享:
评论 已有 0 条评论
理财产品快速查询