告别单一储蓄 为你的钱找份儿“好着落”

2015-01-26 08:02:00 来源:中国经济网

  面对九大投资理财工具,即储蓄债券基金保险股票房地产外汇黄金、艺术品,不管人们把“鸡蛋”放在哪个篮子里,也无论赚钱是多还是少,仅靠储蓄,肯定无法追赶开销。有很多理财专家都秉持这样的理财观点,面对不断高涨的物价,最重要的已经不是收入的多少,而是理财的智慧。

  四大指标理清你的财务状况

  如今,理财已不是陌生话题,有越来越多的人正在努力学习理财知识,以便为自己的钱找到一条“好出路”。然而,也有一部分人认为,自己的收入刚刚抵消生活开支,自己无财,如何谈理?针对此观点,有理财专家认为,生活与金钱脱不了关系,人应正视金钱的实际价值。不可否认的是,财富能带来生活安定,在某些时候甚至能制造快乐与生活满足感。财富的多寡,也是很多人体现个人成就感的重要途径之一。

  白领小菲告诉记者,自己每次消费时总是犹豫不决,既想购物,又不知道这钱到底该不该花,很担心超出了自己的消费能力。“我前一阵想换个智能手机,一看价格是六千多块钱,心里就很犹豫。有时候明知道超出了收入水平,但还是压制不住自己的购物冲动。所以,常常造成入不敷出。”

  理财顾问李先生建议,理财之前,必须要弄清楚自己的财务状况。“这个财务状况包括月收入、支出、金融资产、实物资产、以及各种负债。只有清楚了自己的‘家底’,才能明确自己的理财目标与需求,至于如何达到理财目标,则是后话。”

  “结余比率”是李先生强调的第一个概念,他认为每位想要理财的工薪族都应搞清楚这个概念,它是提高能力的一种手段。所谓结余比率是指家庭在一定时期内(一年)结余和收入的比值,是资产增值的重要指标,反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识,是未来投资理财的基础。因为只有收入有了现金盈余,才能进行储蓄再投资,使资产稳步的增长,使财富不断的增加。注意这里的收入是指家庭的税后收入,因为税后收入才是家庭真正可支配的收入。

  李先生说,一般来说,10%的结余比率是重要的参考值。如果比率过大,说明个人的财富积累速度较快,应尽快为自己的结余资金做合理的理财规划。如果比率过小,则要从收入与支出两方面去看,收入低的话,就必须要想办法多挣钱;若是支出过高,就必须懂得控制消费欲望,大幅节流。

  “清偿比率”是李先生强调的第二个概念。清偿比率=净资产/总资产。它是衡量财务安全度的准则之一。这个比率的参考值很多专家建议在60%至70%,或至少应该保持在50%以上。如果偏低说明债务过多,一旦出现债务到期收入下降,就会资不抵债;如果偏高,说明没有合理应用应债能力提高个人资产规模,需要进一步优化。

  “负债比率” 是李先生强调的第三个概念。负债比率=负债总额/总资产。这个比率能够反映出你的短期债务清偿是否有保障。“我建议债务比率应小于50%,也有的理财专家建议不应超过40%。从负债比率的公式可以看出它与清偿比率为互补关系,反映了一个人的综合偿债能力。”

  “流动性比率” 是李先生强调的第四个概念。流动性比率=流动资产/月支出的比值。李先生说,对收入稳定的人来说,流动比率可以稍微放松,若收入不稳定,或是阶段性不可预料的支出有很多,那么就应保持较高的流动性比率。“我建议应保持每月开支的三倍资金作为日常备用金。”

  “对大众来说,若是能够通过这四个比率,把自己的资产搞清楚,对自己的财务状况有个很全面的认识,就能针对自己在财务结构上的不足做出优化处理。而且也能为未来的支出提供参考作用。”

  学会分层配置投资理财资金

  理财专家孙静静认为,理财并不是单纯的追求高收益,而是家庭生活中阶段性目标的逐一规划与实现。现阶段理财产品种类繁多,需要我们根据自身的情况来做合理的组合和搭配。“我们可把家庭收入分为三大部分,第一部分是风险防范资金,用于家庭出现风险时的紧急备用金,约占家庭总收入的10%至30%。第二部分是日常消费资金,指的是我们生活中的吃穿住行等家庭正常开销。第三部分是投资资金,指的是家庭中较长时间不会用到的钱,可用于追求高回报的投资。因其同时也存在较大的本金损失等风险,视家庭不同经济状况和承担投资风险的能力而定。”

  风险防范资金是家庭理财结构是否健康的重要体现,它又分为三个方面:一是银行储蓄:应急资金。一般用于应对紧急突发事件,推荐安全灵活随取随用的理财方式,存3-6个月的家庭收入即可。二是社会保险:社保是我们拥有最低生活标准的保障。三是商业保险:商业保险是社会保险的有力补充,也是我们追求个性化美好生活的必要方式。

  理财顾问李先生推崇著名理财规划师徐建明先生设计的“家庭资产投资组合金字塔”。李先生认为家庭资产通过“金字塔”这样的配置,是既能够获得较高的投资收益,又能实现对家庭财务的风险有效的控制和整理。“在‘金字塔’最底层应是稳妥型投资类产品,比如保险、货币基金、国债、储蓄等,倒数第二层投资产品是债券基金与外汇存款等产品,倒数第三层投资产品是贵金属、大蓝筹股、防守性基金等,倒数第四层投资产品是一般股票、攻击性基金等,倒数第五层投资产品是垃圾债券、垃圾股,倒数第六层投资产品是炒汇、炒楼,而金字塔的顶端投资产品是期货。”李先生说,按照这个“家庭资产投资组合金字塔”来看,越是靠近底层,投资类产品的安全性越高,当然收益肯定也相应地低一些。越是接近顶端,产品的收益越高,但风险也在不断加大。“无论是个人还是家庭,在构造自己的财务金字塔时都应秉承在基本需要的投资获得满足后,再考虑‘金字塔’上部的投资类产品。千万不要贪图一时的快速致富,而专门寻找偏门、冷门类产品进行投资,一旦发生汇率大幅降低、经济全面紧缩或其他情况,投资不仅不能收益,还会亏本。对任何人来说,资产的安全性永远是第一位的。”

关键词阅读:应债能力 理财产品 理财目标 金字塔 债券基金

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