工程师月入1.7万 如何理财明年买200万房产

2014-10-18 08:57:44 来源: 新京报

  个案资料

  刘先生,29岁,软件工程师,公司有五险一金,工资每月到手17000元(每年13个月工资)。妻子29岁,会计,公司有五险一金,工资每月到手6000元(每年15个月工资)。儿子,2岁3个月,暂时什么保险都没有买。父母是农民,什么保险都没有,二老暂时在北京帮我们带孩子。

  存款目前有50万元(其中10万放理财通,40万存定期),借给朋友买房子10万元。每月房租+水电费3000元,其他吃饭、生活杂碎等平均4000元。今年2月买了两份投连险,每个月1600元保险费。

  财务状况分析

  根据刘先生提供的家庭状况可以计算得出,该家庭每月现金流入23000元,现金流出8600元,每月结余14400元,年底夫妻二人有奖金红利合计35000元,照目前情况看其家庭每年结余207800元。

  刘先生家庭属于年轻的三口之家,夫妻二人收入处于中等偏上水平且比较稳定,由于夫妻二人还很年轻,该家庭收入将来还有一定的上升空间。从目前情况看,其家庭每年结余207800元,现有积蓄60万元(存款50万,朋友借款10万),刘先生一家已具备一定的经济实力实现相关财务目标。

  理财目标:我们打算2015年攒够首期款买房,目前打算买总价200万以内的小两居。

  利用公积金贷款降低购房成本

  刘先生打算2015年攒够首期款买总价200万以内的小两居,即需要准备好60万的买房首付款,这个目前的储蓄可以应对。由于买房的具体时间不好控制,如果有合适的房源刘先生可能需要随时支付房款,所以这部分资金需要具备很强的灵活性。而从上文得知刘先生现在积蓄的分布为:40万存的银行定期,10万在微信理财通,10万借给朋友。

  其中10万理财通为灵活性强的资金,40万定期虽然随时可取,但提前支取的话前面所存时间都须按活期计息,所以首先建议刘先生告知朋友自己的购房安排,让其早点准备资金还款,另外等定期到期后可转入货币基金备用。

  假如最终购入房子总价为200万元,那么首付60万元后刘先生还需要贷款140万,根据现在公积金贷款规定,每人贷款最高限额为80万,建议刘先生可以将夫妻二人的公积金贷款额度合并做公积金贷款。照目前的贷款基准利率(公积金贷款利率4.5%,商贷利率6.55%),按20年计算,公积金贷款每月还款额为8857元,总计212.5万元;商业贷款月供额为10479元,总计251.5万元,公积金贷款能为刘先生一家每月节省1622元的还款额,总共节省约39万元。

  根据刘先生夫妻俩的收入及北京市公积金缴存相关规定测算,其公积金每月缴存额应在5000元以上,刘先生只需每月从现有收入中拿出不到4000元还款即可,由此看来购房还贷并不会给刘先生家庭带来太大压力。

  理财目标:儿子明年要读幼儿园了,想给他准备好教育经费。

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(责任编辑:申雪娇)

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